Проценты по кредитной карте: как они начисляются

Как начисляются проценты по кредитной карте и когда их можно не платить? Расскажем подробнее в статье.

Какую сумму нужно выложить за использование кредитной карты в текущем месяце? Всё это автоматическим способом рассчитывает банковская система, используя данные за прошедший расчётный период.

Как начисляются проценты по кредитной карте? Есть ли опасность переплаты? Расскажем подробнее о процентах по кредитке, о том, как они начисляются, и о случаях, когда их не нужно платить.

Проценты по кредитной карте — что это 

Проценты по кредитке – это оплата за пользование денежными средствами, лежащими на карте. Они начинают начисляться только тогда, когда закончился льготный период (также известный как грейс-период) – как правило, он составляет 60-120 дней, в зависимости от правил того или иного банка.

Размер процентной ставки зависит от вида банковской операции – на оплату покупок он зачастую меньше, чем на другие операции, к примеру, денежный перевод. Минимальная ставка на покупки составляет от 9,8%, в то время как на снятие наличных или денежный перевод может уйти до 89,9%.

В своих предложениях по кредитным картам банки, как правило, указывают минимальные значения. Размер процентных ставок, как и суммы кредита, заранее определить не получится – у каждого он будет свой.

Как рассчитать проценты по кредитной карте

Точную сумму возможно узнать:

• в личном кабинете на сайте вашего банка;
• в банковском мобильном приложении;
• в отделении банка (для этого нужно предъявить свой паспорт);
• по телефону горячей линии.

«Больше кредит не дадут?»: топ-4 способа взять автокредит после банкротства

22 ноября 2023

Кроме того, вы сами можете подсчитать величину процентов в денежной сумме после завершения каждого расчётного периода. Если обобщить, то принцип подсчёта будет таким:

1. Берётся размер взятых вами средств с карты.
2. Умножается на процентную ставку.
3. Полученная сумма делится на количество дней в году.
4. Всё это умножается на количество дней, которые вы пользовались денежными средствами с кредитной карты.

Проценты за просрочку по кредитке

Если вы не вносите необходимые платежи по кредитке, то банк назначает вам штраф. Это либо выплата неустойки, составляющей 20% годовых от просроченной суммы, либо пени (её размер составит 0,1 в день).

Существует несколько видов просрочек по кредитной карте:

1. Техническая. Из-за сбоев системы деньги могут поступать с опозданием – чтобы вам не насчитали проценты, нужно сохранить чек и предъявить его.
2. Ситуационная. Поступление платежа задерживается по причине определённых обстоятельств (увольнение, задержка зарплаты) – необходимо предоставить банку объяснительную, чтобы избежать штрафа.
3. Незначительная. Если платёж поступил с опозданием на 1-2 дня, банк может не обратить на это особого внимания и не применить санкции вовсе, либо назначить неустойку (если такое происходит регулярно).
4. Проблемная. Если вы не платите по карте больше месяца, штрафов и пеней не избежать – начисление по кредитной карте обязательно будет.
5. Долгосрочная. Если вы не платите больше трёх месяцев,то кредитор вправе обратиться в суд.

Если задержки не превышают 1-2 дня, то банк может отнестись к этому лояльно и не назначить штраф. Однако просрочки от 5-7 дней – это уже серьёзное нарушение. Регулярные просрочки могут негативно повлиять на вашу кредитную историю и выдачу новой кредитной карты в будущем.

Чтобы не доводить до таких проблем, рекомендуем вовремя вносить ежемесячные платежи – в этом случае вам не придётся оплачивать проценты по просрочке.

В каких случаях не надо платить проценты по кредитке

Существуют два варианта, при котором вы можете не выплачивать проценты. Рассмотрим их подробней.

Во время действия грейс-периода

В этот период вы можете совершать различные покупки, не боясь начисления процентов. Количество покупок – безграничное, главное – не превышать лимит самой карты. Для того, чтобы погасить долг, нужно лишь вовремя вносить минимальные платежи, а к окончанию грейс-периода полностью вернуть денежные средства.

«Так можно было?»: как не платить алименты законно

29 сентября 2023

Грейс-периоды делятся на три типа:

1. На основе расчётного периода. Самый популярный и распространённый вид – расчётный период может длиться до 120 дней, за это время вы можете суммы без процентов.
2. По каждой операции отдельно. Для каждой покупки будет действовать свой грейс-период. Поэтому вам нужно погашать долг ровно в том же порядке, в котором были совершены покупки.
3. С первой покупки. Данный вариант обычно предлагается в качестве промо-акции, чтобы привлечь новых клиентов.

Однако если вы нарушите условия, то действие грейс-периода прервётся – и в итоге вам начислят проценты и штрафы на сумму задолженности. Среди таких нарушений:

• задержка минимального ежемесячного платежа — как правило, он может составлять от 2 до 10%;
• совершение “негрейсовой операции” — пополнение электронного кошелька, перевод денег, снятие наличных;
• невозврат взятых с карты денежных средств до конца льготного периода.

При покупках в рассрочку

Вы также можете совершать покупки с кредитной карты в рассрочку, возвращая средства равными платежами в течение нескольких месяцев. Чтобы сделать это, подключите эту услугу, например, в мобильном приложении банка. Стоимость на услугу может различаться – зависит от условий банка.  

Минимальный ежемесячный платёж

Помните, что во время грейс-периода вам нужно каждый месяц вносить минимальный платёж. Он составит от 2 до 10% от снятых с кредитки денежных средств. Как правило, различными тарифами бывает предусмотрена его фиксированная сумма до 500 рублей.

Чтобы как можно скорее погасить задолженность, мы советуем вносить денежные суммы, которые превышают минимальный платёж. 

Прочие платежи по кредитной карте

Помимо процентной ставки, с вас также могут взимать различные дополнительные платежи. Среди них:

1. Выпуск и перевыпуск. На сегодняшний день многие банки отменили платежи за выпуск кредиток, однако за досрочный перевыпуск плата может взиматься.
2. Обслуживание. С вас могут взять плату за обслуживание карты – за исключением случаев, если она оформлена во время специальной акции или если был подключён пакет дополнительных услуг. Тем не менее, сейчас банки выпускают множество карт с абсолютно бесплатным обслуживанием.
3. Комиссия за переводы и снятие наличных средств. За эти операции банки берут большую комиссию, она может состоять из фиксированной части, примерно до 600 рублей, и процента от задействованной денежной суммы. Также комиссия берётся за квази-кэш операции (расчёты в казино, переводы на трейдинг-платформы и в букмекерские конторы, оплата дорожных чеков).
4. Дополнительные опции и услуги. В их числе – рассрочка, страховка, перенос даты оплаты, увеличение периода кредитование, уменьшение ежемесячного платежа. Некоторые из этих услуг уже могут быть подключены по умолчанию бесплатно, например, страховка.
5. Уведомления об операциях. Такая услуга может быть как платной, так и бесплатной – в зависимости от условий банка. Как правило, её стоимость может составлять 100-200 рублей в месяц.
6. Подписки на банковские сервисы. Банк может предложить пакет услуг за определённую плату – например, повышенный кэшбэк или скидки на сервисы доставки еды, такси, медуслуги.

Как платить проценты, чтобы избежать большой переплаты

Банки списывают внесённые деньги в таком порядке:

1. Штрафы, пени, неустойки.
2. Комиссионные платежи (за переводы, снятие наличных), плата за услуги (уведомления, подписки, использование различных сервисов).
3. Проценты от покупок.
4. Часть от суммы основной задолженности.

Из этого можно сделать вывод, что чем медленнее погашать долг по кредитке, тем в итоге больше будет переплата. Не растягивайте оплату задолженности — старайтесь вносить как можно большие суммы.

Если у вас возникли сложности с выплатой долга из-за жизненных трудностей (потеря работы, болезнь), можно также подать в банк запрос на реструктуризацию. Банк может пересмотреть условия выплаты по кредитке – к примеру, уменьшить ежемесячный платёж, увеличить срок погашения или изменить процентную ставку.

Также вам могут предоставить кредитные каникулы – то есть временную отсрочку платежей. Однако минус этого варианта – проценты могут продолжать начисляться на оставшуюся сумму, после завершения кредитных каникул вам придётся их выплачивать.

Общие советы по использованию кредитной карты

Кредитная карта — удобный инструмент для совершения покупок и прочих трат. Однако, важно уметь им грамотно пользоваться, чтобы не накопить долгов и не оказаться в сложной ситуации. Вот несколько полезных рекомендаций по использованию кредиток:

• чтобы не платить проценты, выплачивайте долг в течение грейс-периода;
• вносите денежные суммы, превышающие минимальный платёж, чтобы как можно скорее расплатиться с долгом;
• не оттягивайте оплату задолженности;
• внимательно изучайте предложенные банком условия использования кредитной карты.

Следуйте нашим советам – и вы сможете выгодно использовать кредитную карту без переплат по процентам!Если все же у вас уже накопился большой долг по кредитке, и у нет возможности выплатить его, советуем пройти процедуру банкротства. Наши юристы помогут подобрать лучшую компанию для ведения процедуры.

Вопрос-ответ:

Кто может получить карту с низкой кредитной ставкой?

На неё могут рассчитывать клиенты банка, активно пользующиеся кредитными продуктами, зарплатные клиенты, лица с высоким уровнем дохода (документально подтверждённым), а также заёмщики с хорошей КИ.

Можно ли выплатить лишь часть задолженности в грейс-период для погашения долга?

Нет. Если вы не выполните полное погашение, льготный период перестанет действовать, и на оставшуюся часть суммы будут начисляться проценты.

Можно ли подать на банкротство, если у вас есть долги по кредитной карте?

Да, возможно. На основании решения Арбитражного суда вас могут признать банкротом, списать долги по кредитной карте и по всем остальным обязательствам. Кроме, конечно, алиментов, долгов по зарплате и компенсации вреда. 

Источники: