Как сэкономить на выплатах: секреты успешного рефинансирования потребкредита
Для выгодного рефинансирования потребительского кредита стоит учитывать все подводные камни процедуры
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Кредитование стало неотъемлемой частью современной финансовой жизни человека. Однако зачастую заемщики сталкиваются с ситуациями, когда выплата существующего кредита становится обременительной или невыгодной. В таких случаях на помощь приходит рефинансирование кредита. Рассмотрим, что представляет собой рефинансирование, его основные виды и преимущества.
Что называют рефинансированием кредита
Рефинансирование кредита представляет собой процесс получения нового займа на более выгодных условиях с целью погашения существующего кредитного обязательства. Этот механизм дает возможность заемщикам улучшить условия кредитования, снизить процентную ставку, изменить срок выплаты или размер ежемесячного платежа.
Процедура может осуществляться как в рамках текущего банка-кредитора, так и с привлечением нового финансового учреждения. Ключевая цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования для заемщика.
Рефинансировать можно как один кредит, так и несколько займов, объединив их в один платеж. Так вы сможете платить один раз в месяц и одному банку, а не нескольким, стараясь не запутаться в датах.
При рефинансировании новый банк берет на себя обязательства по погашению задолженности клиента перед прежним кредитором.
Однако важно отметить, что процедура рефинансирования не всегда является бесплатной для заемщика. В ряде случаев она может сопровождаться дополнительными расходами, среди которых:
- Комиссия за досрочное погашение кредита в текущем банке. Некоторые финансовые учреждения взимают плату за преждевременное закрытие кредитного договора.
- Комиссионные сборы в новом банке, связанные с оформлением и обслуживанием нового кредита.
- Обязательное страхование, которое может быть условием предоставления нового кредита.
Учитывая вышеизложенное, для определения реальной экономической эффективности рефинансирования крайне важно принимать во внимание все сопутствующие платежи и дополнительные расходы. Только комплексный анализ всех финансовых аспектов позволит заемщику принять взвешенное решение о целесообразности проведения процедуры рефинансирования.
В каких случаях нужно рефинансировать потребительский заем
Перекредитование может существенно облегчить долговую нагрузку заемщика. Однако важно понимать, в каких ситуациях оно действительно необходимо и выгодно. Прежде всего, рефинансирование возможно для клиентов с хорошей кредитной историей и стабильным уровнем дохода. Большинство банков не готовы рефинансировать кредит, по которому есть просрочки.
Перечислим основные причины для рефинансирования:
- Высокая процентная ставка. Особенно актуально для потребительских кредитов на крупные суммы сроком от 1 до 3 лет. Рефинансирование целесообразно, если оно позволяет снизить годовую ставку минимум на 2%.
- Снижение дохода. Если ваш доход уменьшился, рефинансирование с увеличением срока кредита поможет снизить ежемесячный платеж и сделать выплату более комфортной.
- Необходимость освободить имущество из-под залога. Рефинансирование позволяет погасить кредит, обеспеченный залогом, и таким образом высвободить имущество.
Главная цель процедуры – сделать погашение кредита более удобным и менее обременительным.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование кредита часто представляется как волшебная палочка для должников, обещающая снижение ежемесячных платежей и общей суммы переплаты. Однако не всегда эта финансовая стратегия оказывается выгодной. Давайте разберемся, в каких случаях от рефинансирования лучше воздержаться.
Во-первых, если до окончания срока действия текущего кредита осталось менее года, затевать процедуру рефинансирования нецелесообразно. Расходы на оформление новой сделки могут превысить потенциальную экономию.
Во-вторых, если вы уже выплатили более половины суммы задолженности, рефинансирование может оказаться невыгодным. В этом случае большая часть процентов уже уплачена, и экономия на оставшейся части долга может быть незначительной.
Особое внимание стоит обратить на тип платежей по текущему кредиту.
Они бывают двух видов:
- Аннуитетные платежи. Вы платите одинаковую сумму каждый месяц. Эта сумма включает и проценты, и часть основного долга.
- Дифференцированные платежи. Вы платите фиксированную часть основного долга + проценты на оставшуюся сумму, потому платеж уменьшается каждый месяц.
Если вы выплачиваете долг дифференцированными платежами, то после погашения 50% суммы перерасчет процентов становится невозможным, что делает рефинансирование бессмысленным.
Важно также учитывать дополнительные расходы, связанные с процедурой рефинансирования. Это могут быть комиссии, плата за снятие обременения с залога, расходы на оценку имущества и регистрацию. В случае с ипотекой может потребоваться смена страховой компании, что тоже влечет за собой дополнительные затраты.
Стоит помнить, что рефинансирование – это не способ избавиться от долгов или исправить испорченную кредитную историю. Если у вас есть серьезные просрочки по текущему кредиту, а также другие долги, которые нет сил выплачивать, то рекомендуем обратиться к нашим юристам. В большинстве случаев вы можете списать в банкротстве долги по кредитам, займам, распискам частным лицам, штрафам и даже коммуналку. Если процедура вам подходит, то мы подберем надежную компанию, специалисты которой проведут вас через все этапы списания долга.
Какая информация о заемщике важна банку
Когда вы обращаетесь в банк за рефинансированием, сотрудники внимательно изучают вашу ситуацию. Первым делом банк смотрит на ваш доход. Но не волнуйтесь, если зарплата не очень высокая. Главное – чтобы вы могли спокойно платить по кредиту и при этом не голодать. То есть после уплаты ежемесячного взноса у вас должен остаться прожиточный минимум или большая сумма на жизнь. Банку понравится, если у вас есть сбережения – это показывает, что вы умеете обращаться с деньгами.
Затем проверяют ваше трудоустройство. Стабильная официальная работа – это большой плюс. Чем дольше вы трудитесь на одном месте, тем лучше. Банк также интересуется вашей профессией и образованием. Это помогает понять, насколько вы перспективный клиент. Возможно, сейчас вы начинающий специалист, но уже через пару лет станете руководителем с высокой зарплатой.
Очень важна кредитная история. Это как школьный дневник, только для взрослых. Если вы всегда вовремя платили по другим кредитам, то банк это оценит.
Какие условия рефинансирования предлагают банки
Рефинансирование кредитов является популярной услугой, предлагаемой многими банками. Каждое финансовое учреждение устанавливает свои собственные условия для перекредитования, однако можно выделить некоторые средние показатели.
Как правило, банки предоставляют клиентам индивидуальную процентную ставку, учитывая их финансовое положение, кредитную историю и прочие факторы. Срок рефинансирования потребительского займа варьируется, в среднем, от года до 7 лет, давая клиентам возможность самостоятельно выбрать оптимальный период погашения кредита.
Что касается суммы, банки также устанавливают свои лимиты. Например, в Альфа-Банке можно рефинансировать до 7,5 миллионов рублей, а в Т-Банке – до 5 миллионов. Интересно отметить, что в ряде случаев банки могут одобрить сумму, превышающую размер текущего долга клиента. То есть, вы можете получить больше денег, чем нужно для закрытия текущего кредита. Остаток можно потратить на личные цели.
Перед принятием решения о рефинансировании рекомендуется тщательно изучить предложения различных банков и сравнить их с текущими условиями имеющихся кредитов.
| Наименование банка | Минимальная ставка | Сумма | Срок кредитования |
| Сбербанк | 22,9% | 10 тысяч – 10 миллионов | до 5 лет |
| Альфа-Банк | 14% | до 30 миллионов | до 15 лет |
| Т-Банк | 8,9% | до 5 миллионов | до 5 лет |
| Газпромбанк | 9,4% | до 7 миллионов | до 7 лет |
| Совкомбанк | 6,9% | до 5 миллионов | до 5 лет |
Как рефинансировать потребительский кредит
Для рефинансирование потребительского кредита нужно обратиться в другой банк. По сути процедура напоминает получение обычного займа, а затем погашение этими деньгами существующего кредита. Рассмотрим основные шаги и особенности рефинансирования:
Шаг 1. Оценка текущей ситуации
Проанализируйте условия имеющегося кредита (процентная ставка, срок, ежемесячный платеж). Оцените свою кредитную историю и платежеспособность – какую сумму в месяц вы сможете оплачивать. Рассчитайте ее при помощи онлайн-калькулятора на сайте выбранного банка.
Шаг 2. Поиск подходящих предложений
Изучите предложения различных банков и сравните процентные ставки, сроки и дополнительные условия. Обратите внимание на скрытые комиссии и страховки.
Шаг 3. Подготовка документов
Потребуется паспорт, СНИЛС, справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), иногда нужна копия трудовой книжки или трудового договора. Не забудьте справку об остатке задолженности по текущему кредиту.
Шаг 4. Подача заявки
Выберите наиболее подходящий банк и заполните заявление на рефинансирование онлайн или в офисе банка. Приложите необходимые документы.
Шаг 5. Одобрение и оформление
Дождитесь решения банка по вашей заявке. При положительном решении подпишите кредитный договор и получите средства для погашения старого кредита.
освободит вас от исполнительского сбора, если вы не нарушали выплату обязательств по ГК РФ.Шаг 6. Закрытие прежнего кредита
Погасите задолженность по старому кредиту и получите справку о полном погашении долга. Предоставьте справку в новый банк.
О чем не говорят банки
Ключевой показатель, на который стоит обратить внимание при выборе банка для рефинансирования потребительского займа – это фактическая годовая процентная ставка (APRC). Параметр позволяет оценить реальную стоимость кредита на весь срок его погашения, учитывая не только базовую процентную ставку, но и дополнительные расходы.
Говоря о дополнительных расходах, нужно упомянуть о различных комиссиях, которые порой существенно влияют на выгодность рефинансирования. Среди них:
- Комиссия за услуги банка по оформлению нового кредита.
- Комиссия за досрочное погашение текущего долга в прежнем банке.
- Комиссии, связанные с оформлением обеспечения по новому займу (если требуется залог).
Эти дополнительные платежи могут значительно увеличить общую стоимость кредита и свести на нет выгоду от более низкой процентной ставки.
Кроме того, важно внимательно изучить все пункты нового кредитного договора. Часто в них могут содержаться условия, ухудшающие положение заемщика по сравнению с текущим кредитом. Например, может быть предусмотрена возможность одностороннего изменения банком условий договора или введены штрафные санкции за незначительные нарушения графика платежей.
Что делать, если банки отказываются рефинансировать заем
Если нет возможности перекредитоваться в других банках (например, когда начались просрочки по текущему займу), то стоит обратить внимание на альтернативные варианты снижения долговой нагрузки:
- Реструктуризация. Метод подходит, если вы сможете договориться с банком-кредитором, а ваш доход снизился незначительно или временно. При реструктуризации банк уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает срок выплат по кредиту. Потому при более низком ежемесячном платеже общая переплата будет больше.
- Кредитные каникулы. Данный вариант актуален, если ваши доходы снизились на 30% и более по сравнению с показателями за предыдущий период. При этом вы должны документально это подтвердить. В рамках кредитных каникул вы освобождаетесь от ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев, однако банк продолжает начислять проценты. Срок погашения кредита продлевается на период действия кредитных каникул.
- Банкротство. Этот способ подходит независимо от того, какая у вас кредитная история, сколько просрочек имеется, общей суммы долга и размера заработной платы. В банкротстве суд может списать долги по кредитам, займам, штрафам, коммунальным услугам.
Банкротство может применяться, даже если банки уже обратились в суд или же приставы арестовали карты, счета, имущество и взыскивают средства в счет долга. Если вы хотите узнать, чем вам может помочь банкротство, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам. Специалист рассмотрит ваш случай и порекомендует надежную компанию для списания долгов.
Вопросы к статье
Теоретически, вы можете подать заявку на следующий день после оформления кредита. Но на практике банки не станут его рефинансировать. Это выглядит странно и подозрительно. Потому лучше перекредитовываться, проплатив заем 3-6 месяцев. Так новый банк увидит вашу добросовестность и платежеспособность.
Если банк вам отказал, то можете подать повторную заявку через день. Ограничений нет, но будьте готовы, что банк откажет снова. Оптимальным решением будет обратиться другой банк или поработать над ошибками, из-за которых был получен отказ и подать заявление спустя 3 месяца.
Как правило, банки не препятствуют этому. Уведомьте банк о намерении погасить долг и внесите деньги на счет.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно