Второе дыхание для вашей ипотеки: секреты успешного рефинансирования с господдержкой
Если есть дети, то можно имеющийся целевой заем рефинансировать со ставкой от 6%
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Представьте себе молодых людей, которые, едва связав себя узами брака, решили штурмовать неприступную крепость под названием «собственное жилье» . Вооружившись ипотечным кредитом, они отважно ринулись в бой за квадратные метры.
Но вот в их жизни происходит чудо – рождается малыш! Расходы увеличиваются, доходы сокращаются, а ипотеку выплачивать надо. Тут государство предлагает возможность рефинансировать имеющуюся ипотеку на льготных условиях. То есть превратить обычный целевой заем на покупку жилья в семейную ипотеку.
На руки родителям государство денег не даст, но будет компенсировать банку часть процентной ставки. Потому ежемесячный платеж у заемщика будет меньше. Разберем, как это происходит, кто и в каких случаях может перекредитоваться на условиях семейной ипотеки.
Что такое рефинансирование ипотеки с господдержкой
Государство активно участвует в поддержке граждан, особенно в сфере ипотечного кредитования. Одним из ключевых инструментов такой поддержки является рефинансирование кредитов. Давайте разберемся, как работает этот механизм и какую выгоду он приносит всем участникам процесса.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о банкротстве и юридических компаниях бесплатно.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Суть государственных программ семейной и льготной ипотеки заключается в том, что государство берет на себя обязательство возместить банкам разницу между льготной ставкой для заемщика и рыночной ставкой. Это позволяет банкам предоставлять кредиты по сниженным ставкам без потери прибыли.
Какие изменения произошли в законе
1 июля 2024 года правила получения семейной ипотеки изменились. Теперь это не просто программа, а настоящий квест для желающих купить жилье по льготной ставке. Представьте себе: еще вчера вы могли спокойно планировать покупку квартиры, а сегодня вам нужно успеть оформить ипотеку, пока вашему чаду не исполнилось 7 лет.
Если ребенок уже вышел из «ипотечного» возраста, но вы проживаете в регионе с низким объемом строительства, то есть шанс оформить заем по сниженной ставке.
Изменения коснулись и Дальнего Востока. Ставка там выросла до 6%. Новые правила не делают различий между официально женатыми парами и теми, кто просто живет вместе. Главное – наличие детей. Кроме того, теперь семейная ипотека стала доступна для семей с детьми-инвалидами, которым еще не исполнилось 18 лет.
Кто и на каких условиях может оформить семейную ипотеку
Ключевым преимуществом программы является привлекательная процентная ставка – всего 6% годовых для всех регионов России. Это значительно ниже среднерыночных показателей, что позволяет существенно сэкономить на выплатах по кредиту.
Условия участия в программе достаточно гибкие. Первоначальный взнос составляет от 20% стоимости жилья, при этом разрешается использовать материнский капитал. Важно отметить, что заемщик и его дети должны быть гражданами Российской Федерации.
Максимальная сумма кредита варьируется в зависимости от региона. Для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей она составляет до 12 миллионов рублей, а для остальных регионов – до 6 миллионов рублей. Однако, если семье требуется большая сумма, есть возможность взять кредит до 30 миллионов рублей в столичных регионах и до 15 миллионов в остальных, но на сумму, превышающую льготный лимит, будут действовать рыночные условия.
Интересно, что максимальный срок кредитования программой не ограничен и зависит от политики конкретного банка. Это дает семьям возможность выбрать наиболее комфортный график платежей.
Важно помнить, что заемщику нельзя переоформлять, дарить продавать квартиру до полного погашения ипотеки. Кроме того, при отказе от страхования жилья, жизни и здоровья банк имеет право повысить ставку. То же самое произойдет, если рефинансировать или оформить второй ипотечный кредит с господдержкой.
Рефинансировать можно целевой кредит, взятый на покупку новостройки, вторичного жилья, квартиры, дома. Кредит, который брали на строительство, также можно перевести в льготный, но только семьям, в которых есть ребенок-инвалид, и ему еще нет 18 лет. При этом в договоре подряда обозначены расчеты посредством эскроу-счета.
Как работает система рефинансирования
Процесс рефинансирования многоступенчатый. Разберем основные этапы, о которых должен знать заемщик. Рефинансирование ипотеки с господдержкой выглядит следующим образом:
- Банк заключает с заемщиком договор на новую ипотеку или рефинансирование существующего кредита по льготной ставке 5-6% годовых.
- После оформления договора банк получает право на возмещение выпадающих доходов от государства.
- Государство перечисляет банку компенсацию, которая рассчитывается как разница между льготной ставкой по договору с заемщиком и ключевой ставкой Центробанка РФ, увеличенной на 3-5 процентных пункта.
Граждане не вовлечены в процесс взаиморасчетов между банками и государством. Они просто заключают договор с банком на льготных условиях, если соответствуют требованиям программы.
Такой подход имеет ряд преимуществ:
- Для граждан: возможность получить кредит по сниженной ставке, что существенно уменьшает финансовую нагрузку.
- Для банков: сохранение прибыльности при работе с льготными программами.
- Для государства: стимулирование экономики через поддержку строительной отрасли и повышение доступности жилья для граждан.
Государство в 2024 году позволяет рефинансировать ипотеку в следующих направлениях:
- рефинансировать кредит, которым ранее была погашена ипотека;
- рефинансировать остаток текущего ипотечного займа.
Если не удалось рефинансировать ипотеку под льготный процент, и у вас есть еще кредиты, то позвоните нашим юристам. Они помогут найти варианты снижения долговой нагрузки. Например, при банкротстве вы можете избавиться от большинства долгов и затем спокойно выплатить ипотеку. Консультация бесплатная.
В каких банках можно оформить рефинансирование
Оформить рефинансирование по льготной ставке в 2024 году можно в 67 банках. Это дает возможность семьям с детьми выбрать наиболее выгодные и удобные условия кредитования. Нужно отметить, что минимальная ставка везде одинакова – 6%, а другие параметры могут разниться.
Рассмотрим предложения основных банков-участников программы:
| Наименование банка | Первоначальный взнос | Минимальная сумма кредита | Срок кредитования | Льготы отдельным категориям заемщиков |
| Сбербанк | от 20,1% | 300 тыс. рублей | от 1 года до 30 лет | – |
| ВТБ | от 20,1% | 600 тыс. рублей | от 1 года до 30 лет | – |
| Дом.РФ | от 20% | 500 тыс. рублей | от 3 до 30 лет | – |
| Альфа-банк | от 20,1% | 600 тыс. рублей | до 30 лет | Для жителей Дальнего Востока кредитор предлагает ставку 5% |
| Газпромбанк | 50% | от 4,5 млн в регионах и от 7 млн. в Москве. | до 15 лет | Для зарплатных клиентов первоначальный взнос 30,1%. Минимальная сумма кредита – 700 тыс. по регионам и 1,5 млн. – в столице. Срок кредитования от 1 до 30 лет |
При выборе банка обратите внимание на следующие аспекты:
- размер первоначального взноса;
- минимальная сумма кредита;
- максимальный срок кредитования;
- наличие льгот для зарплатных клиентов.
Как происходит трансформация обычной ипотеки в семейную
Только заемщик может рефинансировать имеющуюся ипотеку. Рефинансирование представляет собой получение нового кредита и погашение им прежнего. Потому придется заново собирать документы. Расскажем, как и в какой последовательности это сделать.
Шаг 1. Посчитайте выгоду от рефинансирования
Зайдите на сайт банка, в котором вы хотите оформить рефинансирование, и при помощи калькулятора рассчитайте, сколько денег можно сэкономить.
Шаг 2. Подайте заявку
Это можно сделать онлайн или в ближайшем офисе выбранного вами банка.
Шаг 3. Соберите пакет документов
Уточните актуальный перечень. Он может немного отличаться в разных банках.
Шаг 4. Дождитесь решения нового банка-кредитора
Это может занять до пяти дней, но на практике происходит быстрее. При одобрении заявки оператор банка свяжется с вами и уточнит детали. При отказе банки обычно присылают СМС-уведомление или сообщение в личный кабинет.
Шаг 5. Дождитесь погашения ипотеки
Некоторые банки сами переводят деньги кредитору, покрывая имеющуюся ипотеку. В ряде случаев деньги переводятся вам на счет, и в оговоренный срок вы самостоятельно перечисляете их залогодержателю.
Шаг 6. Смените залогодержателя на ипотечную квартиру
Это можно сделать в МФЦ. Для этого нужно сначала освободить жилье от залога, а затем оформить залогодержателем нового кредитора.
После этого оплачивайте заем на новых условиях, согласно полученному графику. Оформить семейную ипотеку можно до конца 2030 года.
Какие нужны документы
Для оформления рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой нужно не только соответствовать условиям ее предоставления, но и собрать пакет документов. Перечислим, что в него входит:
- Заявка на рефинансирование. Заполняется заемщиком.
- Согласие созаемщика на рефинансирование займа. Если по имеющемуся кредиту есть созаемщик, то от него потребуется письменное согласие на перекредитование на льготных условиях.
- Паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН.
- Первоначальный кредитный договор по ипотеке, которую вы хотите рефинансировать.
- Свидетельство о рождении или усыновлении детей. Паспорт ребенка (если есть).
- Для детей-инвалидов: выписка из регистра инвалидов или заключение МСЭ.
- Выписка об остатке задолженности, которая показывает, сколько вы еще должны банку по текущей ипотеке.
- Выписка из ЕГРН с отметкой о залоге. Она подтверждает ваше право собственности и наличие обременения.
- Отчет об оценке недвижимости понадобится при прямом рефинансировании ипотеки. Составляется профессиональным оценщиком.
- Договор страхования имущества.
Документы можно подавать самостоятельно или через доверенное лицо.
Как справиться с последствиями долгов по ипотеке
Если у вас кроме ипотеки есть другие кредиты, и вам стало сложно их платить, то можно снизить финансовую нагрузку. Это можно сделать следующим образом:
- Реструктуризация. Услугу может предоставить банк-кредитор. Так можно увеличить срок кредитования, что уменьшит ежемесячный платеж. Нужно понимать, что в этом случае переплата по займу будет выше.
- Ипотечные каникулы. В большинстве банков входят в программу реструктуризации долга. Представляют собой отсрочку платежа на срок до полугода. В этот период банк может полностью освободить вас от платежей, или требовать выплаты только процентов по займу.
- Банкротство. Это единственный законный способ избавиться от долгов без их выплаты. Позволяет списать не только кредитные долги, но и задолженности по услугам ЖКХ, налогам, штрафам. Согласно новым поправкам в ФЗ-127, ипотечная квартира может быть сохранена при условии, что она является единственным жильем.
В преддверии процедуры банкротства рекомендуется продолжать своевременно вносить платежи по ипотечному кредиту. Это продемонстрирует суду и кредитной организации вашу добросовестность и стремление исполнять финансовые обязательства.
Предлагаем вам связаться с нашими юристами для бесплатной консультации. Специалист рассмотрит ваш случай и расскажет о возможности сохранения ипотечного жилья при банкротстве. Если процедура вам подходит, то мы подберем надежную компанию по списанию долгов.
Вопросы к статье
При условии, что первая ипотека уже выплачена, вы можете подать заявку на приобретение второй квартиры или дома.
Получить семейную ипотеку могут родители, если один из детей не достиг 6-летнего возраста или в семье есть ребенок-инвалид до 18 лет. При этом мать и отец ребенка могут не состоять в браке.
Программа продлена до конца 2030 года.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно