Проценты превышают сумму основного долга: законно ли это?

Что изменилось касательно неустоек и процентов по кредитам и микрозаймам с 2024 года? Что делать, если их скопилось много?

Кредиты и проценты — понятия неразрывно связанные. Поэтому может возникнуть вполне логичный вопрос: могут ли проценты быть больше суммы основного долга? Для того чтобы ответить на  него, необходимо разобраться в механизме начисления процентов.

Проценты по долгу не могут превышать основную сумму долга – так ли это?

Как оформить кредит, чтобы не оказаться в долговой яме?

23 декабря 2022

Проценты представляют собой дополнительную сумму, которая начисляется за использование заимствованных средств. Они рассчитываются на основе установленной ставки, которая оговорена между кредитором и заемщиком.

Величина процентов обычно определяется от основной суммы долга и регулярно уплачивается вместе с основными платежами. С 1 июля 2023 года вступили в силу новые ограничения в сфере потребительского кредитования, согласно которым штрафные санкции и дополнительные платежи не могут превышать 1,3-кратный размер суммы займа. Это все зафиксировано в Ф3 «О потребительском кредите (займе)».Если человек получил кредит на сумму 10 000 рублей, то он будет обязан вернуть кредитору не более 23 000 рублей, из которых 13 000 – переплата.

Также важно знать, что процентная ставка не может превышать отметку в 0,8% в день и 292% в год. Это изменение призвано регулировать и обеспечивать финансовую стабильность.

Тем не менее эти ограничения не распространяются на договоры потребительского кредита (займа), которые не требуют обеспечения, заключенные на срок не превышающий 15 дней и на сумму не превышающую 10 тысяч рублей, при условии соблюдения следующих критериев:

1. После достижения фиксированной суммы платежей, равной 30% от общей суммы кредита, банк прекращает начисление процентов.
2. Должно быть соблюдено условие о прекращении начисления процентов по достижении пикового значения фиксированной суммы платежей.
3. Ежедневная фиксированная сумма платежей не может превышать максимально допустимого значения, которое определяется делением на 15.
4. В содержании договора на потребительский кредит включено условие, которое заблаговременно указывает на неприемлемость вносить изменения в сумму и срок кредита.
5. В случае краткосрочных договоров на потребительский кредит, любые стандартные проценты, штрафы и санкции не устанавливаются после превышения их общей суммы 130% от первоначально предоставленного кредита.

Максимальный процент по кредиту с 1 июля 2023 года

Политика процентных ставок по кредитам определяется законодательством и привязана к общей стоимости кредитов, которую Федеральный резервный банк России рассчитывает.

В соответствии с условиями соглашений о потребительском финансировании, с 1 июля 2023 года процентная ставка ограничена до максимальных 0,8% в день.

Как определить процентную ставку по вашему кредиту

Законы о кредитах, которые должник обязан знать как “Отче наш”

11 августа 2023

Условия кредитования прописаны в кредитном договоре, который заемщик заключает с банком. Поэтому, прежде чем подписывать его, важно внимательно изучить всю информацию

Условия относительно процентной ставки являются существенным положением этого договора. В кредитном договоре, заключаемом между кредитором-банком и заемщиком, обычно детально прописываются условия процентной ставки, а также процесс ее определения.

Кредитор и заемщик достигают соглашения относительно размера процентной ставки, которая будет применяться к предоставленным заемщику средствам.

Рассмотрим процесс определения процентной ставки на примере потребительского кредита

Правила, предписывающие процентную ставку, описаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому Закону процент может определяться, исходя из:

• фиксированной ставки в процентах годовых;
• гибкой ставки, величина которой будет зависеть от изменения переменной величины в договоре кредитования.

Банки могут уменьшить постоянную процентную ставку в одностороннем порядке, но после заключения договора им запрещено:

Нечем платить кредит — что же делать дальше?

30 мая 2023

• сокращать срок действия кредитного договора;
• повышать проценты;
• изменять порядок определения процентов.

Закон также позволяет банкам «перестраховаться». Если заемщик не выплачивает долг более 30 дней, банк вправе принять решение о повышении процентной ставки по кредиту. Однако он может сделать это только в том случае, если есть соответствующее условие в договоре кредита.Ограничение максимального процента по кредиту заключается в том, что процентная ставка на потребительский кредит имеет верхнюю границу, определенную законодательством (в соответствии с полной стоимостью кредита).Полная стоимость кредита – это показатель, который позволяет сравнивать разные кредитные продукты, предлагаемые различными банками. Она включает в себя:

• особенности графика платежей;
• периодичность взимания платежей;
• годовую процентную ставку;
• комиссии.

Полная стоимость кредита не влияет на тарифы, а является только показателем, основанным на тарифах. Расчет полной стоимости кредита осуществляется индивидуально в зависимости от:

• суммы и срока кредита;
• фактической даты выдачи;
• тарифного плана;
• платежей по кредиту.

При заключении кредитного договора необходимо учитывать ограничения, установленные Банком России: общая стоимость кредита не может превышать треть от его среднерыночного значения, которое рассчитывается на каждый календарный квартал.

Однако в случае существенных изменений на финансовом рынке, Банк России может установить временной период, когда ограничение не будет применяться. При этом ЦБ ежеквартально определяет среднерыночную процентную ставку по потребительскому кредиту. Эта процентная ставка рассчитывается путем учета среднего значения ставок, предложенных не менее чем в 100 ведущих банках страны.

Максимальный процент по микрозайму с 1 июля 2023 года

Микрозаймы – один из самых популярных финансовых продуктов в России. К началу 2023 года их сумма достигла 12 трлн. рублей, согласно данным ЦБ РФ.

Привлекательность микрозаймов обусловлена простым процессом получения (даже онлайн) и отсутствием у многих людей значительной финансовой подушки, что делает крупные покупки доступными только посредством взятия денег взаймы.

Несколько лет назад на рынке микрозаймов существовал хаос, однако к 2023 году была серьезно урегулирована максимальная процентная ставка.

«Быстрый займ – страшные последствия»: что будет, если не погасить кредит в МФО

3 октября 2023

МФО – микрофинансовые организации, которые имеют право установить собственную процентную ставку для предоставления займов клиентам. Однако им запрещено устанавливать плату за пользование своими средствами, превышающую установленные законом значения.

Согласно новым правилам, которые начали действовать с 1 июля 2023 года:

• максимальная процентная ставка составит 0,8% в день или 292% в год;
• максимальная сумма неустоек не может быть больше 130% от суммы займа.

Такие ограничения приведут к снижению уровня задолженности людей, обращающихся в МФО, и сделают займы более доступными.

Кредитным организациям, ранее зарабатывающим на высоких процентных ставках, придется расширить свою клиентскую базу. Взимание «процентов на проценты» теперь запрещено, и МФО обязаны проводить проверку клиентов.

Также имеется право отказать в выдаче займа тем, кто уже имеет задолженности, чтобы избежать ситуаций, когда клиент не в состоянии вернуть долг.

Что делать, если у вас большой долг по процентам

Если у вас много кредитов или займов, по которым приставы уже пытаются взыскать долг с максимальной суммой неустоек, то решением вашей проблемы может стать процедура банкротство физических лиц.

Банкротство позволяет физическим лицам освободиться от задолженностей по кредитам и микрозаймам, включая набежавшие штрафы и пени. Также в процедуре списываются долги по распискам, налогам и штрафам.

Процедура банкротства бывает двух видов: судебная и внесудебная. Если первый вариант позволяет списать любой долг от 200 тыс. рублей, то во втором есть ограничение до 1 млн рублей.

Следует отметить, что далеко не всем подходят строго установленные требования упрощенной процедуры несостоятельности, которая проводится через МФЦ бесплатно. Такие требования включают:

Списание долгов через МФЦ: новые возможности для решения финансовых проблем в 2024 году

20 марта 2024

• наличие задолженности в размере от 25 тыс. до 1 млн рублей;
• отсутствие официального дохода;
• отсутствие официального имущества.

Однако вы всегда можете обратиться в арбитражный суд и подать заявление на списание долга на сумму от 200 000 рублей. Это позволит вам избавиться от финансового бремени и освободиться от постоянных звонков банков и коллекторов.

Если списание долга кажется вам сложным и даже невозможным, то обратитесь к нашему юристу по банкротству – консультация ничего не стоит и ни к чему не обязывает! Специалист проанализирует вашу ситуацию, оценит все риски и подскажет, нужно ли вам банкротство или нет. А если вдруг окажется, что процедура вам не подходит, юрист расскажет о других вариантах решения вашей проблемы.