Как банкротство с ипотекой изменит вашу жизнь: риски и последствия

Хорошая новость: теперь ипотечную квартиру можно сохранить, при этом списав долги в банкротстве!

Покупая квартиру или дом в ипотеку, заемщик старается просчитать все риски. Но жизнь непредсказуема, и от увольнения, снижения доходов или болезни никто не застрахован. В связи с финансовыми проблемами может стать тяжело своевременно погашать кредиты. В этом случае многие должники принимают решение о списании долга банкротстве. Разберем, как банкротство с ипотекой может повлиять на дальнейшую жизнь, и какие подводные камни могут поджидать должника на пути к финансовой свободе.

В чем особенность банкротства с ипотекой

Должники с ипотекой сложнее решаются на банкротство. Это связано с риском потерять ипотечное жилье. К тому же, если оно единственное, то для семьи это может быть сравнимо с катастрофой. Но так было до недавнего времени. 

Летом 2024 года был принят новый закон, который позволяет должникам по ипотеке сохранить свое жилье, если оно является для них единственным. С введением этого закона банкроты больше не будут бояться лишиться своего дома.

Закон предусматривает два метода защиты ипотечного жилья от продажи на торгах: 

• заключение мирового соглашения;
• реализация плана по реструктуризации задолженности.

Но нужно принять во внимание тот факт, что банки крайне неохотно идут на переговоры о рассрочке платежа. Если мнение остальных кредиторов не имеет значения, то к мнению банка, в котором оформлена ипотека, прислушаться придется. 

Когда большая часть ипотечного кредита выплачена, и остается к оплате совсем немного, закон разрешает привлечь к оплате третьих лиц. Они будут вносить по ипотеке платежи, но не будут иметь прав на эту недвижимость. 

Для ситуаций, когда по ипотеке остается выплатить значительную сумму, предусмотрена возможность реструктуризации долга, к которой также могут присоединиться третьи лица. Новый плательщик может потребовать с банкрота деньги в судебном порядке, но только спустя три года после завершения процедуры списания долга. 

Что будет с ипотечной квартирой

Сценарий банкротства с ипотекой может развиваться по двум направлениям. Разберем, в каких случаях может быть применено каждое из них.

Реализация ипотечной квартиры

Согласно новому закону, должник может сохранить квартиру, за которую платит ипотеку. Но банкрот может отказаться от такого права или попросту не подойти под условия, например, ипотечное жилье – не единственное для семьи. Потому имущество попадает в конкурсную массу и выставляется на торги для последующей реализации. 

Сохранение ипотечного жилья

Если раньше ипотечную квартиру забрали бы при банкротстве практически в любом случае, то сейчас закон изменился, и жилье может остаться у должника. Для этого следует соответствовать ряду требований: 

1. Наличие подтвержденного дохода: стабильный доход — подтверждение платежеспособности. Суд должен понимать, что вы сможете и дальше оплачивать ипотеку. Это может быть официальная заработная плата или другие подтвержденные источники доходов.
2. Единственное жилье пригодно для проживания: вы должны быть владельцем только ипотечной недвижимости. Причем жилье не должно быть роскошным. Если в ипотеке особняк на 1000 квадратов для проживания 2 человек, то, скорее всего, его продадут на торгах, а взамен предложат более скромное жилье. Но такое случается крайне редко. 
3. Отсутствие задолженности по ипотеке: важно не иметь длительных просрочек по обсуждаемому ипотечному кредиту. В случае небольших задолженностей, их можно попытаться включить в план реструктуризации по договоренности с банком.
4. Поддержка со стороны третьих лиц: готовность родственников или друзей помочь с оплатой ипотеки в случае финансовых трудностей усиливает вашу позицию. То есть, если вы не можете платить по ипотеке, за вас это сделает третье лицо.

Что будет с другими долгами

Остальные долги в банкротстве списываются в обычном порядке. Банкротство с ипотекой выглядит так: ипотечное жилье исключается из конкурсной массы, и кредитор не выдвигает требований в процедуре банкротства. Ипотека оплачивается своим чередом, а в отношении остальных задолженностей применяется процедура банкротства с реструктуризацией или реализацией имущества.

Иными словами, если у вас есть автокредит и потребкредит, то эти долги можно списать. Автомобиль, земельные участки, гаражи, вторые и последующие квартиры будут внесены в конкурсную массу и проданы на торгах. Вырученная сумма будет поделена между кредиторами согласно очередности.

Если у вас есть ипотека, и терять квартиру не хочется, важно доверить процедуру опытным и надежным юристам по банкротству. Позвоните нам и запишитесь на бесплатную консультацию. Специалисты помогут подобрать компанию, которая специализируется на банкротстве и показывает хорошие результаты, имеет успешные кейсы по сохранению ипотечного жилья.

Что будет после банкротства с ипотекой

Банкротство имеет, как положительные последствия, так и отрицательные.  Сначала перечислим основные плюсы банкротства с ипотекой:

1. В первую очередь, должник перестанет таковым являться – его долги будут списаны в банкротстве и платить по ним будет не нужно. Освободятся время и силы для улучшения своего финансового положения: безработным – можно найти работу, заболевшим, получившим травму – уделить время восстановлению здоровья. 
2. Прекратятся звонки кредиторов с требованиями погасить долг. Не нужно будет общаться с кредиторами, коллекторами и приставами. Зарплата, ранее уходившая на оплату долгов, будет оставаться в семье.
3. Нормализуется психоэмоциональный фон. Теперь не нужно вздрагивать от каждого звонка телефона, искать деньги для оплаты займов, думать, как накормить семью на оставшиеся средства.
4. И, самое главное, если ипотечное жилье единственное, то есть шанс, что вы останетесь в нем жить и будете спокойно выплачивать оставшуюся часть ипотечного долга. 

Теперь нужно упомянуть и отрицательные последствия процедуры банкротства:

1. После того как вы официально признаны банкротом, нельзя повторно банкротиться в течение 5 лет. 
2. В течение трех лет после банкротства нельзя будет руководить юридическим лицом. Это означает, что позиции генерального директора, главного бухгалтера, финансового директора или члена совета директоров будут вам не доступны. 
3. Бывший должник не сможет в течение 5 лет после банкротства заниматься управлением страховыми организациями, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными и паевыми инвестиционными фондами, а также микрофинансовыми компаниями. Это правило направлено на защиту финансовой системы от потенциальных рисков.
4. Самое строгое ограничение — 10 лет запрета на управление кредитными организациями. Это мера предосторожности, направленная на предотвращение повторения финансовых неудач.

Как мы видим, несмотря на ограничения, жизнь после банкротства не останавливается. Разрешено все, что не запрещено. А потому вы можете строить свою карьеру, развивать бизнес, соблюдая при этом закон.

Дают ли кредиты после банкротства

После списания долгов вы снова можете обращаться в банки за кредитами и ипотеками. Однако, в течение пяти лет после банкротства необходимо будет уведомлять кредитные организации о вашем прошлом статусе. Ниже приведен список рекомендаций, которые помогут вам повысить шансы на одобрение займов:

1. Продемонстрируйте банку высокий доход. Стабильная работа с хорошей зарплатой гарантирует кредитору вашу способность к своевременному погашению кредитов. Так кредитные организации видят меньший риск, если у вас стабильный источник дохода.
2. Предложите залог. В этом случае банки охотнее дают кредит и при этом предлагают более выгодные условия, например, пониженную процентную ставку. 
3. В случае оформления ипотеки после банкротства внесите первоначальный платеж больше минимально доступного.
4. Возьмите и вовремя верните несколько небольших займов. Используйте кредитные карты. Это демонстрирует вашу ответственность и способность грамотно управлять финансами. 
5. Привлекайте заемщиков с хорошей кредитной историей и высоким заработком. 
6. Переведите зарплату в банк, в котором планируете брать кредит. Это решение упростит процедуру кредитования, так как банки лояльно относятся к зарплатным клиентам. 

Банки и кредитные организации действительно осторожно относятся к выдаче кредитов тем, кто ранее сталкивался с финансовыми трудностями. Однако, следуя рекомендациям, вы сможете постепенно восстановить свою кредитоспособность и повысить доверие банков к вам, как к потенциальному заемщику. 

Потому банкротство с ипотекой не так страшно и опасно, особенно, когда дело ведет надежная юридическая компания. Позвоните нашим юристами, они рассмотрят вашу ситуацию и в рамках бесплатной консультации помогут подобрать компанию по банкротству, которая соответствует вашим запросам.