Как ужесточились требования к микрофинансовым организациям – полезные ограничения для заёмщиков

Законодательство с каждым годом ужесточает требования в МФО. Какие изменения вступили в силу и какие ждать в 2024 году.

В нашей стране деятельность МФО регулирует не только 151-ФЗ «О микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности». Ежегодно в данной сфере меняется законодательство. Именно поэтому люди регулярно интересуются, какой новый закон о микрозаймах вышел на этот раз. Об этих изменениях, важных для заёмщиков, мы и поговорим в статье.

Снизились ставки по микрозаймам

И первым значимым ограничением, которые уберегут заёмщиков от быстрого накопления долгов и чрезмерной наглости МФО, является именно уменьшение процентной ставки. Сказать, что это «новый закон о МФО» нельзя. Данное ограничение действует ещё с 1 июля 2023 года. Однако о нём знают далеко не все заёмщики.

С 1 июля 2023 года вступил в силу Закон №613-ФЗ, который внёс изменения в Закон «О потребительском кредите (займе)» №353.

1. Если ранее максимальный размер процентной ставки по микрозаймам в сутки составлял 1%, то Закон о микрофинансировании снизил его до 0,8% в день.
2. Также изменилось и максимальное значение полной стоимости по кредитам и займам. Ранее оно составляло 365%, сегодня это 292% годовых.
3. Максимальный размер суммы всех платежей с переплатами был снижен со 150% до 130% от суммы займа.
4. Снижено максимальное значение фиксируемой суммы платежей по кредитам и займам (до 10 тыс. руб. сроком до 15 дней) с 30 до 15%.

МФО обязали информировать заёмщиков о рисках закредитованности

Поправки в законе также установили требование к банкам и МФО рассчитывать показатель кредитной нагрузки. Это кредиторы обязаны делать до заключения договора. 

Если проще, то МФО теперь обязана сообщать потенциальным заёмщикам, что при большой финансовой нагрузке они могут не справиться с новым займом, допустить просрочки и долги. Тем не менее, далеко не всегда заёмщики предоставляют такую информацию микрофинансовым организациям. Человек может попросту не сообщить МФО о том, что у него уже есть не один кредит, чтобы повысить шансы на получение нового микрозайма.

Однако ограничение кредитной нагрузки имеет рациональные корни. А потому с 1 января 2024 года банки и МФО рассчитывают её перед выдачей займа. Цель такого нововведения в том, чтобы люди подходили к оформлению займов более обдуманно и рационально. Это инструмент для защиты заёмщиков. Особенно ответственного подхода требует решение об ипотечном кредитовании. Срок ипотеки очень длительный, человек рискует остаться без денег и жилья при возникновении просрочек и долгов.

Долговая нагрузка теперь строго ограничена

Ужесточились и макропруденциальные лимиты. Это максимальная доля необеспеченных залогом кредитов в общем объёме выдаваемых кредиторами займов. Здесь уже закон на стороне микрофинансовых организаций. Их права тоже должны быть защищены. Если заёмщик ничем не рискует, то и долги отдавать не спешит. Вернуть свои деньги МФО сложно. Конечно, кредитор может обратиться с заявлением в суд о банкротстве должника, но в этом случае все расходы лягут на его плечи.

В случае, если кредитные организации не получают в залог имущество, например, авто, они повышают процент. Так они пытаются хотя бы частично себя обезопасить от потерь. Получается, что одни заёмщики платят за других.

В нашей стране проблема закредитованности граждан стоит остро. А потому с начала года закредитованных на 50-80% заёмщиков должно быть уже не 30%, как ранее, а не более 25%. Если у человека более 80% дохода уходит на кредиты, шанс получить новый заём у него снижается до 15%.

Борьба с мошенниками продолжается

Мошенников в нашей стране с каждым годом всё больше. Они изобретают всё более хитроумные платы для обмана граждан и выманивая денег. Такая ситуация не устраивает ни народ, ни правительство. А потому с начала октября 2024 года стоит ожидать нововведений. Главным из них станет введение обязательной цифровой подписи при выдаче микрозаймов. Это позволит защититься от мошеннических схем.

Казалось бы, все нововведения направлены на помощь и защиту должников. Однако по факту в 2024 году взять кредит или заём будет сложнее из-за введённых ограничений. Тем не менее, банки и МФО будут создавать новые акции и предложения, чтобы не остаться без дохода.

Если у вас плохая кредитная история, получить деньги намного сложнее. Но что делать, если долги копятся, а доходы не растут? В этом случае стоит вовремя подать заявление на банкротство. Не стоит копить долги. Они не только сильно вырастут, но и прибавят вам проблем в виде звонков коллекторов, а затем и неприятных визитов приставов и списаний с зарплаты. Предупредить эти последствия поможет банкротство.

Это сложная процедура, с которой не справиться без подготовки. Помочь вам сможет опытный юрист. Воспользуйтесь бесплатной консультацией на сайте и получите все ответы на интересующие вас вопросы. Наши специалисты готовы подсказать вам, в какую компанию из нашего рейтинга можно безбоязненно обращаться, чтобы не потерять время и деньги и успешно списать долги.

Что делать, если МФО не подчиняется закону

К сожалению, такие ситуации – не редкость. Микрофинансовые организации могут незаконно увеличивать ставку по займу, начислять немыслимые проценты и штрафы за просрочки, составлять заведомо невыгодные заёмщику договоры, менять их в одностороннем порядке.

Контроль за МФО осуществляет Центробанк. А потому, если кредиторы преступают закон, можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ. Вы можете прийти на личный приём, направить письмо или обращение в электронном виде, в чате мобильного приложения. На сайте есть интернет-приёмная, которая поможет решить многие спорные ситуации.

Также восстановить справедливость вам поможет финансовый омбудсмен. Данные специалист разрешает спорные ситуации между физлицами и кредитными организациями до суда. При этом МФО должны исполнять решения финансового уполномоченного, как и решения судебной инстанции. Преимущества обращения к специалисту в том, что его услуги бесплатны для населения, а с проблемой омбудсмен обязан справиться за 15 дней.

Если вы не знаете, что это за эксперт, где его искать, есть более простой путь – позвоните нам. Вы сможете воспользоваться консультацией юриста тоже абсолютно бесплатно и получить план действий в вашей ситуации. Юрист поможет решить проблему с МФО и долгами, точно скажет, подходит ли вам банкротство, поможет оформить документы и обеспечит полное юридическое сопровождение при необходимости. Юридическая поддержка в подобных вопросах просто необходима.

Как работают МФО в 2024 году

Микрофинансовые организации должны подчиняться ряду правил. Важно, чтобы МФО, в которой вы хотите оформить заём, состояла в официальном реестре субъектов рынка микрофинансирования ЦБ РФ. Иначе деятельность такой организации незаконна.

Как оформляют микрозаймы на других людей – ТОП-5 схем, которые используют мошенники

23 октября 2023

Рассмотрим далее, что могут, а чего не могут делать МФО по закону при выдаче займов.

В суд на неправомерные действия МФО могут подавать заёмщики, однако и кредитная организация вправе подать в суд на должника. Кредитор при возникновении просрочек может обратиться к коллекторам, с которыми они часто плотно сотрудничают.

Когда МФО пойдёт в суд? Сначала организация подождёт, пока проценты достигнут своего максимума, задолженность вырастет в 1,3 раза. А затем пойдёт с иском в суд. Однако кредиторам не всегда выгодно тратиться на судебные расходы. А потому чаще всего они обращаются к коллекторским агентствам. Данные компании не всегда работают законно. Проверить это просто, достаточно зайти на сайт ФССП и заглянуть в реестр зарегистрированных коллекторских агентств.

Если индикатор зелёный, опасаться нечего, коллекторы не являются злостными нарушителями. Если же в реестре их нет, это «чёрные» коллекторы. Их стоит опасаться. Нужно обратиться в ФССП. Если вам угрожают, можно направить заявление в полицию или прокуратуру.

Без кредитов никуда

Несмотря на все вышеперечисленные меры и ограничения, кредитные продукты не теряют своей популярности. Пока проблема закредитованности никуда не исчезла. В подтверждение тому данные ЦБ РФ: за 2023 год МФО выдали населению более 1 триллиона рублей. Предприниматели стали брать на 50% больше кредитов, чем в 2022 году, а граждане – на 28%. При этом самыми популярными являются онлайн-займы: 75% кредитов было выдано МФО именно так.

Мы берём чужие деньги, а отдавать приходится всегда свои. Тяжёлая финансовая ситуация может возникнуть у каждого человека. Материальные затруднения приводят к невозможности своевременного погашения кредита. Если вы понимаете, что не имеете возможности рассчитаться с долгами по микрозаймам, позвоните нашему юристу и воспользуйтесь бесплатной консультацией. Специалист расскажет вам, как списать долги в банкротстве, а также посоветует надёжную компанию.