От заявки до новой ставки: процесс рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Разложим всё по полочкам: когда стоит рефинансировать ипотеку в Сбербанке и из каких этапов состоит процедура

Зачастую ипотечные заемщики ищут способы оптимизировать свои финансовые обязательства. Одним из эффективных инструментов для этого является рефинансирование. Сбербанк, как крупнейший банк России, предлагает возможность перекредитования ипотечных займов сторонних банков. Эта услуга позволяет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или изменить срок кредитования. Разберем, что собой представляет рефинансирование ипотеки, как оно проходит и в каких случаях будет выгодным.

Что такое рефинансирование ипотеки

Ипотеку можно представить в виде тяжелого рюкзака, который вы несете на спине. А что, если бы вы могли заменить его на более легкий? Именно это и предлагает рефинансирование. Этот финансовый инструмент может значительно облегчить жизнь заемщиков, снизив ежемесячный платеж.

Рефинансирование позволяет заменить существующий ипотечный кредит на новый, с более выгодными условиями. Особенно актуальным рефинансирование становится в периоды экономических штормов, когда доходы людей начинают таять быстрее, чем мороженое на солнце. В такие моменты оно становится спасательным кругом, помогающим удержаться на плаву в бурном море финансовых обязательств.

Когда перекредитование может быть выгодно

Рефинансирование, как финансовый инструмент, не всегда бывает выгодным. То есть далеко не каждому заемщику нужно бежать в банк и перекредитовываться. Разберем несколько ситуаций, когда ипотечный заем стоит рефинансировать. 

1. Ваша ипотека оформлена с высокой ставкой. Если разница между вашей текущей ставкой и потенциальной новой составляет 1,5% и более, то стоит подумать о перекредитовании. Но будьте осторожны: если вы уже выплатили больше половины кредита, рефинансирование может быть не таким выгодным для вашего бюджета.
2. Ваш кредитный рейтинг вырос. Возможно, когда-то вы были вынуждены взять кредит в маленьком банке под огромный процент. Но теперь, когда ваш кредитный рейтинг расцвел, крупные банки готовы предложить вам более привлекательные условия.
3. Вы вступили в брак и хотите разделить финансовое бремя с супругом или супругой. Рефинансирование – отличный способ добавить созаемщика и, возможно, получить более выгодные условия. 
4. Если у вас целый букет кредитов. В этом случае рефинансирование может помочь объединить их в один. Это не только уменьшит ежемесячные платежи, но и избавит вас от необходимости жонглировать разными датами оплаты.

Какие условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Программа рефинансирования в Сбербанке доступна для кредитов от 10 000 рублей до 10 миллионов рублей при условии получения зарплаты или пенсии на карту Сбера. Для остальных клиентов максимальная сумма составляет 3 миллиона рублей.

Процентные ставки варьируются в зависимости от суммы кредита:

• до 300 000 рублей – от 20,9%;
• от 300 000 до 1 000 000 рублей – от 19,9%;
• от 1 000 000 рублей – от 19,5%.

Срок кредитования может достигать 30 лет. 

Условия кредитования предусматривают возможность рефинансирования до пяти кредитов из разных банков. Кроме того, клиенты могут дополнительно получить до 2,5 млн рублей на личные цели.

Требования к заемщикам достаточно гибкие: минимальный возраст – 18 лет, максимальный – 65 лет на момент одобрения кредита. Стаж работы от 6 месяцев требуется только для клиентов, не получающих зарплату на карту СберБанка. Срок перевода денег в другой банк составляет до трех рабочих дней.

Если кроме ипотеки у вас есть другие кредиты, которые нечем платить, то обратитесь к нашим юристам. Они разъяснят суть банкротства и помогут подобрать компанию, специализирующуюся на списание долгов. При этом специалисты помогут вам сохранить ипотечное жилье.

Как проходит процесс оформления рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки требует времени и состоит из нескольких шагов. Разберем, что ну и в какой последовательности нужно сделать, чтобы перекредитоваться в Сбербанке. 

Шаг 1. Рассчитайте выгоду

Прежде чем приступить к рефинансированию, важно оценить потенциальную выгоду. СберБанк предлагает возможность не только снизить процентную ставку, но и увеличить срок кредита, что поможет еще больше уменьшить ежемесячный платеж. Рассчитайте сумму, срок и платеж при помощи калькулятора на сайте Сбербанка. Преимуществом является возможность получить дополнительную сумму по ипотечной ставке – подумайте, нужны ли вам заемные средства на личные цели.

Шаг 2. Соберите необходимые документы

Для рефинансирования ипотеки вам потребуются:

1. Основной пакет документов (паспорт, СНИЛС, справка о доходах и т. д.).
2. Документ от банка-кредитора с информацией:
• об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами;
• о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности;
• о наличии/отсутствии просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Все документы должны быть актуальными на дату предоставления в СберБанк.

Шаг 3. Оформите заявку и получите решение банка

Подайте заявку на рефинансирование через официальный сайт СберБанка или в отделении. Банк рассмотрит вашу заявку и вынесет решение. Как правило, на это нужно не более одного рабочего дня.

Шаг 4. Подготовьте документы на недвижимость

После одобрения заявки у вас будет 90 дней на получение кредита. В этот период необходимо предоставить документы на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке, а также провести оценку жилья.

Банк рассмотрит документы, после чего с вами свяжется менеджер для назначения даты подписания документов.

Шаг 5. Получите кредит на рефинансирование

Подпишите новый кредитный договор, договор залога и получите сумму для погашения старой ипотеки

В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо подтвердить регистрацию залога в пользу СберБанка.

Шаг 6. Погасите ипотеку в другом банке

1. Напишите заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке.
2. Погасите всю оставшуюся сумму.
3. Получите закладную с отметкой о погашении обязательств.

Шаг 7. Переоформите залог на Сбербанк

Подайте в Росреестр заявление на снятие обременения с недвижимости и договор залога в пользу СберБанка в 3-х экземплярах. После этого подождите несколько дней новой регистрации залога.

Шаг 8. Подтвердите регистрацию залога в Сбербанке

В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита предоставьте в СберБанк выписку из ЕГРН или договор залога с отметкой Росреестра.

Теперь вы достигли цели и рефинансировали ипотеку в Сбере.

Сроки

Нельзя рефинансировать заем за один день. Разберем, сколько времени понадобится на каждый из этапов рефинансирования ипотечного займа в Сбербанке:

1. Решение Сбербанка по заявке нужно ждать до 5 дней. Но обычно сообщение приходит в течение часа. 
2. Сбор всего перечня документов может занять примерно 3 дня.
3. Банк будет изучать документы 5 дней.
4. Если кредит одобрен, то деньги поступят в банк, в котором вы изначально брали ипотеку, в течение 1-3 дней.
5. Снять обременение Росреестром получится за 3-10 дней.
6. Зарегистрировать залог в пользу Сбера удастся за тот же срок – 3-10 дней. 

Преимущества и недостатки рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Как и любое финансовое решение, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Начнем с преимуществ. Рефинансирование может стать настоящим спасательным кругом для тех, кто хочет:

1. Уменьшить ежемесячный платеж. Перекредитуйтесь под более низкий процент или увеличьте срок займа. 
2. Уменьшить общую переплату по кредиту. Снижение процентной ставки может значительно сократить вашу переплату.

3 способа сохранить квартиру: судьба ипотеки при банкротстве супруга

9 августа 2024

Однако у рефинансирования есть и обратная сторона медали:

1. Риск увеличения общей суммы выплат. Иногда новые условия кредита могут оказаться менее выгодными в долгосрочной перспективе. Например, при увеличении срока кредитования общая переплата возрастет. 
2. Невыгодность на поздних сроках. Если вы уже выплатили большую часть ипотеки, рефинансирование может не принести ожидаемой выгоды.
3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Придется снова собирать документы и проходить проверку платежеспособности.

На что нужно обратить внимание 

Если вместе с ипотекой вы планируете получить деньги на личные цели, процесс выдачи средств будет разделен на два этапа. Первоначально банк выделит средства на погашение существующей ипотеки. Потом, после того, как закончатся все манипуляции по переоформлению залога в пользу Сбера, будет выдана оставшаяся сумма. 

В случае, когда у вас уже есть страховка по ипотеке в первом банке, вы можете рассмотреть возможность ее переоформления. Нужно связаться с вашей страховой компанией и обсудить условия переоформления полиса.

4 решения как заставить бывшего мужа платить ипотеку и что делать, если попытки безуспешны

18 января 2024

Кроме того, следует помнить о дополнительных расходах, связанных с процессом рефинансирования. В частности, для актуализации стоимости залогового имущества потребуется заново оценить недвижимость. 

Что делать, если банк отказал в рефинансировании 

Сбербанк не обязан одобрять все заявки на рефинансирование ипотеки. Вам могут отказать без объяснения причин. Если это произошло, то не стоит отчаиваться. Обратите внимание на альтернативные варианты снижения долговой нагрузки и оптимизации выплат:

• Реструктуризация. Обратитесь в банк, выдавший вам ипотечный заем с заявлением на реструктуризацию. Существует вероятность, что кредитор пойдет навстречу и, например, увеличит срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Нужно понимать, что при этом общая переплата по кредиту будет больше. Вы можете скачать образец соглашения о реструктуризации долга по ссылке в конце статьи.

Образец соглашения о реструктуризации долга

• Ипотечные каникулы. Их можно подключить в рамках программы реструктуризации долга. Отсрочка может длиться от месяца до шести. В этот период банк может вас полностью освободить от платежей или же нужно будет вносить только проценты по займу. Невыплаченная сумма будет перенесена на конец срока кредитования. В этом случае общая переплата по займу тоже увеличится.
• Банкротство. Это единственный законный способ избавиться от долгов, не выплачивая их. Вместе с кредитными долгами можно списать задолженности по услугам ЖКХ, налогам, частным лицам по распискам. Причем, согласно новым поправкам в ФЗ-127, ипотечная квартира может быть сохранена. Основное условие – она должна быть единственным вашим жильем. 

Проконсультируйтесь бесплатно с нашим юристом. Специалист расскажет о банкротстве, проанализирует ваш случай. Если вам подходит процедура, то поможет подобрать надежную компанию, специализирующуюся на списании долгов.