Как уменьшить платеж по ипотеке — снижаем ставку, сроки и долг
Хотите меньше платить за ипотеку? Узнайте, как уменьшить ежемесячные выплаты и снизить общую сумму переплаты, чтобы быстрее рассчитаться с долгами и направить сэкономленные средства на другие цели.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Ипотечный рынок столкнулся со спадом. Высокие ставки снизили спрос и объемы выдачи ипотечных кредитов. Спрос на покупку жилья в кредит сохраняется только за счет госпрограмм. Эксперты ждут восстановления рынка не раньше 2026 года, и только при снижении ставок.
Как видим, ипотека в России – это долго и дорого. Чтобы сэкономить, можно уменьшить остаток долга, ставку или срок кредита. Выбор зависит от приоритета: платить меньше банку в целом или снизить ежемесячные платежи. Самый выгодный вариант – сократить срок, но условия в каждом банке свои. Разбираемся, как снизить кредитную нагрузку по ипотеке и сделать выплаты легче.
Способы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке
Ипотека – это, пожалуй, одно из самых крупных финансовых обязательств в жизни многих людей. Ежемесячные платежи могут существенно влиять на семейный бюджет, поэтому желание их уменьшить вполне понятно. К счастью, существует ряд проверенных способов, которые помогут снизить финансовое давление и сделать ипотеку более комфортной.
Способы уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке:
- Применить материнский капитал — стать родителями и воспользоваться суммой, полученной от государства.
- Оформить имущественный налоговый вычет — государство вернет часть денег, потраченных на ипотеку, и их можно будет использовать как угодно, например, для погашения кредита.
- Сдать ипотечное жилье в аренду — если есть где жить, то с согласия банка, квартиру можно сдать на какой-то срок, а полученными деньгами уменьшить платеж.
- Погасить ипотеку досрочно — например, получить деньги с продажи старой квартиры или наследства и этой суммой закрыть остаток по ипотеке.
- Внести крупный первоначальный взнос — можно сделать наоборот, и деньги с продажи старой квартиры или наследства применить при оформлении ипотеки.
- Оформить ипотеку на больший срок — если оформить на максимальный 30-летний период, то ежемесячный платеж будет ниже.
- Установить посильный ежемесячный взнос — например, если можете платить по ипотеке 100 тысяч в месяц, то рассмотрите платеж в 70 тысяч на случай сокращения дохода, а при возможности вносите больше.
- Подать заявку на рефинансирование — если ипотека погашена хотя бы наполовину, то можно рассмотреть вариант рефинансирования займа и погасить остаток за счет оформления нового кредита.
У каждого способа есть свои нюансы. Чтобы лучше понять, можно ли применить тот или иной вариант в своей ситуации, нужно рассмотреть его подробнее.
Применение материнского капитала
Материнский капитал можно использовать для покупки жилья и оплаты ипотеки. Эти деньги можно потратить на готовое жилье, квартиру в новостройке или строительство дома.
Как уменьшить ипотеку с помощью маткапитала:
- Внести как первоначальный взнос (около 20%).
- Оплатить часть основного долга.
- Погасить проценты по ипотеке.
В последних двух случаях банк пересчитает график платежей и уменьшит вашу нагрузку.
При покупке жилья с маткапиталом нужно оформить доли собственности на всех детей, и сделать это в течение полугода после выплаты ипотеки.
Как потратить материнский капитал на ипотеку:
- Сначала нужно взять в банке справку о вашей ипотеке.
- Теперь подайте заявление в Пенсионный фонд (можно через интернет, МФЦ).
- Ждите, пока ПФ проверит документы и переведет деньги в банк (это может занять около месяца).
- Сообщите об этом банку, чтобы они сделали перерасчет. Если вы погасили ипотеку полностью, возьмите справку об этом.
Что понадобится для Пенсионного фонда:
- Паспорт, СНИЛС.
- Сертификат маткапитала.
- Свидетельство о браке (при наличии).
- Банковская справка и договор.
- Договор купли-продажи.
- Выписка из ЕГРН.
- Подтверждение оплаты.
Оформление налогового вычета
Сэкономить на ипотеке можно с помощью налогового вычета. Это значит, что вам вернут часть денег, потраченных на покупку жилья и уплату процентов по ипотеке. Эти деньги можно потратить, например, на погашение кредита.
Чтобы получить вычет, нужно:
- Работать официально и платить налоги.
- Купить квартиру или дом.
- Получить от налоговой бумагу, что вы имеете право на вычет.
Какие документы нужны для вычета при покупке жилья:
- Декларация 3-НДФЛ (можно взять в налоговой или на их сайте).
- Справка 2-НДФЛ о ваших доходах (нужно взять у работодателя или посмотреть в личном кабинете ФНС).
- Договор на покупку жилья.
- Документ о праве собственности на жилье.
- Акт о том, что жилье передали вам.
Для вычета по процентам потребуется договор ипотеки с графиком платежей. Оформить налоговый вычет можно через работодателя или онлайн на сайте налоговой через личный кабинет. Деньги поступят на счет, указанный в заявлении.
Вернуть часть своих заработанных за год денег из уплаченных в качестве налога в казну можно только 1 раз в год и только на один объект.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Сдача квартиры в аренду
Есть еще один способ уменьшить ипотечные платежи — сдавать ипотечную квартиру в аренду, если у вас есть еще где жить. Деньги от арендаторов помогут вам платить по ипотеке.
Но прежде чем сдавать квартиру, нужно получить разрешение от банка, выдавшего вам ипотеку. Проверьте свой ипотечный договор, возможно там уже есть пункт про аренду. Если нет, то лучше получить от банка письменное разрешение, чтобы потом не было проблем.
Досрочное погашение ипотеки
Один из способов снизить платежи – это досрочно погасить ипотеку, но прежде изучите свой кредитный договор. Банки иногда уменьшают ежемесячный платеж только при досрочных взносах выше определенной суммы.
Вы можете внести досрочный платеж в любое время, но списание произойдет в день вашего обычного платежа. Не забудьте внести и обычный платеж, и сумму, которую вы хотите внести досрочно.
Крупный первоначальный взнос
Сэкономить на ипотеке можно с помощью крупного первоначального взноса. Чем больше вы внесете денег при оформлении ипотеки, тем меньше будет ваша переплата по кредиту. Банки также считают это показателем вашей надежности.
Что касается страховки, то банк предложит вам своих партнеров, но их страховка может быть дороже. Выгоднее оформить страховку самостоятельно в компании, одобренной банком, и предоставить документы кредитору.
Увеличение срока ипотеки
Максимальный срок ипотеки в России – 30 лет. Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Это значит, что ежемесячная финансовая нагрузка будет меньше, но при этом переплата банку будет больше.
Досрочное погашение уменьшает переплату. Если вносить суммы, превышающие ежемесячный платеж, то общая сумма переплаты по ипотеке уменьшится.
Выбор посильного ежемесячного взноса
Когда берешь ипотеку, лучше не замахиваться сразу на большие платежи, а выбрать сумму, которую вам точно будет по силам платить каждый месяц. Например, если понимаете, что вам будет тяжело отдавать по 100-150 тысяч каждый месяц, и вместо 30 лет хотите взять кредит на 15, то лучше не спешить и взять ипотеку на максимальный срок с минимальными платежами. Так вы обезопасите себя на случай, если вдруг что-то пойдет не так с деньгами.
А если появится возможность платить больше, чем нужно по графику, то это всегда будет только плюсом. В этом случае, ваш бюджет может меняться каждый месяц, и вы сможешь платить больше в доходные месяцы, и меньше в более затратные.
Рефинансирование
Рефинансирование ипотеки — это замена старой ипотеки на новую, но с более выгодными условиями. Например, снижение ставки, уменьшение платежа, изменение срока.
Это выгодно, если погашена большая часть старого кредита. Можно подать на реструктуризацию в своем банке или взять кредит другом банке.
Ключевые документы: паспорт, СНИЛС, справки о доходах, старый договор ипотеки, документы на квартиру.
Например, у семьи трое детей, и они брали ипотеку несколько лет назад. Сейчас узнали о льготной программе рефинансирования для многодетных семей с пониженной процентной ставкой. Допустим, они уже выплатили большую часть кредита. Тогда им нужно подать документы на рефинансирование в банк, который участвует в государственной программе. Они получат новую ипотеку под более низкий процент, что снизит их ежемесячный платеж. Для перехода на новые условия им потребуется предоставить паспорта, СНИЛС, справки о доходах, старый ипотечный договор, документы на квартиру и свидетельства о рождении детей.
Рефинансируют ли ипотеку, если платеж слишком невыгоден для заемщика? Как правило, да, но каждый случай рассматривается индивидуально.
Какие риски учесть при уменьшении ипотечного платежа
Ипотека – это серьезное финансовое обязательство, и желание платить по ней меньше вполне естественно. Но прежде чем предпринимать какие-либо шаги для снижения ежемесячного платежа, важно понимать, что у каждой медали есть две стороны. Иными словами, снижение платежа может нести с собой определенные риски.
Какие риски нужно учесть, если вы хотите платить меньше по ипотеке:
- Увеличение общей переплаты при увеличении срока кредита. Представьте, что вы решили снизить ежемесячный платеж, увеличив срок ипотеки. Платить каждый месяц станет легче, но вот незадача – в итоге вы отдадите банку больше денег. Это как растянуть маленькую конфету на весь день: вроде и сладко дольше, но в итоге съешь одно и то же.
Риск. Вы платите меньше каждый месяц, но переплачиваете больше в общем.
Совет. Тщательно взвесьте, что для вас важнее: меньший ежемесячный платеж или экономия в долгосрочной перспективе.
- Риск столкнуться с более высокой процентной ставкой при рефинансировании. Рефинансирование – это, как было сказано, когда вы берете новую ипотеку, чтобы погасить старую. И если процентные ставки на рынке выросли с момента вашей первой ипотеки, то ваш новый кредит может оказаться дороже, чем был раньше.
Риск. Новая ипотека может иметь более высокую ставку, чем ваша текущая, и вы будете платить больше.
Совет. Прежде чем рефинансировать ипотеку, изучите текущие предложения банков и тщательно посчитайте, выгодно ли вам это.
- Необходимость платить комиссию при рефинансировании. При рефинансировании банки могут взимать комиссию за оформление нового кредита, что может свести на нет всю экономию от снижения процентной ставки. Это как покупать новую одежду со скидкой, но платить за доставку больше, чем вышла сама покупка.
Риск. Дополнительные расходы могут перекрыть выгоду от снижения процентной ставки.
Совет. Уточните у банка все возможные комиссии, чтобы понять, действительно ли рефинансирование выгодно.
- Риски при досрочном погашении. Иногда банки устанавливают минимальную сумму для досрочного погашения или могут ограничить частоту таких платежей.
Риск. Если вы не будете соблюдать условия банка, то можете не получить выгоду от досрочного погашения.
Совет. Внимательно прочитайте ваш ипотечный договор, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами при досрочном погашении.
- Риск потери льгот при рефинансировании. Если вы получали ипотеку по льготной программе (например, семейная ипотека), то при рефинансировании вы можете потерять эти льготы, и новая ипотека будет на обычных условиях.
Риск. Потеря льгот может привести к увеличению платежа.
Совет. Прежде чем рефинансировать льготную ипотеку, убедитесь, что вы не потеряете свои льготы.
- Риск не учесть все нюансы договора страхования. Банки часто предлагают свои страховые компании, и их цены могут быть выше, чем у других. Но при этом их «выгодные условия рефинансирования» будут работать только при оформлении страховки у их партнёров.
Риск. Если вы не изучите условия страхования, вы можете переплатить за страховку, тем самым, снизив выгоду от рефинансирования.
Совет. Не соглашайтесь на первую попавшуюся страховку. Тщательно изучите условия и цены разных страховых компаний.
- Риск попасть в зависимость от арендных платежей (если сдаете квартиру). Если вы решили сдавать свою квартиру, чтобы платить ипотеку, то рискуете зависеть от арендаторов. Они могут задержать платеж, съехать раньше времени, или у вас вообще не будет жильцов. Это как полагаться на прогноз погоды, чтобы пойти на пикник – синоптики могут подвести или погода резко переменится.
Риск. Зависимость от арендных платежей, которые могут не покрыть ваши расходы по ипотеке.
Совет. Тщательно выбирайте арендаторов и не рассчитывайте на аренду как на основной источник дохода для погашения ипотеки.
Снижение ежемесячного платежа по ипотеке – это не всегда прямолинейный путь. Важно учитывать все возможные риски и тщательно взвешивать все «за» и «против», чтобы не попасть в финансовую ловушку. Будьте внимательны и не ленитесь изучать условия договора. Только так вы сможете сделать ипотеку более комфортной и выгодной для себя.

Что делать, если ипотека стала неподъемной
Ипотека – это часто самая большая финансовая ответственность в нашей жизни. Но что делать, если вдруг она становится неподъемной? Если ежемесячные платежи начинают «съедать» большую часть вашего бюджета, и вы чувствуете, что вот-вот пойдете ко дну? Безвыходных ситуаций не существует. Рассмотрим, что можно предпринять.
Поиск дополнительных источников дохода
Временное решение проблемы – это хорошо, но нужно искать постоянный источник дохода, чтобы справляться с ипотекой в долгосрочной перспективе.
Действие:
- Рассмотрите возможность подработки в свободное время.
- Может быть, вы сможете монетизировать свое хобби?
- Подумайте о повышении квалификации или поиске более высокооплачиваемой работы.
Продажа ипотечной квартиры
Если ипотека стала в тягость, то можно рассмотреть её продажу. С недавних пор закон разрешает продажу залогового жилья.
Как продать ипотечную квартиру по новым правилам:
- Начните с письма банку, где вы просите разрешения продать квартиру самим (лучше заказным письмом или как прописано в договоре).
- Банк ответит вам в течение 10 дней, даст ли он добро или нет. Если одобрит, то сообщит вам минимальную цену продажи и куда переводить деньги.
- У вас будет 4 месяца, чтобы продать квартиру и оформить все бумаги.
- Покупатель отправит деньги прямо на счет банка, который он указал вам.
- Обременение снимут в течение 3 дней после сделки. Проверить это можно в Росреестре.
Продать квартиру нужно не дешевле, чем установил банк. Если продадите дороже, то разницу вернут вам, но за вычетом расходов банка.
Частичное снятие долговой нагрузки
Если причиной уменьшения платежа по ипотеке стали другие долги по кредитам и займам, то есть возможность избавиться от них в процедуре банкротства. Ипотечное жилье при этом разрешено сохранить, но в качестве единственной квартиры для проживания. Другими словами, помимо ипотеки по документам не должно быть никакой пригодной для проживания собственности.
Еще одно важное условие — это отсутствие крупных просрочек по ипотечному займу. Желающий списать долги по кредитам гражданин должен быть практически образцовым заемщиком у банка, в котором взял ипотеку. Пару дней просрочки — не в счет, а вот судебные иски от банка могут затянуть процедуру банкротства.
Но есть и хорошая новость: каждая ситуация задолженности рассматривается индивидуально. Если перед подачей заявления о банкротстве обратиться к юристу, то он поможет определить, можно ли обнулить ваши кредитные долги, как долго будет идти процесс, и что для этого потребуется сделать.
По закону № 127-ФЗ для сохранения ипотечной квартиры и списания других кредитных долгов нужно сделать следующее:
- Найти третье лицо, которое погасит за вас остаток по ипотеке — например, друг или родственник, который проведет нужную сумму на счет банка.
- Заключить отдельное мировое соглашение с банком — дает право продолжить оплату ипотеки по старому или новому, предложенному вами или вашим юристом, графику.
Остальные долги по кредитам и займам будут рассматриваться в процедуре банкротства, как безнадежные. Суд предложит вариант реструктуризации долга или реализации имущества. Для закрытия долгов многие предпочитают выбрать последний: отдать для расчета с кредиторами крупное имущество в собственности (авто, гараж, садовый участок). Если имущества нет или его стоимости недостаточно для погашения всей суммы долга, то остаток спишут, как безнадежный.
Процедура банкротства с ипотекой сложная, но если разобраться в тонкостях закона и подойти к процедуре ответственно, то всё получится. А для тех, кто не любит разбираться и вникать, можно просто заказать услугу «банкротство под ключ» в юридической компании. Таковых сейчас очень много. Обращайтесь на горячую линию — поможем разобраться в процессах и подобрать подходящую фирму: 8 800 775 20 47.
Коротко о главном
- Уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке можно с помощью рефинансирования, увеличения срока кредита, за счет использования маткапитала, налогового вычета, а также сдачи квартиры в аренду.
- Если ипотека стала неподъемной, можно найти дополнительный доход или продать квартиру.
- Граждане с долгом по кредитам вправе списать их в процедуре банкротства. Ипотеку разрешено сохранить. Рекомендуется консультация юриста.
Вопросы к статье
Для снижения процентной ставки вам нужно рассмотреть рефинансирование ипотеки. Это означает, что вы ищете другой банк, который готов предложить вам ипотечный кредит на оставшуюся часть вашего долга, но под более низкий процент. Чтобы это сработало, у вас должен быть хороший кредитный рейтинг, а рыночные ставки должны быть ниже, чем в вашем текущем договоре.
Вам стоит рассмотреть увеличение срока ипотеки. Обратитесь в свой банк или в банк, где хотите рефинансировать ипотеку, и попросите увеличить срок выплаты кредита. Это уменьшит ежемесячный платеж, но важно помнить, что общая переплата по процентам в итоге станет больше. Другой вариант, если у вас есть возможность, — это внесение материнского капитала для уменьшения основного долга, что также уменьшит ежемесячный платеж.
Лучший способ в вашем случае – это досрочное погашение ипотеки. Вносите дополнительные суммы, помимо ежемесячных платежей, как можно чаще. Вы можете либо сокращать срок ипотеки, сохраняя ежемесячный платеж, либо уменьшать ежемесячный платеж, оставляя срок прежним. В первом варианте вы быстрее расплатитесь с ипотекой и меньше переплатите. Также имейте в виду, что некоторые банки могут ограничивать минимальную сумму досрочного погашения, и эти условия лучше уточнить в вашем договоре.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно