Как списать кредит в набравшей популярность процедуре банкротства

В декабре 2022 года россияне впервые задолжали кредитным организациям более 27 трлн рублей, подчеркнули в Центробанке. При этом сумма просроченных задолженностей перевалила за 630 млрд рублей, что тоже является новым рекордом. Риски роста закредитованности по-прежнему остаются, ведь граждане продолжают все чаще брать деньги в кредитных организаций при снижении своих реальных доходов.

Немного об истории и цифрах процедуры банкротства физлиц в России

Процедура банкротства физических лиц стала доступна россиянам в октябре 2015 года, когда в Федеральном законе № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» появилась X глава. За все время существования процедуры потребительского банкротства (с октября 2015 года по декабрь 2022 года), несостоятельными признали 753 250 граждан. При этом процедура банкротства ежегодно становится все популярнее: например, в 2016 году банкротами стали 19 574 человек, а в 2022 — уже 278 137.

Илья Торосов Первый заместитель Министра экономического развития РФ

При анализе факторов, влияющих на количество банкротств граждан, нельзя не учитывать, что, как правило, они сами инициируют свое банкротство (в отличие от компаний, где заявителями зачастую выступают кредиторы). Именно поэтому в 2022 году ситуация с мораторием не повлияла на востребованность гражданами применения процедур банкротства.

Кому и какие долги можно списать в судебной процедуре банкротства

Стать банкротом имеет право любой гражданин, долг которого начинается от 200 тысяч рублей без учета штрафов, пеней и процентов за просрочку платежей. А вот обязанностью это становится, когда сумма уже превышает 500 тысяч рублей.

Какие еще условия нужно соблюсти, чтобы начать процедуру банкротства? Во-первых, по каждому из кредитов должно быть внесено минимум 3 платежа, иначе суд может посчитать это преднамеренным банкротством. Во-вторых, процедуру можно инициировать, если вы почувствуете, что совсем скоро перестанете справляться с платежами. Ждать, когда кредит просрочится на 3 месяца, не стоит.

Долги, с которыми можно инициировать процедуру банкротства:	Задолженности, которые не спишутся:
●       по кредитам (в том числе по ипотеке и автокредиту); ●       по микрозаймам; ●       по коммунальным платежам; ●       по распискам; ●       в ломбардах; ●       по налогам; ●       по штрафам (например, за проезд на красный сигнал светофора).	●       по алиментам; ●       компенсация материального, физического или морального вреда; ●       по субсидиарной ответственности; ●       по выплате зарплаты и выходного пособия; ●       по обязательствам, возникшим после принятия заявления о банкротстве (например, по услугам ЖКУ); ●       непогашенная судимость за преступление в сфере экономики (снимается через год после оплаты штрафа).

Два способа списания долга в судебном банкротстве

Чтобы начать процедуру банкротства, нужно подать заявление в арбитражный суд:

1. Для этого собирается пакет документов, которые подтверждают возникновение и наличие задолженностей. Ознакомиться с полным списком документов можно в статье «Судебное банкротство».
2. Далее пишется заявление о признании банкротства. К инструкция по его заполнению можно перейти по предыдущей ссылке.
3. Все бумаги направляются в арбитражный суд.
4. Если суд принимает заявление, то через 15-90 дней состоится первое судебное заседание, на котором вас признают банкротом.

Долги в процедуре банкротства списываются двумя способами — с помощью реструктуризации или реализации. Суд назначает должнику одну из этих процедур по своему усмотрению.

Помогает изменить условия выплаты по кредитам. То есть вы продолжите платить по обязательствам, но штрафы, пени и проценты за просроченные платежи больше не будут начисляться и долг, соответственно, перестанет расти. Также во время реструктуризации прекращается действие прошлого исполнительного производства. То есть никто не сможет в принудительном порядке взыскивать с вас долг, пока вы проходите процедуру.

Каким образом происходит процедура? Сначала назначается собрание кредиторов, на котором они обсуждают введение плана реструктуризации или перевод должника в процедуру реализации. Однако суд может утвердить план даже в случае его неодобрения кредиторами.

План реструктуризации назначается максимум на 3 года. Если гражданин не справляется с ним, то вводится процедура реализации.

Во время этой процедуры дорогостоящее имущество должника, кроме единственного жилья, отправляется на торги, а вырученные средства погашают требования кредиторов. Если денег будет недостаточно, чтобы погасить все обязательства, остаток просто спишется.

Главный плюс этой процедуры состоит в том, что она может завершиться намного быстрее реструктуризации — в среднем за 8-9 месяцев. А если у вас есть только единственное жилье, и вы не совершали никаких сделок с имуществом за последние 3 года, списать долги по кредитам могут и за 6 месяцев.

Возможен еще и третий путь — мировое соглашение. Однако он предполагает выход из процедуры банкротства в результате договоренности между кредиторами и должником. Это может произойти, например, если на гражданина неожиданно сваливается огромная сумма денег (по наследству, выигрышу в лотерее и так далее), и он сможет договориться о самостоятельной выплате долгов с кредиторами.

Результаты банкротства

По итогам реализации или реструктуризации судья принимает решение о списании долгов гражданина. То есть после процедуры вы будете никому ничего не должны. А если к вам все равно будут напрашиваться коллекторы, покажите им решение суда.

Помимо положительных моментов, у процедуры есть и несколько минусов. Однако они могут и не коснуться вас. Вот они:

• в течение 3 лет вы не сможете занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом управлять компанией;
• 5 лет вам нельзя будет руководить страховыми, инвестиционными, негосударственными пенсионными фондами и микрофинансовыми организациями;
• на протяжении 10 лет вы не сможете управлять кредитной организацией.

Стоимость банкротства

Услуги	Стоимость
Подача заявления (госпошлина)	300 рублей
Публикации сведений в ЕФРСБ	От 3 000 рублей
Публикация сведений в газете «Коммерсантъ»	11 000 – 12 000 рублей
Работа финансового управляющего	25 000 рублей за ведение одной процедуры (реструктуризации или реализации)
Почтовые расходы	От 1 000 рублей

Все, что представлено в таблице — обязательные платежи, прописанные в статье 20.7 Закона о банкротстве.

Итого процедура в лучшем случае обойдется в 50 000 рублей при самостоятельном банкротстве. Стоимость процедуры несостоятельности с юридическим сопровождением и судебными расходами в среднем по России составляет 150-160 тысяч рублей.

Как законно не выплачивать долг

Хотя в статье 200 ГК РФ прописано, что «течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права». То есть права кредитора нарушаются в первый же день просрочки, и именно с этого момента может начаться отсчет сроков исковой давности.

Но так как по следующим платежам наступают новые просрочки, сроки исковой давности начинают отсчитываться с момента, когда вы должны были внести последний платеж по кредиту.

Кима Чахоян Юрист-консультант по списанию долгов

В судебной практике нет однозначного решения на этот счет, поэтому должники сталкиваются с обоими вариантами. Кредиторы, конечно, настаивают на втором, потому что у них будет больше времени на подачу иска в суд.

Подытожим

• Вы можете подать заявление на банкротство с долгом от 200 тысяч рублей без учета штрафов, пеней и процентов за просрочку платежей. А если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, то вы обязаны будете пройти процедуру.
• Для списания долгов по каждому из кредитов должно быть внесено хотя бы 3 платежа.
• После объявления вас банкротом судья назначит вам одну из процедур — реструктуризацию или реализацию.
• В процедуре реструктуризации вы продолжите выплачивать кредиты, но по новому графику платежей и без начисления штрафов, пеней и процентов за просрочку.
• В процедуре реализации долги покрываются за счет продажи вашего имущества на торгах, кроме единственного жилья. Если вырученные средства не покроют все требования кредиторов, то остаток просто спишется.
• Если вы и кредиторы самостоятельно договоритесь о выплате долга, то это будет считаться мировым соглашение. После его заключения процедура банкротства завершится.
• Судебные расходы обойдутся вам как минимум в 50 000 рублей (стоимость без юридического сопровождения).
• В течение 5 лет после банкротства вам надо будет сообщать потенциальным кредиторам о пройденной процедуре банкротства (закон не запрещает брать кредиты после списания долгов). Через такой же срок вы можете подать заявление о признании несостоятельности повторно.
• Если с даты вашего последнего платежа, который указан в договоре, прошло 3 года, кредит точно можно не выплачивать — срок исковой давности истек.