Ипотечные каникулы: полугодовая передышка «до лучших времен»

Закон «О кредитных каникулах» позволяет гражданам получить временную отсрочку по ипотечным платежам.

Если вы взяли ипотеку, но внезапно потеряли работу или столкнулись с другими трудностями, воспользуйтесь законным правом на ипотечные каникулы. Эта опция позволяет заемщикам временно приостановить или уменьшить выплаты по кредиту, тем самым снизив финансовую нагрузку или полностью избегая расходов на ипотеку на срок до 6 месяцев.

Как устроены каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы действуют в отношении кредитов, взятых на единственное жилье. Соответствующий Закон «О праве на ипотечные каникулы» №76-ФЗ был издан в мае 2019 года. Его действие распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договоры. 

Что можно изменить в выплатах

Заемщик выбирает предпочтительный для него вариант корректировки графика выплат:

• уменьшение размера ежемесячных платежей – оптимальная сумма утверждается совместно с банком;
• полное освобождение от платежей на необходимый период.

Таким образом, получается не только уменьшить, но и полностью приостановить выплаты на срок до полугода. Платежи, которые должны были быть внесены в этот период, переносятся в конец графика. Другие условия кредитного договора остаются неизменными. Как только финансовое положение заемщика улучшается, ипотечные каникулы можно прекратить.

Кому предоставляются

Право на ипотечные каникулы в 2025 году распространяется на всех граждан РФ, чье финансовое положение ухудшилось по тем или иным причинам. Заявление можно подать на любом этапе, в срок действия кредитного договора. Воспользоваться отсрочкой могут даже те, кто оформил ипотеку задолго до принятия Закона «О праве на ипотечные каникулы».

Законные основания

Закон предусматривает несколько ситуаций, когда человек может претендовать на такую помощь.

1. Сокращение дохода. Если за последние 2 месяца доход сократился более, чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и размер платежей по ипотеке составляет более половины от нового дохода.
2. Потеря работы. Если потерян источник дохода, потребуются регистрация в качестве безработного и постановка на учет в службе занятости населения.
3. Потеря трудоспособности. Если трудоспособность утрачена на срок свыше 2 месяцев.
4. Получение инвалидности. Если получена инвалидность 1 или 2 группы.
5. Рождение ребенка. После рождения ребенка и оформления отпуска по беременности и родам можно обращаться в банк.
6. Появление иждивенцев. Если на иждивении появились другие несовершеннолетние, либо кто-то в семье получил инвалидность 1 или 2 группы.

Можно ли получить повторно

Заемщик может воспользоваться ипотечными каникулами только один раз за весь срок кредитования. При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, если удастся договориться с финансовым учреждением. 

Можно ли продлить

Каникулы можно досрочно завершить, но продлить их не получится. Также нельзя снизить установленный размер ежемесячных выплат. Поэтому рекомендуется оформлять каникулы сразу на 6 месяцев или устанавливать небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете. Это позволит вам получить необходимую паузу и сохранить хорошую кредитную историю.

Даже если ваша финансовая ситуация улучшится раньше, чем закончится срок каникул, выгоднее будет не прерывать их, а появившиеся средства положить на депозит. Так вы сформируете резервную «подушку безопасности», которая выручит вас, если финансовые трудности появятся снова.

Станет ли препятствием рефинансирование

Рефинансирование кредита не является препятствием для получения ипотечных каникул. Если ставка была снижена ранее, то долг обычно переоформляется как новый кредит под новый процент, что позволяет при необходимости снова воспользоваться каникулами.

Кредитные каникулы позволяют избежать потери жилья, ведь оно находится в залоге у банка на протяжении всего периода выплаты. Если оформить каникулы не получается, а другие варианты снижения нагрузки вам не подходят, рассмотрите для себя банкротство с полным списанием долгов. Приглашаем на бесплатную юридическую консультацию. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.

Как оформить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

Чтобы получить отсрочку по платежам или уменьшить их размер, необходимо выполнить ряд условий и предоставить необходимые документы. Действуйте пошагово.

Шаг 1. Возьмите справку из Росреестра

Вам необходимо доказать, что жилье, которое вы приобрели в кредит, является единственным. Для этого вам потребуется справка из Росреестра. Ее можно получить как в бумажном, так и в электронном виде. 

Шаг 2. Соберите документы, подтверждающие вашу ситуацию

В зависимости от ситуации вам могут потребоваться следующие документы:

• больничный лист;
• свидетельство о рождении ребенка;
• акт от органов опеки и попечительства;
• справка о доходах;
• справка об инвалидности;
• справка с биржи труда о регистрации вас в качестве безработного.

Шаг 3. Напишите заявление

После того как вы соберете все необходимые документы, нужно будет написать заявление в банк. Образец размещаем в конце материала.

В нем следует указать, какой вид ипотечных каникул вы хотите получить: отсрочку платежей или уменьшение их размера. Также нужно указать желательные для вас даты начала и окончания каникул. 

Шаг 4. Дождитесь решения банка

После того как вы подадите заявление, банк должен рассмотреть его в течение 5 рабочих дней. Если предоставленных вами документов будет достаточно, банк одобрит заявку и пришлет вам новый график погашения кредита. Если документов будет недостаточно, банк может потребовать дополнительные справки.

Если банк не даст ответа в установленный законом срок или откажет в предоставлении каникул, вы можете обратиться в Банк России с жалобой. Образец жалобы размещаем в конце материала.

Кредитные каникулы по ипотеке: в каких случаях банки отказывают

Не каждый заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы. Банк может отказать в предоставлении ипотечных каникул только в 3 случаях:

1. Ипотечное жилье не является единственным (есть доля в другом помещении). 
2. Сумма кредита превышает 15 миллионов рублей. Такая недвижимость считается элитной, и льготы на неё не распространяются.
3. Попытка повторного использования каникул за один кредит. 

Если должник имеет в собственности дачу или комнату в общежитии, кредитор, скорее всего, откажет в предоставлении каникул. В этом случае придется доказать, что дача не является жилым помещением, пригодным для постоянного проживания.

Стоит ли брать ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы имеют свои плюсы и минусы. Рассмотрим их далее более подробно. Так вы сумеете определить, подходит ли вам такой вид решения финансовых проблем.

Преимущества ипотечных каникул

Очевидные сильные стороны данной программы:

• снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет;
• удается предотвратить появление просрочек с начислением штрафов;
• заемщик может указывать наиболее предпочтительный для него вариант и срок корректировки выплат;
• если ситуация улучшилась, можно в любой момент «выйти» с кредитных каникул;
• если взята новая ипотека, по ней также можно будет получить однократные каникулы.

Недостатки ипотечных каникул

Минусы ипотечных каникул не столь очевидны:

• действуют только однократно в рамках каждого договора;
• максимальный срок перерыва – до полугода;
• возникновение обстоятельств обязательно подтверждается документами.

И все же, ипотечные каникулы являются полезным инструментом, который может помочь заемщикам справиться с временными финансовыми трудностями.

Повлияет ли получение ипотечных каникул на кредитную историю

Ипотечные каникулы не испортят кредитную историю заемщика, если он соблюдает условия договора. Однако, если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, но при этом задерживал их или не вносил вовсе, то эти данные будут отражены в кредитной истории.

Если не удается получить ипотечные каникулы

Если оснований для получения отсрочки нет, еще не все потеряно. Попробуйте рассмотреть для себя дополнительные варианты снижения кредитной нагрузки, чтобы не допустить нарушений платежного графика. 

1. Реструктуризация кредита. Некоторые банки предлагают временно снизить процентные ставки и размер ежемесячных платежей. Это подходит для тех, кто планирует восстановить свое финансовое положение в ближайшее время.
2. Рефинансирование. Это переоформление ипотеки в другом банке, где предусмотрен меньший процент. Иногда такую услугу предлагают банки, которые не хотят терять клиентов.
3. Продажа недвижимости. Если проблему не удается решить ни реструктуризацией, ни рефинансированием, можно продать недвижимость. Это позволит закрыть кредит, вернуть часть средств и в будущем, после улучшения ситуации, купить новое жилье.
4. Помощь от государства многодетным семьям. При рождении третьего и последующих детей государство может погасить часть кредита в размере 450 000 рублей.
5. Банкротство. Процедура банкротства позволяет избавиться от непосильных долгов, особенно если помимо ипотеки на вас лежат дополнительные кредитные обязательства. 

Ипотечные каникулы – хороший инструмент для экстренных ситуаций, но не единственный способ временно избавиться от долгового бремени. При длительном ухудшении финансового положения рассмотрите дополнительные варианты и возможности.

Банкротство останавливает все попытки кредиторов и приставов взыскать просроченную задолженность. Снимаются аресты с имущества, в случае реализации собственности должника всеми вопросами занимается независимый финансовый управляющий. Приглашаем граждан на бесплатную консультацию опытных юристов по банкротству с последующим списанием долгов.