Риски банкротства. Чего лишается должник при процедуре банкротства?

Вопрос 1: Прежде чем говорить о рисках потери имущества, расскажите, пожалуйста, по какому принципу формируется конкурсная масса и с чего начинается процесс работы с имуществом должника?

Кима Шахоян : На этапе самой первичной консультации, когда мы еще не проводим глубокий финансовый анализ ситуации человека, первое, что волнует гражданина в процедуре – это то, что будет с его имуществом и с его активами при процедуре банкротства. Это самый часто задаваемый вопрос на консультации, поэтому здорово, что эта тема подлежит обсуждению.

Первый этап – это сбор документов для суда. Как правило, большую часть документов собираем мы самостоятельно, благодаря чему понимаем полную картину имущественных вопросов и то, что войдет в конкурсную массу (сделки должника за последние три года, объем владений, все имеющиеся активы). С подачей заявления в арбитражный суд должник самостоятельно формирует опись имущества в количественных и качественных характеристиках и мы сравниваем картину на полное совпадение. С полным перечнем имущества и активов, которые входят в конкурсную массу, можно ознакомиться в статье 446 гражданско-процессуального кодекса РФ. Как правило, в перечень включается движимое и недвижимое имущество, авто, денежные средства, превышающие прожиточный минимум, валютные счета, активы, ювелирные украшения. Однако единственное жилье должника в конкурсную массу не включается, если оно не ипотечное.

Вопрос 2: Какие этапы работы с имуществом существуют? Когда начинаются торги и как они проходят?

Кима Шахоян : После сбора документов и подачи заявления с описью имущества в суд начинается судебный процесс. Вторым этапом происходит оценка имущества по запросу финансового управляющего. Финансовый управляющий, вступая в свои должностные обязанности, начинает полностью вести управление имуществом должника. Основываясь на документы, которые были поданы в суд, управляющий производит проверку соответствия описи имущества, после чего производит оценку. Оценка производится не из кадастровой стоимости, а из рыночной стоимости, степени износа и другим параметрам (например, ликвидность имущества).

Вопрос 3: Как предотвратить обесценивание имущества? И что делать, если должник, либо кредитор с оценкой не согласен?

Кима Шахоян: Как правило, оспаривание оценки редко встречается. В 90% случаев это касается ипотечного жилья, так как его обычно оценивают по максимально низкой рыночной стоимости. Если оспаривание происходит,то привлекается сторонний эксперт по оценке имущества за счет несогласной стороны. Сторонний специалист не защищает интересы ни должника, ни кредитора, ни финансового специалиста, он производит оценку объективно, подтверждая всю работу в документальном формате, финансовым управляющим в том числе. После чего полная оценка имущества с описью подается на утверждение суда. То есть делается еще один дополнительный документ. Как только утверждено количество, качество, формат имущества, включенного в конкурсную массу, начинается следующий этап – открытие торгов.

Вопрос 4: Расскажите подробнее о ходе торгов, и всегда ли он реализуется сразу после оценки?

Кима Шахоян: Перед открытием торгов возможно введение этапа реструктуризации. В процедуре бывают случаи, когда реструктуризацию пропускают, исходя из финансового состояния должника. Суд, по своему усмотрению, опираясь на документы, может приступить сразу к этапу открытия торгов. Как правило, торги наступают спустя один-два месяца после оценки и длятся от трех месяцев до полугода. Торги могут затянуться, но мы в своей юридической практике можем спрогнозировать такие варианты, если это какое-то очень сложно имущество, и предупреждаем клиента, если действительно сроки могут немного удлиниться. Торги всегда проходят в открытом доступе на специализированных аккредитованных площадках, где опубликовывается объект движимого и недвижимого имущества, и, соответственно, идет продажа этого имущества. У финансового управляющего есть некоторые полномочия, которые он может совершать самовольно с имуществом должника. Если имущество стоимостью до 10000 рублей, то смысла его выставлять на площадке аукциона нет, и управляющий может его реализовать на небольших торговых площадках самостоятельно (авито, юла и т.д.). Это называется прямые продажи. Здесь существуют нюансы. Должник может ходатайствовать, возможно с финансовым управляющим, после чего суд может исключить неликвидный объект из конкурсной массы на основании того, что его реализация не приведет к удовлетворению требований ни кредиторов, ни суда.

Кима Шахоян: Ликвидные объекты, такие как квартира, машина, участок, гараж, дача подлежат торгам. Торги открывает финансовый управляющий. Соответственно, делается объявление об открытии дат торгов. В открытом доступе в интернете каждый желающий может ознакомиться с информацией о начале торгов, процессе и завершении торгов.

Вопрос 5: На каких электронных площадках можно найти первую информацию о торгах и принять в ней участие желающим?

Кима Шахоян: Так как торги проводятся максимально прозрачно и для должника, и для кредитора, и для сторонних лиц, которые участвуют в банкротных торгах, сами электронные площадки в открытом доступе. Любые желающие, в частности, физические лица, которые даже не заинтересованы в покупке движимого и недвижимого имущества, могут зайти на сайт единой федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), где есть отдельный список электронных площадок, на которых проходят торги. Как пример, один из самых популярных – это Сбербанк АСТ (эта электронная площадка, на которой выставляются объекты, Российский аукционный дом, Всероссийская электронная площадка торгов, либо открытая торговая площадка, банкротство ОРП, Арбитрейд и т.д.)

Вопрос 6: Может ли должник остаться совсем без жилья? Защищает ли закон должника?

Кима Шахоян: Этот вопрос зачастую задают на первичной консультации. У многих есть непонимание самой процедуры в России, когда мы даже произносим слово банкротство, у всех сразу возникает сразу негативный образ. На самом деле, это не более чем юридический процесс, который решает финансовую проблему, возникшую у должника. Если смотреть на опыт разных стран, то в сравнении, например, в Америке, человек, который объявляет себя банкротом, лишается всего, также единственного жилья. Там закон не защищает единственное имущество. В Германии банкротство может длиться 6 лет и человек действительно лишается всех активов на протяжении процедуры. Более-менее лояльный вариант процедуры во Франции, в России же максимально приятные условия для прохождения процедуры и мы максимально защищены. В процедуре банкротства по 127 ФЗ за гражданином гарантировано сохраняется единственное жилье, если оно не залоговое. Не важно, сколько в нем квадратных метров. Это может быть шикарный дом, стоимостью и в 30 млн. рублей, и в 100 млн. рублей. То есть размеры и характеристики единственного жилья в законе не рассматриваются.

Вопрос 7: Закон в России защищает и денежные средства при банкротстве?

Кима Шахоян: Тут тоже есть определенные моменты, которые идут в пользу должника в процедуре. От первого до второго заседания за гражданином сохраняется финансовое право на получение прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев. То есть сколько бы детишек до 18 лет не было, полагается сохранить прожиточный минимум для каждого. Например, у должника зарплата составляет 55 тыс. руб. Живет он в регионе, при этом у него есть трое детей на иждивении. То есть мы в среднем рассчитываем от 13000 руб. в зависимости от региона, то тогда банкроту сохранят 4 прожиточного минимума (52000 руб.) Таким образом, вся его зарплата будет защищена государством. Более того, здесь есть дополнительный нюанс. Мы ходатайствуем в суд о том, чтобы сохранить за гражданином дополнительные денежные средства. На оплату коммунальных услуг, на платное лечение, либо если человек снимает жилье и ему требуется ежемесячная оплата квартиры. По данному ходатайству судьи могут пойти навстречу, учитывая материальное положение должника и оставить за должником сумму, большую, чем прожиточный минимум. Крайне редко за человеком остается сухой прожиточный минимум. Все, что не сохраняется судом, идет в конкурсную массу и распределяется межу кредиторами, пропорционально исходя из суммы задолженности. Поэтому форма защиты со стороны государства предусмотрена достаточно хорошая по сравнению с западными странами и этим нужно пользоваться.

Вопрос 8: Что происходит с нереализованным имуществом?

Кима Шахоян: Торги не всегда проходят с первого этапа. Как правило, в три этапа. На первом этапе идет стоимость на повышение, стоимость объектов недвижимости. Если на первом этапе нет никаких торгов, нет никаких заявок на приобретение имущества, то эти торги закрываются и открывается второй этап торгов. На втором этапе сумма имущества уже идет на понижение, как правило, от 10 до 30% в зависимости от ситуации, а если и на втором этапе торгов нет желающих приобрести объект, то могут открыться третьи торги. Если с третьих торгов нет желающих и имущество не выкупается, то оно остается нереализованным. После этого с официальными документам, с отчетностью, имущество предлагается кредиторам в счет списания задолженности. Если кредиторы от него отказываются, это нереализованное имущество может отойти должнику.

Вопрос 9: Самый распространенный вид нереализованного имущества?

Кима Шахоян: Как правило, самое распространённое нереализованное имущество на практике - это доли. Доли земельных участков, доли в квартирах, так как помимо должника там есть другие собственники, их может быть много. Именно такие объекты с электронных торгов не выкупаются, потому что они не ликвидны для новых собственников. Особенно часто не выкупаются доли земельных участков, находящиеся в неликвидных местах, где нет инфраструктуры, с невысокой стоимостью. Как правило, такие участки возвращаются собственнику после торгов.

Вопрос 10: Резюмируя нашу беседу, складывается достаточно позитивный и выгодный исход процедуры банкротства для должника. Так ли это на самом деле?

Кима Шахоян: Если мы говорим про плюсы процедуры, то они, безусловно, есть. Списывая по закону задолженность перед кредиторами, клиент сохраняет свои денежные средства в необходимом для жизни количестве, оставляет за собой единственное жилье, также может оставить за собой право владения долями, в случае неликвидности, сохранить по ходатайству коммунальные услуги и оставить за собой право владением недорогим имуществом (до 10000 руб.). Вообще, все что касается конкурсной массы и конкурсного производства, разделов имуществ - очень обширный вопрос. Мы сегодня постарались осветить основные важные моменты, о которых следует знать нашим читателям. Однако ряд вопросов остается открытыми – что касается совместно нажитого имущества, залогового имущества, как оно оценивается, как оно реализуется с торгов. В практике встречается много нюансов, много кейсов. Поэтому с вопросом по имуществу я настоятельно рекомендую индивидуальную консультацию.