Откровения юрист-консультанта по банкротству. Советы по финансовой грамотности и не только

Гарегин Абрамян, старший юрист-консультант компании по банкротству, работает с должниками с 2018 года. В этом интервью он расскажет, из-за чего граждане боятся банкротства и каким образом им подсовывают кредиты с невыгодными условиями. Прочитав текст, вы познакомитесь с изнанкой якобы выгодных предложений, узнаете об основах финансовой грамотности и ключевых критериях выбора компанию по банкротству.

Как граждане реагируют, когда узнают, что долги можно списать по Федеральному закону №127?

Как правило, те, кто к нам обращаются, уже слышали о банкротстве, но до конца многие из них не верят. Некоторые граждане даже говорят: «да ладно!», «разве такое может быть?», «от государства разве можно получить что-то хорошее?».

По моим наблюдениям, 30-40% должников ощущают безнадежность — это значительное число — и не верят, что долги можно списать. Но они все равно решаются удовлетворить свое любопытство и спросить, что такое банкротство и действительно ли долги можно списать. При этом они думают, что специалисты будут использовать маркетинговые уловки и что на самом деле на них повесят еще один кредит.

На консультации мы рассказываем гражданам о банкротстве и задаем уточняющие вопросы, чтобы понять, подходит ли им процедура или нет. Некоторые долги, например, алименты и субсидиарную ответственность, в процедуре нельзя списать, тогда как кредиты и микрозаймы можно.

Почему люди боятся процедуры банкротства?

По моим наблюдениям, более 50% компаний, мягко говоря, работают некорректно. То есть они пользуются юридической неграмотностью граждан и оказывают услуги на выгодных только для себя условиях. Например, сотрудники некоторых таких компаний доводят должников до банкротства, а не до списания долгов — на этом их работа заканчивается. Если увидите формулировку «доводим до банкротства», то обратитесь к другим юристам, которые будут нацелены именно на списание долгов.

Также недобросовестные компании не начинают работать над делом даже после получения денег, а другие занимается им только после полной оплаты услуг. Причем в обоих случаях юридические организации не берут на себя никакой ответственности по добросовестному выполнению своих обязательств. Я запрашивал у клиентов договора сторонних компаний. Глядя на прописанные в них условия, я думал, что хуже уже не бывает. Но каждый новый договор меня удивлял — условия были все хуже и хуже.

Однако мне попадался грамотный и понятный договор — самое лучшее, что я встречал, — но и в нем прослеживалась жадность: там пять раз упоминалось про оплату услуг, и ничего про обязательства компании.

Также лучшее, что я видел в договорах — это конечный срок процедуры и полная стоимость услуг, больше которой должнику платить не придется. В ряде других договоров подобных пунктов нет, чтобы в течении 1-3 лет выманивать у гражданина деньги. Например, в нашем договоре есть пункт о полном возврате средств в случае несписания долгов. Я такого не встречал ни у одной компании по банкротству, за исключением договора с дополнительными условиями к этому пункту. Но многие должники не подходят под данные условия, и это делает возврат средств невозможным.

Как выбрать компанию по банкротству, когда вокруг так часто вводят в заблуждение?

Наша команда разработала чек-лист, который поможет правильно выбрать компанию, продающую любой продукт или услугу. Мы рассказываем об этих критериях нашим клиентам, чтобы они обращали внимание на важные детали при выборе любой организации.

Чек-лист состоит из пяти пунктов, из которых первые три — основные:

1. Уставный капитал. Эта сумма, которую в компанию вложили ее учредители. Уставный капитал не должен быть меньше трех размеров цены услуги, которая может стоить как 20 тысяч рублей, так и 200 тысяч. Соответственно, уставный капитал не может быть меньше 60 тысяч рублей при услуге стоимостью 20 тысяч и не меньше 600 тысяч рублей при услуге в 200 тысяч.
2. Фиксированная стоимость услуг. Она не должна меняться даже при продлении процедуры банкротства.
3. Гарантии. Например, как я уже говорил, в договоре нашей компании есть пункт о возврате средств в случае несписания долга.
4. Публичность собственника бизнеса.
5. Специфический пункт, который больше относится к банкротству — это выполнение работы в срок. Например, некоторые юридические компании начинают подавать заявление в суд не ранее чем через 6 месяцев, пока гражданин не оплатит рассрочку полностью.

Добропорядочные компании приступают к работе сразу же после первой оплаты, и обычно меньше чем через месяц подают заявление в арбитражный суд. А недобросовестные начинают сбор документов, только после того как им выплатят всю рассрочку, к примеру, по 10 тысяч рублей в течение 6-8 месяцев. В этот промежуток времени коллекторам никто не помешает взыскивать с гражданина задолженность.

С какими задолженностями граждане обращаются к вам?

Граждане часто становятся должниками из-за кредитных карт, потому что они достаточно плавно входят в их жизни и лишают осознанности в расходах. Не обладая  финансовой грамотностью, люди просрочивают платежи. Они тратят эти деньги как свои, не рассчитывая и не понимая, когда возместят эти суммы. В итоге проценты по кредитным картам увеличиваются в среднем в 2 раза, а то и в 3-4, если сравнивать с потребкредитами.

Когда человек берет потребительский кредит, то вместе с ним получает график платежей. То есть гражданину понятно когда и какую сумму нужно внести. У кредитной карты есть беспроцентный период и пропустить его проще, чем запланированный по графику платеж.

Также к нам обращаются люди с микрофинансовыми займами. Но если многие и так понимают, что в МФО могут вводить в заблуждение, то в случае с кредитными картами граждане обмана не замечают.

Как часто к вам обращаются должники, которых обманули мошенники?

К нам обращаются около 10% должников, которых обманули мошенники. Еще 15% граждан вводят в заблуждение — реальные условия не соответствуют обещанным. Часто в эти категории входят люди, которые покупают автомобиль в автоцентре — больше половины этих компаний совершают недобросовестные сделки с покупателями и при этом находятся на рынке официально.

Сотрудники автоцентров пользуются методами психологического воздействия, мотивируя гражданина совершать невыгодную покупку. Сначала они вводят человека в состояние усталости и транса, а потом подсовывают ему договор на автокредит с большими процентами, попутно предлагая очень дорогую страховку. Уговоры длятся с утра до вечера, в итоге гражданин в полуадекватном состоянии покупает машину.

80% неофициальных автодилеров ведут себя некорректно: во-первых, они не учитывают запрос человека, а во-вторых, навязывают автокредит с большими процентами. Например, сотрудник продает гражданину не ту машину и не за ту сумму, на которую тот рассчитывал.

Что будет с машиной в процедуре банкротства, если за нее еще выплачивается автокредит?

Машина отправится на реализацию, так как она является залоговой. Часто это большой плюс, потому что, освобождаясь от авто, человек избавляется и от долгов. Но когда машина была мечтой, к которой долго шли, расстаться с ней непросто. Например, у меня есть клиент, машина которого сейчас стоит 500 тысяч рублей, а заплатить за нее с процентами он должен больше 1 миллиона. То есть, если имущество попадет под реализацию, то машину он потеряет, но зато спишет всю сумму долга. Однако расставаться с машиной он не хочет и соглашается с условиями реструктуризации в рамках процедуры банкротства. Это значит, что он готов выплатить всю сумму долга, хотя это невыгодно.

Кто обращается к вам?

Разные категории граждан:

1. Как я уже сказал, это мужчины, которые взяли автомобиль на невыгодных условиях.
2. Люди, желающие заработать быстро и много либо на финансовых пирамидах, либо на биржах по заверениям мошенников, которые обещают богатства как у Дональда Трампа или Билла Гейтса.
3. Граждане, отличающиеся импульсивным покупательским поведением и неспособностью планировать свои расходы. Они занимают деньги, когда оказываются в сложной ситуации, а потом не возвращают.
4. Люди, выступившие созаемщиками и поручителями, чтобы помочь своим друзьям. В итоге последние отказываются платить.
5. Граждане, принявшие наследство с задолженностью. Если человек вступает в наследство, то получает не только имущество умершего, но и его долги. Тут нужно финансово оценить ситуацию. Например, если дом стоит 500 тысяч рубле, а долг составляет 1 миллион рублей, то принимать такое наследство невыгодно. Но если долг составляет 100 тысяч рублей, а имущество умершего стоит 300 тысяч рублей, в наследство вступать выгодно.
6. Семейные пары, в которых один гражданин набрал кредитов и боится признаться второму. Если у них есть совместно нажитое имущество, которое может отправиться на реализацию, то об этом узнает второй супруг. Если никакого имущества в браке вы не покупали, то банкротство может остаться тайной.
7. Старшее поколение (от 60 лет).
8. Молодые люди от 18 до 25 лет. Они очень импульсивные, не читают условия кредитования, быстро принимают решения. Молодые люди набирают кредиты, а потом не могут их выплачивать. Как правило, это неработающие студенты.

Как обезопасить себя от возникновения задолженности?

Перед оформлением кредита нужно подумать, как вы будете его выплачивать и является ли ваш доход стабильным. Также у вас должна быть подушка безопасности, состоящая из трех платежей по этому кредиту. Если вы потеряете доход, она вас спасет. Это актуально для любого кредита или займа суммой до 300 тысяч рублей. Если сумма более крупная, например вы взяли ипотечный кредит, то «под подушкой» должно быть не менее шести платежей. Так как залоговое имущество вам не принадлежит, стоит обезопасить себя от его потери.

Подытожим. Перед тем как брать кредит, нужно распланировать, сколько вы будете откладывать со своей зарплаты. Если оставшейся суммы не хватит на необходимые ежемесячные траты, то стоит ли вообще брать кредит и терпеть лишения? Платежи по кредиту в будущем принесут больше неудовлетворенности, нежели чем сиюминутного удовольствия от покупки дорогостоящего девайса или машины.

Семейным парам следует решать вопросы сообща, а не скрывать друг от друга кредиты. Мимолетное желание может привести к тому, что семья распадется, и после этого кредиты уже станут не так нужны. Семейные пары часто ругаются и разводятся из-за таких тайн.

Почему подушка безопасности должна быть рассчитана именно на три и шесть кредитных платежей?

Гражданин может попасть под сокращение на работе, получить травму, а с подушкой безопасности у него не будет переживаний по поводу платежей. Как это часто бывает, человек берет еще один кредит, чтобы перекрыть предыдущий. С этого и начинается долговая яма. Чтобы подобного не случалось и мы имели 1-2 месяца на поиск хорошей работы, нужна подушка безопасности.

Если кредит крупный, например, это ипотека, автокредит или потребкредит на сумму больше 300 тысяч рублей, то ваша подушка безопасности должна состоять из шести платежей. Чем больше сумма, тем сильнее мы нервничаем и становимся способными на неадекватные вещи, о которых потом будем жалеть.

Подходите к вопросам, касающимся кредитов, микрозаймов и других обязательств, которые способны привести к долгам, с точки зрения финансовой грамотности.

Не у всех людей зарплата позволяет погашать уже имеющиеся долги. Что делать, если, например, человек из региона работает за 15-25 тысяч, а долг растёт намного быстрее?

В такой ситуации желательно пройти процедуру банкротства. Если, например, у гражданина имеется задолженность в размере 500 тысяч рублей, и при этом в собственности находятся два дома стоимостью 1 миллион рублей каждый, то один из них реализуют в процедуре. Разница в цене вернется должнику. Другой дом останется в собственности, потому что на единственное жилье взыскание не распространяется.

Перед банкротством стоит грамотно оценить свои риски, чтобы определить, выгодно ли в вашей ситуации списывать долги или нет. Для этого лучше обратиться за консультацией к специалисту — он разработает для вас индивидуальную стратегию действий, которая поможет избавиться от долгов с наименьшими потерями. Работайте только с добросовестными компаниями, которые соответствуют ранее перечисленным критериям.