Разбираемся в нововведениях: как сохранить ипотечное жилье при банкротстве

Что изменилось в процедуре банкротства в 2024 году? Могут ли теперь должники сохранить ипотечное жилье? Эксперт по банкротству помог нам разобраться в новых правилах и рассказал, чего ожидать должникам от нововведений.

Процедура банкротства физических лиц — процесс, который часто сопровождается многочисленными вопросами. Во второй половине 2024 года в силу вступили новые изменения в законодательстве, которые влияют на процесс банкротства. Влияние это положительное, так как теперь закон помогает должникам сохранить единственное жилье при банкротстве, даже если оно ипотечное. Мы обратились за разъяснениями к Серватову Алексею, ведущему юристу, приглашенному эксперту по банкротству физических лиц.

Какие ключевые изменения в банкротстве вступили в силу в 2024 году?

В этом году были внесены значительные изменения в законодательство о банкротстве физических лиц. Во-первых, установлена новая форма отчета финансового управляющего, которая повысила прозрачность и контроль над процессом банкротства. Во-вторых, изменен порядок утверждения положения о торгах. Эти изменения, однако, в большей степени касаются финансовых управляющих и участников торгов, а не самих должников.

И третье изменение, которое навряд ли понравится кредиторам — это увеличение размера госпошлины за подачу заявления о банкротстве должника в арбитражный суд. С 9 сентября 2024 года, если кредиторы подают заявление на банкротство должника, им придется платить 10 000 рублей госпошлины. Однако, если должник сам подает на личное банкротство, то он госпошлину не уплачивает.

Как новый закон меняет правила обращения с ипотечным жильем при банкротстве?

Ранее ипотечное жилье реализовывалось на торгах в процедуре банкротства. Исключение составляли случаи с военной ипотекой, где было возможно заключение мирового соглашения между должником, банком и Росвоенипотекой. В других случаях, если квартира продавалась дороже остатка долга перед кредитором, должнику передавались оставшиеся денежные средства на покупку единственного жилья.

Теперь у должников появляется возможность сохранить ипотечное жилье, находящееся в залоге, двумя способами:

1. Заключить соглашение, по которому третье лицо погашает требование залогового кредитора единовременно.
2. Реструктуризировать задолженность, заключив отдельное мировое соглашение только с залоговым кредитором.

Схема с мировым соглашением возможна только в случае, если залоговая квартира является единственным жильем. Также стоит отметить, что кредитор не обязан заключать мировое соглашение — у него есть лишь право на это.

Какие условия необходимо выполнить, чтобы сохранить ипотечное жилье в случае банкротства?

Для сохранения ипотечного единственного жилья необходимо заключить мировое соглашение между должником и кредитором. Для этого нужно договариваться с залогодержателем, дать ему гарантии выплаты задолженности. Должно быть выполнено три главных условия:

1. Кредитор должен быть согласен на это.
2. Нужно иметь собственный доход, позволяющий платить по мировому соглашению, либо найти третье лицо, согласное взять на себя обязательства по внесению платежей кредитору.
3. Необходимо, чтобы в собственности должника не было иных жилых помещений, пригодных для проживания.

Если все три условия выполнены, то суд утвердит мировое соглашение, поскольку объективных причин его не утверждать нет. 

Как будет происходить процесс заключения мирового соглашения между должником и кредитором по ипотеке?

Все начинается с подготовки проекта мирового соглашения. Этот проект необходимо согласовать только с залоговым кредитором. Проект мирового соглашения подготавливается после истечения срока на включение кредиторов в реестр требований, который составляет два месяца.

Если кредитор согласен на заключение мирового соглашения, оно направляется в суд, который затем его утверждает. После этого мировое соглашение становится обязательным для исполнения. Если отсрочки платежа не было предусмотрено, то платить по ипотеке придется сразу, даже находясь в процедуре банкротства. Здесь опять же, пригодится помощь третьих лиц.

Какие последствия могут возникнуть для должника, если он не сможет выполнить условия мирового соглашения?

Если должник нарушит договоренность, залоговое имущество будет реализовано либо при банкротстве, либо через суд общей юрисдикции. В случае просрочек в рамках заключенного мирового соглашения, но до завершения процедуры банкротства, соглашение аннулируется, и кредитор возобновляет участие в процедуре банкротства с залоговым имуществом. Если процедура уже завершена, но должник перестает платить, кредитор вправе обратиться в суд, аннулировать мировое соглашение и изъять квартиру.

Как кредиторы могут защитить свои интересы в свете новых законов? Не возникнут ли новые проблемы для должников?

Кредиторы могут просто не заключать мировое соглашение. В любом случае их интересы защищены: они либо получат деньги по мировому соглашению, либо, при его неисполнении, реализуют квартиру должника. Таким образом, новые проблемы для должников могут возникнуть, если они не смогут выполнять условия по выплатам.

Что будет, если залогодержатель не согласится на мировое соглашение?

При отсутствии согласия от залогодержателя процедура банкротства пройдет по старым правилам — так же, как и до принятия новых изменений. Поправки в закон не наделяют ипотечную квартиру исполнительским иммунитетом, но дают возможность сохранить ее, приложив к этому не так уж и много усилий.

Если кредиторы по другим долгам против, могут ли они повлиять на заключение мирового соглашения?

Мировое соглашение заключается исключительно между банком-залогодержателем и заемщиком по ипотеке. Другие кредиторы, заявившие свои требования в процедуре банкротства, не могут повлиять на заключение или оспорить мировое соглашение. У них просто нет юридических инструментов для вмешательства.

Какие механизмы предусмотрены для предотвращения злоупотреблений со стороны должников?

Есть такая вещь как финансовый анализ должника. Он покажет, куда и зачем должник брал деньги и на что их потратил. Поэтому попытки недобросовестного использования процедуры банкротства раскрываются легко. Нельзя набрать потребительских кредитов, использовать их как первоначальный взнос по ипотеке, а затем пойти на банкротство, чтобы списать кредитные долги и продолжать платить по ипотеке.

Какие рекомендации вы бы дали гражданам, решившим пойти на банкротство?

1. Не совершайте сделок перед банкротством, так как это может быть расценено как попытка скрыть активы.
2. Предоставляйте кредиторам, финансовому управляющему и юристам только достоверные сведения о своем материальном положении.
3. В случае развода не переписывайте все совместное имущество на одного из супругов с целью его сокрытия. Это может привести к осложнениям в процессе банкротства и юридическим последствиям.
4. Помните, все имущество и финансовые операции будут тщательно проверяться. А если вы что-то утаите от юристов, то они не смогут выстроить эффективную линию вашей защиты. От этого напрямую зависит, спишут вам долги при банкротстве или нет.

Новые изменения дают должникам возможность сохранить единственное жилье, что стало огромным шагом вперед в защите их интересов. Важно понимать, что для списания долгов при банкротстве и сохранения имущества необходимо соблюдать все условия и сотрудничать с кредиторами. Хотя бы с теми, от кого судьба этого имущества зависит. 

Для этого наши юристы дают бесплатные консультации по всем вопросам, связанным с банкротством физических лиц. Они помогают разобраться в нюансах законодательства и найти оптимальное решение для конкретной ситуации у человека с его долгами, какой бы они ни была. 

Позвоните нам прямо сейчас!

Серватов Алексей Сергеевич

Здравствуйте! Меня зовут Алексей. В юриспруденции 4 года, 2 из которых специализация на банкротстве физических лиц по 127 Федеральному закону.