Как посчитать процент по кредиту: способы и формулы
Чтобы не влезть в долги, надо рассчитать сумму процентов по кредиту. Объясним, как это сделать.
- Что такое процентная ставка по кредиту
- Из чего складывается ставка
- Основные способы расчёта платежей по кредиту
Без майнинга и крипты. Реальные 20 000 ₽ за рекомендацию в агентской программе КредитНет!
Если вы решили взять в банке кредит, помните, что помимо основной суммы долга также нужно заплатить проценты. Но как посчитать сумму процентов по кредиту?
Расскажем, какие есть схемы выплаты кредита, какие есть формулы расчёта процентов по кредиту и что будет, если не вносить ежемесячные платежи.
Что такое процентная ставка по кредиту
Процентная ставка — это сумма, обозначенная в годовых процентах за использование кредитных средств. Если вы берёте в банке кредит, помните, что вам нужно вернуть не только основную сумму задолженности, но и проценты. Ставка по кредиту показывает, сколько процентов нужно будет заплатить за использование заёмных денежных средств.
IT-специалист Артём взял в кредит 1 миллион рублей на срок в 5 лет, ставка составила 10% годовых. Артём вносил платежи аккуратно по графику, без досрочного погашения – в итоге за 5 лет он заплатил банку 1 274 820 рублей. Это значит, что сумма процентов за использование банковских денежных средств составила 274 820 рублей.
Из чего складывается ставка
Стоит помнить, что в рекламе и в СМИ банки указывают лишь предварительную процентную ставку. Настоящий размер процентной ставки, как правило, отличается от того, что был объявлен. Для каждого заёмщика процентная ставка может различаться — это зависит как от внешних факторов (вроде размера ключевой ставки), так и от параметров, напрямую связанных с вами.
При расчёте процентной ставки для каждого гражданина банк опирается на следующие факторы:
- Размер ключевой ставки. Центробанк РФ определяет ключевую ставку. Именно она напрямую влияет на минимальный процент, под который российским банкам ЦБ РФ выдаёт займы. Чем больше ключевая ставка от ЦБ РФ, тем выше и процентная ставка.
- Показатель безработицы. Банки прогнозируют спрос на свои услуги, исходя из этого фактора. Чем больше трудоустроенных граждан, тем выше общая платёжеспособность — соответственно, в этом случае получение кредитов будет пользоваться спросом. Именно поэтому при низкой безработице процентная ставка будет повышаться.
- Кредитный рейтинг заемщика. Он позволяет узнать, насколько аккуратно платит по займам и кредитам клиент банка. Для этого банки запрашивают кредитную историю заёмщика. В ней указан кредитный рейтинг, а также содержится информация, брал ли он до этого кредиты, и были ли у него по ним просрочки и задолженности. Чем хуже кредитный рейтинг, тем больше будет процентная ставка.
В случае, если у заёмщика будет плохая кредитная история (из-за долгов, просрочек или даже заведённого по результатам суда исполнительного производства), то в этом случае высока вероятность, что банк вовсе не одобрит кредит.
- Срок кредитования. Чем больше срок, тем ниже будет процентная ставка. Стоит помнить, что по краткосрочным денежным займам процентная ставка будет выше.
- Сумма кредитования. Как правило, чем выше сумма займа, тем меньше будут проценты.
- Наличие обеспечения. Если вы возьмёте кредит, отдав в залог имущество или воспользовавшись поддержкой поручителя, то в этом случае процентная ставка будет ниже.
- Наличие страховки. Если в кредит будет включена страховка, то процентная ставка в этом случае будет выше.
- Специальные условия. Если у вас есть в банке счёт или вклад, то в этом случае банк может вам предложить сниженную процентную ставку.
При высокой процентной ставке может оказаться так, чтопроценты превысят сумму долга. Однако проценты по банковскому кредиту не должны быть выше 130% от основной задолженности.
Основные способы расчёта платежей по кредиту
Задолженность по кредиту, которую нужно будет выплачивать, состоит из двух частей: самой суммы кредита (так называемого «тела») и процентов. Именно от того, как и в каком порядке выплачивать эти части, напрямую зависят размер платежей и проценты.
Существует 2 способа выплаты кредита. Давайте рассмотрим их подробнее.
Аннуитетный платёж
При аннуитетной схеме выплаты вся сумма задолженности (как основной долг, так и проценты) будет поделена на равные части во время всего срока выплаты кредита. Это значит, что ежемесячный платёж по кредиту будет всегда одинаковым – каждый месяц вы будете вносить одну и ту же денежную сумму.
Помните, что при аннуитетном платеже размер процентов и основной суммы задолженности будут распределены неравномерно. Поначалу большая часть внесённых вами денежных средств пойдёт на то, чтобы погасить проценты. Потом почти все платежи, наоборот, пойдут на погашение основного долга.
Среди преимуществ аннуитетной схемы:
- Удобное распределение финансовой нагрузки. Благодаря возможности внесения платежей равными частями вы всегда будет знать, какую сумму нужно вносить — это значительно уменьшит риск появления просрочек по кредиту.
- Возможность погасить кредит за более короткий срок. Если есть возможность увеличения ежемесячного платежа по кредиту, то вы быстрее его погасите.
Однако у аннуитетных платежей есть заметный минус. Поскольку первые платежи пойдут, в основном, на оплату процентов, то в этом случае переплата по кредиту может оказаться больше.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Дифференцированный платёж
При дифференцированной схеме выплаты суммы платежей значительно меняются. Если сначала размер платежей будет большим, то потом он изменится в меньшую сторону. Дело в том, что при такой схеме средства идут на погашение основной задолженности. Проценты же будут начисляться на остаток основного долга, поэтому они будут значительно меньше, чем при аннуитетном платеже.
Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки дифференцированных платежей.
| Плюсы дифференцированной схемы | Минусы дифференцированной схемы |
| Существенная экономия на процентах — переплата по кредиту будет ниже. | Размер ежемесячных взносов может постоянно меняться, из-за чего сложнее планировать бюджет. |
| Возможность выбрать, какую сумму внести в том или ином месяце. | Если у вас нестабильный доход, то существует вероятность совершения просрочки (например, если вы не получили зарплату или гонорар в месяц, когда платёж по размеру больше). |
Формулы процентов по кредиту
Как рассчитать проценты по кредиту? Вы можете сделать это самостоятельно – расчёт возможен как по аннуитетным платежам, так и по дифференцированным. Расскажем, как считать проценты по кредитам.
Расчёт процентов по аннуитетным платежам
Прежде чем определить проценты по кредиту, необходимо вычислить размер ежемесячных платежей. Это делается по следующей формуле:
X = S * P
Расшифруем обозначения в этой формуле:
- X — размер ежемесячного платежа;
- S — сумма кредита;
- P — коэффициент аннуитета.
Однако перед этим нужно перед этим нужно рассчитать коэффициент аннуитета. Это делается по следующей формуле.
Далее необходимо рассчитать ежемесячные проценты по кредиту Это делается по следующей формуле:
I = X * Y/Z
В этой формуле:
- I — доля процентов в ежемесячном аннуитетном платеже;
- X — остаток основной задолженности;
- Y — процентная ставка;
- Z — количество платежей в году.
Далее вам останется лишь сложить все проценты за каждый месяц, когда нужно будет платить проценты — получится сумма начисленных процентов по кредиту. Таким образом вы узнаете точный размер переплаты.
Веб-дизайнер Дмитрий взял в банке кредит на сумму в 50 тысяч рублей на 18 месяцев, с аннуитетным графиком платежей и с процентной ставкой 18%. Все платежи он вносил ровно по графику, а их размер составлял 3538 рублей. Из них 750 рублей уходили на проценты, 2788 рублей — на основную задолженность. В итоге переплата банку составила 6600 рублей.
Расчёт процентов по дифференцированным платежам
При дифференцированных платежах сумму процентов нужно подсчитывать ежемесячно. Сумма задолженности постоянно уменьшается, и проценты начисляются с каждым месяцем на всё меньшую сумму.
Сумму процентов за месяц можно посчитать по следующей формуле:
X = S * P * Y/Z
В этой формуле:
- X — сумма процентов;
- S — остаток долга;
- P — годовая ставка;
- Y — дни, за которые начислены проценты;
- Z — количество дней в году.
Во втором месяце остаток долга будет меньше — соответственно, и проценты за второй месяц по формуле будут также меньше. С каждым месяцем остаток долга будет уменьшаться — учитывайте это при подсчёте процентов.
Стоит помнить, что при расчёте вручную есть достаточно высокий риск совершить ошибку. Для того, чтобы избежать этого и получить более точные данные, советуем воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах банков.
Какие последствия могут быть при неправильном расчёте процентов
Прежде чем решить, брать ли кредит в банке, или нет, вам необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Оцените свой уровень доходов, учтите все жизненные обстоятельства — и, конечно же, внимательно изучите условия банковского договора. Сопоставив все факторы, вы сможете определиться,выгодно ли взять кредит для вас.
И, конечно же, очень важно посчитать размер переплаты по процентам. Благодаря этому вы сможете распределить свой бюджет — и, соответственно, своевременно вносить платежи. Если вы рассчитали возможную переплату по процентам неправильно, то в этом случае существует высокий риск не справиться с ежемесячными выплатами. В итоге, вы просрочите отдачу задолженности — и в таком случае вас могут ожидать серьёзные последствия.
- начисление пеней (0,1% за каждый день просрочки);
- штраф (как правило, 20% от задолженности).
- передача вашей задолженности коллекторам или обращение в суд.
В первом случае с вас будут взыскивать задолженность сотрудники коллекторских агентств. Они будут звонить вам, отправлять сообщения – а в отдельных случаях и приходить домой. Чтобы взыскание прекратилось, вам необходимо погасить задолженность перед кредитором.
В случае же подачи иска в суд состоятся заседания, где будут заслушаны позиции обеих сторон. Если суд примет сторону банка, то в этом случае будет заведено исполнительное производство. Кредитору будет выдан исполнительный лист, который он впоследствии передаст в ФССП — взыскивать задолженность с вас будут судебные приставы. Они могут обязать работодателя переводить вашу зарплату (до 50%), заблокировать банковский счёт и даже арестовать имущество.
Если у вас нет денежных средств для выплаты долга по кредиту, то в этом случае можно подать на банкротство. С помощью этой процедуры вы сможете списать задолженности. Однако процедуру банкротства лучше проходить вместе с опытными юристами, которые будут защищать ваши интересы от неправомерных притязаний кредиторов и помогут справиться со всеми трудностями. Обратитесь к нам, и мы подберем для вас лучшую юридическую компанию по банкротству физических лиц. Опытные юристы приложат максимум усилий, чтобы вы смогли списать свои задолженности.
Общий итог статьи
- процентная ставка складывается из множества разных факторов (размер ключевой ставки, размер и срок кредита, платёжеспособность заёмщика);
- есть 2 типа платежей по кредиту: аннуитетные (равными частями) и дифференцированные (сначала большие выплаты основной суммы задолженности, потом — меньшие платежи по процентам);
- проценты по кредиту можно посчитать как по формулам, так и на онлайн-калькуляторе;
- задолженность с процентами нужно обязательно выплачивать, иначе заёмщика будут ждать серьёзные последствия.
Вопросы к статье
Максимально возможный размер годовой ставки по процентам может составлять 292%.
Если такое условие не прописано в договоре, повышение ставки будет являться грубым нарушением со стороны банка. В случае, если банк это сделает, вы можете обратиться в суд или подать обращение финансовому уполномоченному.
Да. Если вы долгое время не будете выплачивать задолженность банку (как сумму основного долга, так и проценты), то в этом случае банк передаст данные в вашу КИ. Это негативным образом повлияет на кредитную историю — а это значит, что впоследствии вам будет сложно взять новый кредит.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно