Бюро кредитных историй: как собирают, хранят и для чего используют сведения о ваших займах
Для чего бюро кредитных историй хранит информацию о заемщиках? Вся правда о пользе БКИ, их взаимодействии с банками и гражданами.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 3 000 руб./мес.
Не секрет, что каждое решение воспользоваться заемными деньгами какой-либо кредитной организации фиксируется в специальной базе. Это словно цифровой паспорт финансовой репутации человека. Хранить эту информацию могут только получившие разрешения от Центробанка компании — бюро кредитных историй. Но как именно они работают, какую информацию собирают, и кто имеет к ней доступ? Давайте разбираться, почему это важно для вашего будущего.
Что такое бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй (БКИ) – это специализированные компании, которые занимаются сбором, обработкой и хранением информации о финансовых операциях физических и юридических лиц. Основная цель таких организаций – предоставить банкам, микрофинансовым организациям и другим кредиторам объективную картину того, насколько ответственно человек или компания относятся к своим финансовым обязательствам.
Вот чем занимаются БКИ:
- Сбором данных. БКИ получают информацию от различных источников, включая банки, микрофинансовые организации, коллекторские агентства и даже государственные органы. Эти сведения о текущих и закрытых кредитах, размере задолженности, сроках погашения и наличии просрочек.
- Хранением данных. Вся собранная информация хранится в базе данных БКИ. Обычно срок хранения составляет 7 лет и еще 3 года в архиве бюро.
- Анализом данных. На основе полученных сведений БКИ формируют так называемый кредитный рейтинг, который отражает уровень надежности заемщика. Чем выше этот рейтинг, тем больше шансов получить одобрение на новый кредит и выгодные условия кредитования.
- Предоставлением отчетов. По запросу банка или другого кредитора БКИ предоставляет полную или частичную информацию о конкретном человеке или компании. Это позволяет кредитору принять обоснованное решение о выдаче кредита.
Какие законы регулируют деятельность БКИ
Чтобы бюро работали слаженно, необходимы правила — закон о кредитных историях. Работа этих организаций строго регулируется законодательством. Основной закон о работе БКИ — Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях». Он принят в 2004 году и устанавливает правила получения, обработки и использования кредитных историй, а также определяет права и обязанности заемщика и кредитора.
Вот о чем этот закон:
- Банки, микрофинансовые организации и другие кредитные учреждения обязаны передавать информацию о своих клиентах в БКИ.
- Граждане вправе запрашивать свою кредитную историю не менее двух раз в год без оплаты.
- Доступ к этим данным открыт для некоторых организаций, таких как, например, банки и МФО.
- Граждане вправе скорректировать и оспорить свою кредитную историю, если сведения в ней внесены неверно или ошибочно.
Следующий закон, по которому работает БКИ, — это закон №152-ФЗ «О персональных данных». Так как кредитные истории содержат персональные данные граждан, то этот закон устанавливает правила сбора, хранения, обработки и передачи персональных данных, а также меры по их конфиденциальности.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Какие данные хранятся в БКИ
В бюро кредитных историй содержится широкий спектр информации. Вот главные сведения:
| Персональные данные | ФИО, дата рождения, ИНН, СНИЛС и другая идентификационная информация. |
| Кредитная история | Все активные и закрытые кредиты, их суммы, даты выдачи и погашения, наличие просрочек и штрафов. |
| Информация о запросах | Кто и когда запрашивал вашу кредитную историю. |
| Судебные решения | Если у вас были судебные разбирательства, связанные с финансовыми вопросами, эта информация также будет отражена в вашем досье. |
Зачем нужны бюро кредитных историй
На первый взгляд, БКИ нужны больше кредиторам, чем простым гражданам. Но бюро могут быть полезны и для заемщиков. Например, с помощью БКИ можно узнать о своей финансовой репутации и защищать себя от мошенников. К тому же, хорошая кредитная история помогает получить кредиты на более выгодных условиях: с пониженной процентной ставкой или большей суммой.
Вот несколько главных причин, почему необходимы БКИ:
- Оценить риски кредитора. Для банков и других кредиторов очень важно понимать, насколько надежен потенциальный заемщик. Кредитный рейтинг помогает им принимать решения и минимизировать риски невозврата средств.
- Защитить права потребителей. Запросив свою кредитную историю в БКИ, заемщик может проверить, сколько кредитов и займов открыто на его имя, все ли они действительны. Иногда потеря паспорта или доступа к Госуслугам чревата мошенническими схемами. Так, люди попадают в долги по незаконно сформированным на их имя кредитам и займам.
- Получить льготные условия кредитования. У людей с хорошей кредитной историей больше шанса получать кредиты на более выгодных условиях, чем у должников с просрочками по займам.
Как БКИ работает с кредиторами
Взаимодействие между БКИ и финансовыми учреждениями, такими как банки и МФО, происходит по правилам, которые прописаны в законе о кредитных историях. В процессе передачи информации участвует несколько сторон.
Основные участники процесса:
- Заемщики – физические лица, которые обращаются за кредитами или займами.
- Кредиторы – банки, МФО и другие финансовые организации, предоставляющие кредиты и займы.
- Бюро кредитных историй – специализированные компании, аккумулирующие информацию о кредитной истории заемщиков.
- Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ – орган, осуществляющий координацию деятельности всех участников рынка кредитных историй.
Процесс передачи данных от кредиторов к БКИ начинается с того момента, когда заемщик обращается в банк или МФО для получения кредита или займа. Кредитор запрашивает у заемщика согласие на передачу данных в БКИ. Если заемщик дает такое согласие, то кредитная организация обязана передать информацию о сделке в БКИ. Однако, банки и МФО могут передавать информацию о займам и без согласия заемщика — это их обязанность по закону.
Это будут:
- ФИО заемщика,
- паспортные данные,
- сумма кредита/займа,
- срок кредитования,
- график платежей,
- информация о своевременных или просроченных платежах.
Передача данных происходит через защищённые каналы связи и возможна только после заключения договора между банком или МФО и конкретным БКИ.
Обновление информации в БКИ происходит регулярно. Кредиторы обязаны передавать актуальные сведения о состоянии кредитного счета заемщика не реже одного раза в месяц. Поэтому информация о заемщиках всегда актуальная, а кредитная история может ежемесячно обновляться как в лучшую, так и в худшую сторону.
Вот несколько причин для обновления информации в БКИ:
- полное погашение кредита или займа;
- просроченные платежи;
- изменения условий договора (например, реструктуризация долга);
- подписание новых кредитных договоров;
- освобождение от обязательств по кредитам в процедуре банкротства физлица.
Доступ к кредитной истории возможен только с согласия самого заемщика. Банки и МФО могут запросить отчет из БКИ перед принятием решения о предоставлении кредита или займа. Отчет содержит полную информацию о прошлых и текущих обязательствах заемщика, а также оценку его платежеспособности.
Доступ к кредитной истории может получить не только сам заемщик, но и потенциальный работодатель, страховая компания или арендодатель. Однако каждый такой запрос требует отдельного согласия заемщика.
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) координирует работу всех участников процесса. Он подчиняется Центральному банку Российской Федерации.
ЦККИ занимается:
- регистрацией и лицензированием БКИ;
- контролем за соблюдением законов в области защиты персональных данных;
- мониторингом качества предоставляемых услуг.
Через ЦККИ заемщики могут узнать, в каких именно БКИ хранится их кредитная история, и обратиться туда для получения отчета.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) работают с бюро кредитных историй, чтобы получать информацию о заемщиках. Это помогает снизить риски для кредиторов и повышает доверие клиентов. Законы защищают права заемщиков и обеспечивают безопасность их личных данных.
Что такое кредитная история и кредитный рейтинг
Кредитная история (КИ) — это подробный отчет обо всех финансовых операциях заемщика за определенный период времени. Именно эти сведения хранятся и накапливаются в БКИ, а кредиторы обращаются туда каждый раз прежде чем одобрить займ. Они проверяют:
- информацию о предыдущих кредитах и займах;
- платежную дисциплину (своевременность выплат);
- текущие обязательства;
- случаи просрочки или невыплаты долга;
- судебные разбирательства, связанные с финансовыми вопросами.
Кредитный рейтинг (КР) – это оценка финансовой надежности заемщика, которая показывает вероятность того, что он сможет вовремя погасить свои долги. Рейтинг заемщика отображается при запросе кредитной истории. Он представлен в цифровой шкале от 1 до 1 000 баллов, а также продублирован цветом: от красного и оранжевого к желтому и зеленому, где красный — очень низкий, а зеленый — очень высокий.
КР формируется на основе анализа различных факторов, таких как:
- История платежей — насколько своевременно заемщик погасил предыдущие кредиты.
- Общий объем долгов — сколько у него текущих обязательств перед кредиторами.
- Доходы и расходы — соотношение доходов к долговым обязательствам.
- Типы кредитов — какие виды займов были взяты ранее (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты).
Рейтинг может варьироваться от низкого до высокого уровня, где высокий уровень означает меньший риск для кредитора. Кредиторы используют этот показатель при принятии решения о выдаче кредита и установлении процентной ставки. Чем выше рейтинг, тем ниже ставка по кредиту и больше шансов получить одобрение на займ.
Иногда заемщики путают понятия «кредитная история» и «кредитный рейтинг». Чтобы запомнить отличия, подготовили следующую таблицу различий КИ и КР:
| Ключевые отличия | Кредитная история | Кредитный рейтинг |
| Форма представления | Документальный отчет, содержащий подробную информацию о прошлых и текущих финансовых операциях. | Числовая оценка (например, от 300 до 850 баллов), которая легко интерпретируется. |
| Цель использования | Предоставляет полную картину финансового поведения заемщика и позволяет детально проанализировать его финансовую репутацию. | Используется для быстрого принятия решений о выдаче кредитов и установления условий кредитования. |
| Возможность изменений | Изменяется внесением данных от кредиторов, самого заемщика при обнаружении ошибки через заявление в БКИ или ЦБ РФ. Данные нельзя обнулить или уничтожить. | Изменяется автоматически в зависимости от КИ, обнуляется после процедуры банкротства заемщика. |
Как банкротство поможет исправить кредитную историю
Если у заемщика много кредитов, есть просрочки, и нет денег, чтобы расплатиться по своим обязательствам перед банками и микрофинансовыми фирмами, то он вправе списать долги по закону. Для этого существует процедура банкротства физлиц.
Заемщик обращается с заявлением в арбитражный суд, в доказательство предоставляет копии договоров по кредитам и займам, и справки о своем доходе. Суд рассматривает документы, проверяет через финансового управляющего действительно ли заемщик никак не может погасить долги и списывает эту сумму. Бывший должник получает на руки справку, что больше он никому ничего не должен.
Процедура банкротства отражается в кредитной истории. И вот каким образом:
- Прекращает рост задолженности. После признания банкротом прекращаются начисления процентов, штрафов и пеней по долгам. Это означает, что сумма долга больше не будет увеличиваться, а общая финансовая нагрузка станет стабильной.
- Долги частично или полностью обнуляются. В зависимости от обстоятельств дела, суд может принять решение о частичном или полном списании долгов. Это позволит человеку начать новую финансовую жизнь без груза старых обязательств.
- Должник получает защиту от коллекторов и судебных приставов. С момента начала процедуры банкротства все претензии кредиторов должны направляться исключительно через суд. Это избавляет должника от назойливых звонков и визитов коллекторов, а также защищает имущество от принудительного взыскания.
- При желании заемщика суд обяжет банк реструктуризировать долги по кредитам. Если у должника есть возможность частично погасить задолженность, суд может предложить план реструктуризации, который позволит выплачивать долги постепенно, в течение определенного времени. Это также положительно скажется на кредитной истории.
- Проблемные кредиты будут закрыты. Все просроченные кредиты будут закрыты после завершения процедуры банкротства. Это устранит негативные записи в кредитной истории.
Заинтересовались процедурой банкротства? Для всех граждан работает бесплатная горячая линия, где наши юристы отвечают на вопросы о процедуре. Позвоните и узнайте свою сумму долга, которую можно списать в процедуре банкротства законно.
Пройти процедуру банкротства через суд можно самостоятельно или через представителя — юриста компании по банкротству. В последнем случае банкротство можно оформить и провести даже удаленно, ведь для старта процедуры через юриста необходимы только сканы документов и подпись в договоре на юридическое сопровождение.
Сложно найти юриста? Мы составляем независимый рейтинг лучших компаний по банкротству в Москве и регионах. Ваше дело может взять один из лучших юристов, неважно в каком городе вы проживаете. Звоните — поможем с выбором!
Итоги
- Бюро кредитных историй (БКИ) собирают, обрабатывают и хранят данные о финансовых операциях граждан и компаний, формируя кредитный рейтинг на основе этой информации. Они предоставляют отчеты кредиторам, чтобы те могли оценить надежность потенциальных заемщиков. Срок хранения данных обычно составляет 7 лет плюс 3 года в архиве.
- БКИ помогают кредиторам оценить надежность заемщиков, минимизируя риски невозвратов. Также они защищают права граждан, позволяя контролировать свою кредитную историю и выявлять возможные мошеннические схемы. Хороший кредитный рейтинг способствует получению кредитов на более выгодных условиях.
- БКИ взаимодействуют с банками и другими финансовыми организациями согласно закону о кредитных историях, передавая информацию о заемщиках через защищённые каналы связи. Это ФИО, паспортные данные, сумма кредита, график платежей и информация о просрочках. Обновления происходят регулярно, и доступ к кредитной истории возможен только с согласия заемщика. Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ контролирует деятельность всех участников процесса.
- Кредитную историю не стоит путать с кредитным рейтингом. Кредитная история — это полный отчет о финансовых операциях заемщика, включая кредиты, выплаты и просрочки. Кредитный рейтинг — это оценка финансовой надежности заемщика на основе его кредитной истории, выраженная в баллах.
- Долги по кредитам и микрозаймам можно списать в процедуре банкротства. Так можно спасти кредитную историю от негативных отметок о просрочке платежей и взысканиях. В процедуре банкротства кредитный рейтинг заемщика обнулится, а долговые обязательства прекратятся. Оформить банкротство можно онлайн через юриста. Бесплатная консультация для всех граждан по телефону горячей линии.
Вопросы к статье
Информация о кредитных историях хранится в БКИ в течение 7 лет с момента последнего изменения данных. Дополнительно, еще 3 года данные могут находиться в архиве бюро.
Да, заемщик имеет право оспорить неверную или устаревшую информацию в своей кредитной истории. Для этого необходимо подать заявление в соответствующее БКИ с указанием конкретных ошибок. Бюро обязано рассмотреть заявку и внести корректировки, если ошибки подтвердятся.
Долги по кредитам и займам можно списать в процедуре банкротства. Любой гражданин вправе пройти процедуру банкротства самостоятельно или через представителя — юриста по банкротству. Список проверенных юристов от портала по банкротству бесплатно!
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно