Что такое кредитная карта и как она работает
Для чего нужна кредитная карта? В чём заключаются её преимущества? Расскажем в этой статье.
Без майнинга и крипты. Реальные 20 000 ₽ за рекомендацию в агентской программе КредитНет!
Банковская кредитная карточка — это популярный способ совершения покупок на заёмные банковские средства. Порой она может настоящей «палочкой-выручалочкой». Если у вас на данный момент нет денег для оплаты дорогой покупки, кредитная карта моментально придёт на помощь.
Однако стоит помнить, что к этому банковскому продукту нужно отнестись со всей ответственностью. Необходимо понимать, как работает кредитка, чтобы у вас не возникли долги по ней. Если не вносить ежемесячные платежи и не возвращать задолженность, то вас могут ожидать серьёзные проблемы.
Как работает кредитная карта? В чём заключаются её преимущества и недостатки? Какие могут возникнуть последствия за неуплату долга по ней? Мы ответим на все вышеперечисленные вопросы и подробно расскажем о принципе работы кредитной карты.
В чём заключается принцип работы кредитной карты
Что такое кредитка? Кредитная карта — это инструмент для оплаты покупок и услуг заёмными средствами. Как действует кредитная карта? На кредитной карте лежат деньги банка, на которые вы можете:
- оплачивать покупки в магазинах;
- оплачивать счета в ресторанах и кафе;
- заказывать услуги (в том числе медицинские, образовательные, развлекательные).
Кроме того, с кредитных карт можно снимать наличные и переводить деньги. Однако зачастую за снятие наличных и переводы снимается определённая комиссия.
Следует помнить, что средства на кредитной карте принадлежат банку. Соответственно, их нужно со временем вернуть. Причём лучше всего возвращать деньги во время грейс-периода (то есть беспроцентного периода). Если вы уложитесь в грейс-период, то не придётся платить проценты. Кроме того, вам необходимо ежемесячно вносить минимальный платёж.
Если вы не будете своевременно возвращать задолженность и вносить платежи, вас ждут крайне неприятные последствия. При длительной неуплате они могут доходить вплоть до подачи в суд и принудительного взыскания задолженности.
Характеристики кредитных карт
Какие бываютвиды кредитных карт? Кредитки подразделяются на:
- Стандартные. Это классические кредитки, на лицевой стороне которых указываются данные их владельцев.
- Премиальные. Эти кредитки отличаются особыми условиями: сниженной процентной ставкой, увеличенным лимитом, специальными скидками.
- Моментальные. Такие кредитные карты можно мгновенно оформить и получить.Однако, по сравнению со стандартными, моментальные кредитные карты имеют повышенную процентную ставку.
На что следует обращать внимание привыборе кредитной карты? Давайте рассмотрим подробнее.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Беспроцентный период
В числе главных особенностей карты — беспроцентный период. Чтобы уложиться в него, следует вернуть сумму на карту до определённой даты. В этом случае вам не начислят проценты. Как правило, грейс-период длится 60-120 дней. Длительность беспроцентного периода зависит от условий кредитки.
Минимальный платёж
Вам необходимо вносить минимальный платёж каждый месяц. Как правило, минимальный платёж составляет 2-10% от суммы средств, которую вы сняли с кредитной карты. Если не вносить минимальный платёж, действие грейс-периода прекратится, и на ваш долг начнут начисляться проценты.
Кроме того, невнесение минимального платежа ведёт к просрочке. Допускать этого ни в коем случае нельзя.
Кредитный лимит
У выданной вам карты будет свой кредитный лимит. К примеру, он может составлять 1 миллион рублей. Банк определяет лимит кредитной карты, исходя из ряда факторов. А именно:
- насколько хорошая у вас кредитная история (КИ);
- насколько высокий у вас уровень доходов;
- есть ли у вас счета и вклады в банке;
- есть ли у вас текущие обязательства по кредитам.
Если у вас есть вклад в банке, хороший уровень доходов и КИ без просрочек, то кредитный лимит будет высоким. Если у вас непостоянный доход, КИ с просрочками и есть другие кредиты, вам одобрят лишь минимальную сумму.
Плюсы и минусы кредитной карты
У использования кредитной карты есть как свои преимущества, так и недостатки. Давайте рассмотрим их подробнее.
| Плюсы использования кредитной карты | Минусы использования кредитной карты |
| Простота использования. Вы всегда можете выбрать, какую сумму потратить и на какие цели. | Высокая процентная ставка. По кредитной карте ставка выше, чем по кредиту – она может составлять от 9% до 36% годовых. Если не уложитесь в грейс-период, готовьтесь к большой переплате по процентам. |
| Быстрое оформление. Решение об одобрении кредитной карты может занять всего несколько минут. | Назначение пеней и штрафов за просрочку. Если вы допустите просрочку, банк назначит пени (0,1% в день) и штраф (20% от суммы просрочки). |
| Наличие беспроцентного периода. В течение грейс-периода вы можете вернуть сумму долга, не выплачивая проценты. | Комиссия за денежные переводы и снятие наличных. Снимать или переводить средства с кредитной карты крайне невыгодно. |
| Кэшбэк за покупки. Вам могут вернуть часть суммы, потраченную на покупку. В особенности, если магазин является партнёром банка. Как правило, возвращается 1-3% от стоимости покупки. | Обслуживание карты может быть платным. Если условия получения кредитки не включают в себя бесплатное обслуживание, то в этом случае вам придётся вносить плату за SMS-информирование. |
| Наличие бонусов. Зачастую по кредитным картам действуют программы лояльности, включающие в себя скидки и бонусы. | |
| Возможность улучшить кредитную историю. Вам могут одобрить кредитную карту, даже если у вас не очень хорошая кредитная история — с отметками о просрочках. Вы можете улучшить свою КИ, если станете регулярно пользоваться кредитной картой и своевременно возвращать задолженность. |
Среди минусов кредитных карт остановимся отдельно на процентной ставке. Высокая процентная ставка является одной из основных причин снижения спроса на кредитные карты. По данным Forbes, в феврале банки выдали лишь 1,15 миллионов кредиток, их суммарный лимит составил 141,64 миллиарда рублей. Эти показатели на 5% ниже, чем за январь.
Также эти показатели вдвое ниже, чем аналогичные показатели за тот же период в прошлом году. В феврале 2024 года банки выдали 2,32 миллиона карт, а их суммарный лимит составил 230 миллиардов рублей. В числе называемых причин упавшего спроса на кредитные карты — повышенная ключевая ставка, повлиявшая на рост процентных ставок.
Несмотря на высокие процентные ставки, у кредитных карт есть немало преимуществ. Чтобы определиться, стоит ли заказывать кредитную карту, взвесьте все «за» и «против». Также проанализируйте, позволяет ли ваш текущий уровень доходов своевременно возвращать задолженность в грейс-период и вносить ежемесячные платежи.
Риски использования кредитной карты
Следует помнить, что при решении оформить кредитную карту существуют определённые риски. Их нужно обязательно учитывать.
Существует риск потратить весь лимит кредитки. Если не контролировать совершаемые по ней расходы, то лимит кредитной карты быстро израсходуется. Впоследствии при возвращении задолженности вам будет сложно уложиться в беспроцентный период. А если у вас нестабильный доход или сложная жизненная ситуация, то есть высокий риск образования просрочек.
Злоумышленники могут узнать данные кредитной карты. Увы, нередки случаи, когда мошенники могут заполучить данные кредитной карты (номер кредитки или CVV-код). В этом случае преступники могут списать деньги с кредитной карты, и у вас образуется значительный долг перед банком.
Чтобы избежать возможных проблем, связанных с кредитной картой, следуйте нашим советам.
- Учитывайте лимит по карте. Следите за лимитом кредитной карты и не используйте его весь.
- Контролируйте расходы. Не совершайте крупных покупок с кредитной карты, если уровень ваших доходов не позволит вам впоследствии вовремя вернуть задолженность.
- Следите за графиком платежей. Всегда вносите минимальный ежемесячный платёж, не допускайте появления просрочек.
- Не храните данные своей кредитной карты в своём компьютере. Мошенники нередко используют вирусные программы, позволяющие узнать информацию, хранящуюся на жёстком диске.
- Не сообщайте никому данные кредитки. Злоумышленники могут звонить от имени сотрудников банка или полиции с целью узнать информацию о кредитной карте. Не поддавайтесь на провокации — не называйте заветные цифры.
Какие могут быть последствия долгов по кредитной карте
Если у вас накопилась задолженность по кредитной карте, в этом случае банк может начать взыскание. Банк назначит выплату пеней (0,1% за каждый день просрочки), а также штраф (20% от суммы долга). Если просрочка длится уже больше трёх месяцев, то банк может подать на вас в суд. Если банк выиграет процесс, на вас откроют исполнительное производство, и теперь задолженность станут взыскивать судебные приставы. Они могут арестовать ваши банковские счета, обязать работодателя выплачивать часть вашей заработной платы (до 50%) и даже изъять имущество.
Чтобы избежать этих последствий, вам нужно погасить задолженность по кредитной карте перед банком. Однако порой возврат задолженности может быть затруднён из-за возникшей непредвиденной ситуации. Например, потеря работы или продолжительная болезнь. Что же делать в этом случае?
Вы можете договориться с банком о реструктуризации долга, или о предоставлении кредитных каникул. В первом случае сумма ежемесячных платежей будет уменьшена за счёт увеличения срока кредитования. Во втором случае банк предоставит отсрочку по платежам на полгода, чтобы у вас было время решить свои финансовые проблемы.
Ещё один способ решения проблемы с задолженностью — банкротство через арбитражный суд. Эта процедура предоставляет возможность списать долги не только по кредитным картам, но и по потребительским кредитам, ипотеке, микрозаймам в МФО, налогам, оплате коммунальных услуг. На первом судебном заседании должник признаётся банкротом, после чего кредитор не сможет потребовать от него возврата задолженности.
Однако на граждан, прошедших процедуру банкротства, накладываются определённые ограничения. А именно:
- запрет на повторное прохождение банкротства в течение 5 лет;
- запрет на открытие ИП в течение 5 лет;
- запрет возглавлять негосударственный пенсионный фонд или микрофинансовую организацию в течение 5 лет;
- запрет возглавлять банк в течение 10 лет;
- запрет становиться руководителем или директором компании в течение 3 лет.
Если ваше финансовое положение не позволяет расплатиться с долгами, и вы решили воспользоваться правом на банкротство, обратитесь к нам. Мы порекомендуем компанию, специализирующуюся на помощи при банкротстве. Её юристы возьмут все хлопоты на себя и приложат максимум усилий для того, чтобы вы смогли избавиться от задолженностей.
Общий итог статьи
- Суть кредитной карты в том, что с неё можно снимать банковские средства, но впоследствии их нужно возвращать.
- Если вы вернёте задолженность по карте в грейс-период, проценты платить не придётся.
- При хорошей кредитной истории и высоком уровне доходов кредитный лимит карты будет выше.
- Чтобы избежать просрочек, необходимо ежемесячно вносить минимальный платёж.
- Последствия за просрочку по кредитной карте могут быть неприятными, вплоть до принудительного взыскания задолженности по исполнительному производству.
Вопросы к статье
Да. Банки раз в 4-6 месяцев пересматривают сумму кредитного лимита. Если вы активно пользовались кредиткой и не допускали просрочек, то лимит вам могут увеличить. Если же у вас были просрочки, существует вероятность уменьшения лимита кредитной карты.
Да, причём в худшую сторону. Данные о просрочке будут переданы банком в БКИ, где хранится кредитная история заёмщика. Просрочка окажет негативное влияние на КИ, а исполнительное производство — тем более. Впоследствии вам будет затруднительно получать кредиты и займы.
Да. Для этого подойдите в отделение банка с кредитной картой, а затем подайте заявление на закрытие счёта.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно