Не каждому дано: 13 причин, почему сложно получить рефинансирование в Сбере

Сбер может отказывать в рефинансировании даже клиентам с хорошей кредитной историей.

Рефинансирование в Сбере – популярная услуга. Перекредитоваться можно по старым кредитам Сбера и других банков. Попробуем разобраться, когда это выгодно, и к каким рискам нужно быть готовым, если рефинансировать кредит в Сбербанке.

Что Сбербанк пишет о рефинансировании на сайте

Открываем сайт Сбера. Яркие картинки показывают все выгоды рефинансирования:

1. Все долги собираются в один.
2. Быстрое одобрение заявки от 2-х минут без визита в офис.
3. Не нужны справки о доходах.

На сайте есть свой калькулятор рефинансирования. Можно рассчитать, какую выгоду вы получите с учётом остатка по долгу, сроков и процентов.

Рефинансировать можно кредиты, займы, кредитные карты как самого Сбера, так и других банков, МФО, кредитных кооперативов. 

Собрать в один заём можно до 5 кредитов сторонних банков или до 3 – в Сбере.

Звучит заманчиво, не так ли? Но дьявол, как всегда, кроется в деталях. Точная ставка по кредиту в Сбере зависит от суммы рефинансирования и может достигать 33% годовых, а это уже немало.

На сайте указаны следующие условия рефинансирования:

1. Вы должны быть заёмщиком или созаёмщиком по рефинансируемому кредиту и владельцем счёта, на который этот кредит был зачислен.
2. Перевод денег в другой банк занимает до 3-х рабочих дней.
3. Сумма кредита может быть от 10 тыс. руб. до 10 млн руб., если получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка. В других случаях — до 3 млн руб.
4. Срок кредита может быть от 3 месяцев до 5 лет.
5. Обеспечение по кредиту не требуется.
6. Остаток долга по кредиту должен быть не менее 1000 руб.
7. Срок действия кредитов Сбербанка должен быть не менее 180 дней на дату рассмотрения вашей заявки.

Требования к заёмщикам минимальные: возраст от 18 до 65 лет и не менее полугода официальной работы, если вы не зарплатный клиент Сбера. Кажется, под такие условие может подойти почти каждый кандидат на рефинансирование. Подробные требования к заёмщику под каждый тип кредита есть в отдельном документе.

Что пишут люди об услуге – реальные отзывы

Отзывы не всегда подлинные, но в них часто есть своя правда. Разберём несколько типовых проблем, на что жалуются клиенты, решившие рефинансировать кредит в Сбере.

Чаще всего люди пишут плохие отзывы, поскольку Сбер им отказывает в рефинансировании без явных на то причин. На платформе «Бробанк» пользователи один за другим пишут, что являются зарплатными клиентами, но Сбер не одобряет им рефинансирование «просто так».

Ещё одно основание для жалоб — высокие проценты. Люди утверждают, что изначально банк предлагает более мягкие условия, но по факту кредитует по более высокой ставке.

Люди сомневаются в выгоде от рефинансирования в Сбере. Клиенты утверждают, что банк берёт переплату даже больше, чем они бы заплатили по старому займу.

Также клиенты указывают на долгое принятие решения банком. Пользователь на «Отзовике» пожаловался, что Сбер сначала одобрил рефинансирование, а потом отказал.

Также клиенты говорят о частых технических сбоях, из-за которых принятие решения и обработка заявки занимает больше времени.

Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании – 13 причин

Большая часть негативных отзывов о рефинансировании в Сбере – жалобы на отказ. Люди утверждают, что у них чистая кредитная история и хорошие отношения с банком, но перекредитоваться им не дают. 

Иногда случаются нелогичные ситуации. Например, постоянный клиент Сбербанка взял ипотеку, все время платил, но однажды просрочил платеж. Банк сам предложил ему рефинансирование для снижения нагрузки, но потом отказал, объяснив это недостаточной платежеспособностью. 

Это кажется странным, ведь клиент продолжает погашать долг, а если бы его кредит рефинансировали, сумма платежа была бы меньше. 

Почему так происходит?

1. В рефинансировании смысла нет: большая часть долга уже выплачена, либо разница между старой и новой ставками менее 2%.
2. Рефинансируется мелкий потребительский кредит и малые остатки задолженности с коротким сроком погашения (менее трех месяцев). Они делают рефинансирование невыгодным. Процедура сложная и требует усилий от банка и клиента, так что небольшая выгода того не стоит. 
3. Клиент недостаточно платёжеспособен. Возможно, есть неоплаченные штрафы в ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т. д.
4. Ранее по этому кредиту одобрили кредитные каникулы или реструктуризацию. Если клиенту понизили ставку, увеличили срок погашения или даже списали часть долга, то его новая заявка на рефинансирование может показаться банку дерзостью. Банк считает, что клиент уже получил значительные льготы.
5. У клиента плохая кредитная история.
6. Клиент не соответствует требованиям по возрасту, доходу, месту жительства. Об этом далее.
7. У клиента нет официального дохода.
8. Клиент недавно развёлся, имущество поделено между ним и бывшей супругой.
9. Заёмщик имеет судимость.
10. Если рефинансируется ипотека: после того как семья получила первый ипотечный кредит и решила обратиться за рефинансированием, у них родился ребенок. Это изменило долю каждого члена семьи в праве собственности на квартиру, которая служит залогом, либо они сделали перепланировку квартиры без разрешения, что изменило ее стоимость.
11. У клиента есть более 5 кредитов на сумму свыше 3-х млн руб., банк не будет рассматривать вашу заявку на рефинансирование. 
12. Клиент не согласился на страхование. 
13. Технические причины для отказа. Например, иногда даже в базе данных кредитных историй происходят ошибки.

Если рефинансирование вам не одобряют, есть шанс списать сразу все долги без чьего-либо согласия. Для этого достаточно пройти банкротство. Как это сделать — бесплатно подскажет наш юрист. Также он посоветует юридическую компанию по списанию долгов. Связаться с нами можно по телефону и по форме ниже.

Сбер отказывается перекредитовать меня, что делать?

Если Сбербанк отказал вам в рефинансировании, не стоит расстраиваться. Это довольно частое явление. 

Советы при отказе в рефинансировании:

1. Успокойтесь и не принимайте отказ близко к сердцу.
2. Не подавайте заявки в другие банки в панике.
3. Проверьте свою кредитную историю на предмет ошибок или проблем.
4. Улучшите финансовое положение и кредитный рейтинг.
5. Спустя время попробуйте снова подать заявку, но со всеми исправленными ошибками.

Для клиента естественно хотеть узнать причину отказа, но в Сбербанке это сложно. Если менеджер прямо не говорит причину, а только выражает сожаление (что происходит чаще всего), вам придется разобраться самостоятельно.

Как повысить шансы на успех

Если хотите повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование, вот что можно сделать:

1. Проверьте свою кредитную историю

Обратитесь в Бюро кредитных историй (БКИ) и получите отчет по своим кредитным операциям. Если найдете ошибки или неверные записи, сразу уведомьте об этом БКИ. Это важно, чтобы ваша кредитная история была точной и чистой.

2. Улучшите свою реальную кредитную историю

Работайте над улучшением своей кредитной истории. Например, оформите кредитку или возьмите небольшие кредиты для покупки бытовой техники и верните их вовремя, без досрочного погашения. Это поможет поднять ваш кредитный рейтинг до приемлемого уровня. 

3. Обратитесь в специализированные банки

Попробуйте обратиться в банки, которые специализируются на перекредитовании. Такие банки могут быть более лояльными к заемщикам, чем крупные учреждения вроде Сбербанка.

4. Подготовьте документы и будьте готовы к вопросам

Убедитесь, что у вас есть все необходимые документы и будьте готовы ответить на вопросы банка. Приготовьте справки о доходах, дополнительную информацию о текущих кредитах и оплате долгов.

Когда есть смысл оформлять рефинансирование в Сбере

Рефинансирование кредита может быть полезным, особенно если вы хотите снизить процентные ставки или продлить срок погашения займа. Однако стоит учитывать, что такие изменения имеют смысл, в основном, в первые два года после оформления кредита.

В течение первых двух лет заемщик обычно выплачивает большую часть процентов по кредиту. Это значит, что рефинансирование в этот период может помочь вам существенно сократить расходы на погашение долга.

После истечения двухлетнего срока ситуация меняется: основная часть процентов уже выплачена, и оставшаяся сумма долга будет меньше. В результате рефинансирование становится менее выгодным.

Рефинансирование кредита имеет смысл только в том случае, если новая процентная ставка окажется хотя бы на 2% ниже текущей. Это связано с дополнительными расходами, которые могут возникнуть при рефинансировании, такими как комиссия за открытие нового счета или расходы на оценку имущества, если речь идет об ипотеке.

Даже если вы найдете банк, который предложит вам кредит под низкий процент, это не значит, что ваши долги будут автоматически списаны. Банк все равно будет начислять проценты на ваш долг и может наложить штрафы за просрочку платежей. Единственный способ полностью избавиться от долгов — это пройти процедуру банкротства.

Для прохождения банкротства не нужно ждать одобрения в банке. Сделать это можно в любой момент. Выгодно ли оно в вашем случае — бесплатно проверит наш юрист. Также он расскажет, к какой компании лучше обратиться, чтобы не потерять деньги.