Чем грозит просрочка по кредиту и можно ли реанимировать себя в глазах банка?

Просроченный кредит - это не приговор и не повод для излишних волнений. На любом этапе должник может реанимировать себя в глазах банка и выйти из положения с наименьшими потерями. Как это сделать на разных этапах просроченной задолженности - читайте в этой статье

Чем грозит просрочка по кредиту и можно ли реанимировать себя в глазах банка?

Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя ответственность за своевременную или досрочную выплату долга. За нарушение кредитных обязательств в силу вступают санкции, обозначенные в договоре. Вводимые в исполнение санкции зависят от времени неуплаты последнего платежа по кредиту (от одного месяца и выше) и различаются по степени ответственности.

Типы наказаний за нарушение кредитного договора

Финансовые механизмы воздействия – наиболее распространенные санкции в отношении нарушителя кредитного договора. Однако если они не повлияют на уплату долга, а просроченная задолженность продолжит расти, банк применит имущественные рычаги и начнет конфискацию имущества. В случае если имущества у должника нет, либо его недостаточно для погашения кредита, то финансовая организация может прибегнуть к крайней мере - привлечению должника к уголовной ответственности. За долги тюремное заключение возможно, но происходит крайне редко в отношении злостных нарушителей.

Любой должник должен знать – просрочка кредита всегда влечет за собой последствия с санкциями, на которые, несмотря на усугубленное состояние, можно все-таки позитивно повлиять и реанимировать себя в глазах банка. Рассмотрим все возможные варианты развития событий при просроченных платежах и обозначим оптимальные пути решения в тех или иных случаях.

Просрочка ежемесячного платежа до 30 дней

Согласно кредитному соглашению сторон, заемщик обязуется внести определенную сумму до конца платежного периода. Если заемщик нарушает сроки и вовремя не оплачивает установленный взнос, то банк начисляет пеню, либо штраф, который обозначен в договоре. Пени рассчитывает банк с первого дня просрочки, которые будут начисляться за каждый пропущенный период, пока платеж не будет погашен. Штраф начисляется при каждой просрочке, его назначают за одно нарушение, один договор предусматривает неоднократное наложение штрафов за каждое нарушение. В ст. 395 Гражданского кодекса РФ обозначен принцип расчёта пени и штрафа банка. Согласно закону, пени начисляются с показателями годовой ключевой ставкой ЦБ России (данные постоянно меняются, так с 19 сентября 2022 года ключевая ставка равна 7,5%).

Пени рассчитываются банком по следующей формуле:

Как правило, банки дают возможность неплательщику в течение 60 дней со дня просрочки погасить минимальные платежи, включая начисленные пени и штрафы. В этот период банк может звонить клиенту и напоминать о возникших задолженностях, отправлять SMS-уведомления, информационные письма.

Просрочен платеж до 90 дней

Этот период уже считается серьезной просрочкой. Данные нарушителя передаются либо в специальный отдел банка по должникам, либо коллекторам на основании агентского договора. Передача данных третьим лицам (коллекторскому агентству) возможна только в том случае, если должник в договоре дал на это свое согласие при подписании кредитного договора. Заемщик во время подписания договора имеет право отказаться от пункта передачи данных третьим лицам. Таким образом, банк будет действовать самостоятельно при возникновении просроченного платежа в рамках закона.

Действия коллекторов регламентируется законом № 230-ФЗ. На законных основаниях коллекторы имеют право на звонки, визиты и письма. Грубые и насильственные действия к должнику запрещены и нарушают права человека.

Цессия. Продажа долга коллекторам. Какие шаги предпринять заемщику?

Очередным этапом возмещения долга с заемщика может быть либо судебный процесс непосредственно банка с должником, либо продажа кредита коллекторскому агентству по договору цессии. Коллекторы так же имеют право на судебное разрешение дел по выкупленному договору, при покупке долга коллекторы оставляют за собой право получить пени, штрафы (которые продолжат расти согласно договору) и сумму основного долга. При замене кредитора банк обязан оповестить об этом заемщика в письменном виде.

Если коллекторы или кредитная организация подали на заемщика в суд, то они получат судебный приказ и соответствующее решение. По данному документу будет открыто исполнительное производство и делом должника займутся судебные приставы, действия которых регулируются законодательно согласно № 229 - ФЗ «Об исполнительном производстве».

При агентском договоре банка с коллекторами, должнику будет практически бесполезно предпринимать попытки договориться с третьей стороной, потому что фактически банк остается прежним кредитором. Таким образом, должнику следует напрямую обращаться с заявлениями в банк. Однако если банк уже продал агентству кредит, то вполне возможно выкупить долг с дисконтом. Дело в том, что агентства, как правило, покупают кредитные договоры за небольшие суммы. Коллекторы могут списать часть долга для получения оставшихся кредитных средств и остаться при этом в выгодном положении.

Исполнительное производство по просрочке кредита. Что делать?

После судебного постановления дело по задолженности передадут судебному приставу, который в обязательном порядке проверит наличие у должника зарегистрированного имущества, а так же в банки будет отправлен исполнительный лист с советующими запросами. Получив исполнительный лист, сумма со счетов будет взыскана. Все имущество должника, включая счета, может быть арестовано приставами, ценные вещи изъяты, запрещен выезд за рубеж. Наказание за долги для заемщика может быть разной степени и зависит от величины долговых обязательств и других нюансов.

После вступления в силу исполнительного производства у должника есть возможность договориться с приставом о рассрочке платежа по задолженности. Но, как правило, этот шаг малоэффективен, и гораздо продуктивнее - открыть судебный процесс по рассрочки платежа, либо отсрочки выплат на основании тяжелых жизненных ситуаций и других обязательств (есть алименты, иждивенцы), а так же утраты трудоспособности, работы и других факторов. Все подтверждающие документы должны быть прикреплены к исковому заявлению.

Как реанимировать себя в глазах банка?

Если должник просрочил кредит, то худшее, что он может сделать – это игнорировать звонки и уведомления кредитной организации, неуважительно относиться к работе сотрудников банка и проявлять агрессию. Сотрудники банка не несут ответственность за нарушенные кредитные обязательства клиента и выполняют свою функцию согласно трудовому договору. Агрессивные действия со стороны должника могут привести к возникновению дополнительных судебных разбирательств по другим статьям.

При возникновении просрочек заемщик должен самостоятельно обратиться в банк и рассказать о причинах задержки платежа, по необходимости предоставить документы, подтверждающие невозможность оплаты кредита. Банк может предложить процедуру реструктуризации, кредитные каникулы, либо рефинансирование (редкая практика, ввиду того, что рефинансированию подлежат обычно кредиты без просроченного платежа).

Следует отметить, что банком невыгодно доводить дело до суда, поэтому он охотно идет на выгодные двусторонние соглашения с должником, предлагая реструктуризацию, либо рефинансирование долга.

Реструктуризация позволит смягчить условия имеющегося займа путем увеличению временных сроков кредита, снижению % ставки, полному или частичному списанию пеней и штрафов (согласно внутренней политики банка). Однако, используя реструктуризацию, должник может сильно навредить своей кредитной истории.

При значительной нехватке средств для погашения кредита, а так же для реабилитации кредитной истории, должник может прибегнуть к рефинансированию.

Процедура перевода имеющегося кредита в другой банк на более выгодных условиях называется рефинансированием кредита. Эту возможность следует использовать заблаговременно до истечения срока платежного периода. В случае начисления пеней и штрафов с первого дня просрочки, рефинансирование практически невозможно.

Если должник оказался в трудной ситуации перед обязательствами по выплатам, то он имеет права взять кредитные каникулы сроком до 6 месяцев, не испортив свои взаимоотношения с банками и не поставив под сомнение кредитную историю. За это время должник может найти работу, решить свои финансовые трудности и собрать необходимую сумму для погашения всего дога.

При заключении договора должник зачастую подписывает договор на страхование кредита для защиты от форс-мажорных обстоятельств. Как правило, в стоимость кредита уже включена страховка. Должник может использовать соглашение со страховой компанией в свою пользу, если у него есть веские доказательства возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые нужно будет доказывать в суде. В случае успешного доказательства таковых, должнику удастся погасить часть, либо всю задолженность с помощью страховой компании.

Из любой кредитной ситуации на любом этапе просрочки есть оптимальный выход. Главное – не оставаться безучастным к возникшей проблеме и прислушаться к рекомендациям профессионалов. Должник может попасть в положение, когда не сможет платить по возникшим кредитам длительный промежуток времени. В этом случае заемщику лучше оформить банкротство. Если все требования оформления процесса банкротства будут соблюдены, то должник сможет изменить сумму задолженности, сроки выплаты, условия долга. В лучшем случае, должнику могут списать обязательства по всем имеющимся кредитам, даже просуженные долги по исполнительным производствам.

Как правило, суды длятся по делу о банкротстве 8-9 месяцев. В первый же день суда требования оплаты задолженности будут остановлены.

Для проведения процедуры банкротства лучше обратиться к профессионалам, так как существует ряд нюансов по каждому кредитному соглашению, которые следует учитывать в обязательном порядке при банкротстве.