Дадут ли ипотеку, если муж – банкрот, или на покупке жилья поставлен крест?

Гражданин, чей супруг был признан банкротом, может рассчитывать на получение ипотеки при соблюдении ряда условий.

Если должник официально был признан банкротом, по закону это никак не влияет на права и обязанности его супруга. Ограничения, которые в рамках ст. 213.30 Закона «О банкротстве» накладываются на банкрота после завершения процедуры, не коснутся его второй половины.

Но при подаче заявки на получение вторым супругом ипотечного кредита влияние банкротства жены или мужа будет зависеть от политики конкретного банка. 

Разберемся, на чем основываются банки, выдавая в таких ситуациях кредит или отказывая в выдаче ипотеки. Выясним, можно ли повысить шансы на одобрение, посмотрим на практику в этой области. 

Если муж банкрот, жене дадут ипотеку или откажут?

Банки имеют множество оснований для отказа в ипотеке или другом виде кредита. Причины могут быть разными и зависят от множества факторов – например, не соблюдены требования к заемщику:

• у заявителя недостаточный официальный доход, низкий кредитный рейтинг или неподходящий стаж работы;
• отказ может получить заявитель, чей супруг или супруга, по умолчанию созаемщик, является банкротом.

Даже сотрудники финансовых учреждений не всегда могут точно объяснить, почему при одинаковом кредитном рейтинге одним заявителям одобряют заявки, а другим отказывают. Это связано с тем, что банки оценивают кредитоспособность заявителя на основе множества критериев.

Жена – банкрот, как взять ипотеку супругам?

Согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами в браке, признается совместным и принадлежит каждому в равных долях, если иное не установлено брачным договором. 

Банк проверяет кредитную историю обоих супругов. Если у мужа положительная кредитная история и нет проблем, а у жены кредитная история испорчена и есть текущие просрочки платежей, банк может отклонить заявку.

Так, в правилах Сбербанка указано, что супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком, независимо от уровня дохода и возраста. Требования к супругу или супруге такие же, как и к основному заемщику. Аналогичные правила действуют и в других крупных финансовых организациях.

Исключения из общего правила

Ипотечный договор может быть оформлен таким образом, что квартира будет принадлежать только одному из супругов. Однако, несмотря на это, недвижимость, приобретенная в браке, все равно считается общей собственностью супругов.

Исключения составляют следующие случаи:

• супруг дал нотариально заверенное согласие на заключение кредитного договора только основным заемщиком;
• в семье заемщика заключен брачный договор, устанавливающий раздельный режим собственности на имущество мужа и жены, в том числе на недвижимое.

Если основной заемщик состоит в браке с лицом, которое не является гражданином РФ, оно также не будет выступать в роли созаемщика.

Стоит ли разводиться?

Развод может повлиять на возможность получения кредита, поскольку после прекращения официального брака супруг-банкрот перестает быть созаемщиком. Однако отсутствие созаемщика увеличивает риски банка, связанные с невозвратом кредита, и теперь уже это может стать причиной отказа в выдаче займа. 

Поэтому специально разводиться для получения кредита не стоит. 

Получить ипотеку с плохой кредитной историей вполне возможно, особенно если внести большой первоначальный взнос и привлечь поручителей. Но что делать заемщику, оказавшемуся в тяжелой финансовой ситуации? Можно ли сохранить ипотечное жилье, когда соблюдать платежный график мешают другие кредиты? 

4 способа переоформить машину на жену

10 мая 2023

Да, такая возможность существует благодаря изменениям в законодательство об ипотеке. Приглашаем заемщиков на бесплатную консультацию юриста по списанию непосильных долгов. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.

Оформляем согласие у нотариуса

При нотариальном согласии на покупку недвижимости супруг-банкрот исключается из созаемщиков, но сохраняет права на приобретаемую недвижимость. И по этой причине такое согласие практикуют не все банки. Среди лояльных кредиторов, помимо Сбербанка, – Абсолют банк, МТС-банк, Дом-рф, ПСБ, Уралсиб.

Также можно заключить брачный договор и указать в нем, что супруг-банкрот не претендует на приобретаемое жилье. Иногда банки сами рекомендуют такой вариант.

Заключаем брачный договор

Для банков предпочтительнее брачный договор. В этом случае супруг полностью исключается из сделки, и у него не будет ни прав на квартиру, ни обязательств по ипотеке. 

При подаче ипотечной заявки банки обычно не требуют сразу предоставить нотариально заверенное согласие супруга или брачный договор. Однако в заявке необходимо указать, что такие документы будут подготовлены позже. Также у банка может быть своя рекомендованная форма согласия. Поэтому перед обращением к нотариусу лучше уточнить в банке все детали.

Как взять ипотеку, если супруг-банкрот исключен из сделки

Исключив супруга-банкрота из участия в ипотечном договоре, можно подумать о дополнительных факторах одобрения – таких, как:

• привлечение созаемщиков и поручителей из числа третьих лиц;
• обеспечение сделки залогом имеющейся в собственности недвижимости;
• оплата повышенной суммы первоначального взноса.

Таким образом, если доход супруга не позволяет самостоятельно получить ипотечный кредит, можно привлечь созаемщиков, например, из числа других родственников, и подкрепить свое обязательство гарантиями.

При подаче документов на получение ипотечного кредита проверяется кредитная история и оценивается платежеспособность всех лиц, участвующих в сделке. 

Одобрят ли ипотеку, если муж – банкрот: советы экспертов

Специалисты по недвижимости отмечают: при оформлении ипотеки одним из супругов важно учесть, что, если второй супруг проходит процедуру банкротства, то в графе «поручитель» указывать его не стоит. Если банк настаивает на наличии поручителя или созаемщика, лучше договориться об этом с родственниками. 

Чтобы повысить шансы на одобрение ипотечной сделки банком, надежнее всего просто исключить супруга из нее. Как мы узнали, на практике для этого используются два инструмента: нотариальное согласие и брачный договор. В обоих случаях вероятность того, что супруга будут дополнительно проверять, сведена к нулю.

Наконец, развеем миф о судьбе имущества мужа при банкротстве жены. Отсутствие брачного договора при единоличной покупке супругом должника недвижимого имущества с привлечением ипотечных средств не несет в себе риска потери имущества для оформляющего ипотеку супруга.

Приглашаем на бесплатную юридическую консультацию по банкротству с последующим избавлением от долгов.