3 способа сохранить квартиру: судьба ипотеки при банкротстве супруга

Долю супруга в ипотеке при банкротстве можно передать другому человеку, тогда жильё можно будет спасти.

На наш портал недавно пришёл вопрос: «Здравствуйте, может ли повлиять процедура банкротства на жену? Она год назад взяла ипотеку, мы составляли брачный договор».

Это действительно актуальный вопрос, особенно сейчас, когда законодатель активно меняет нормативную базу закона о банкротстве. Попробуем разобраться с помощью наших юристов, что будет с ипотекой при банкротстве супруга.

Почему брачный договор не спасает от взыскания

Раньше всё было проще: если супруги подписывали брачный договор, он защищал их имущество в случае развода. Однако за последние 6-7 месяцев ситуация изменилась, пояснила арбитражный управляющий Кима Чахоян. 

Если у супруга уже на тот момент были просрочки, даже наличие брачного договора не может обезопасить жильё супруги. Если в брачном договоре указано, что данная квартира является личной собственностью супруги, то прохождение процедуры банкротства не затронет это имущество. 

Разные судьи могут действовать по-разному. Это приводит к дополнительной неопределенности и усложняет защиту имущественных прав супругов во время брака.

Что влияет на судьбу ипотеки при банкротстве супруга

Наш эксперт Кима Чахоян отмечает, что при банкротстве одного из супругов нужно ответить на несколько вопросов:

1. Были ли кредиты у супруги на момент заключения брачного договора? 
2. Являетесь ли вы созаемщиком по ипотеке?
3. Был ли заключен брачный договор с момента заключения брака или только перед оформлением ипотеки?
4. Были ли кредиты у вас на момент заключения договора?

Кима Чахоян

ведущий юрист

— Если уже были кредиторы, они могут на это обратить внимание и сделать акцент, что заключением брачного договора супруги намеренно хотели обезопасить залоговое имущество, чтобы оно не пошло на торги в процедуре. Или, если у супруга уже на тот момент были просрочки, даже наличие брачного договора не может обезопасить жилье супруги, – отметила юрист.

Если супруг – созаёмщик по ипотеке

Представим ситуацию: муж и жена оформили ипотеку и исправно платили её долями, поскольку в семье был раздельный бюджет. Но вдруг жена утратила работу и больше рассчитываться с кредитором не смогла. Параллельно у неё накопились долги по другим займам. Женщина подала на банкротство. Какие последствия будут для мужа и что делать с ипотекой?

1. Предъявление требований банком:
   Банк обращается к заемщику с требованием погасить весь кредит полностью.
2. Процесс банкротства:

• После начала процедуры банкротства созаемщика банк подает заявление в суд о своих долговых требованиях.
• Банк становится залоговым кредитором, что означает, что для удовлетворения его требований будет реализован предмет залога.
  
  

3. Контроль за торгами:

• Процедуру торгов по продаже залога контролирует залогодержатель (банк).
• Банк заказывает оценку залога, а также определяет организатора торгов.
• Банк устанавливает стартовую цену и цену отсечения (минимальная цена, ниже которой имущество не будет продаваться).

4. Продажа ипотечной недвижимости:

• Финансовый управляющий отвечает за продажу ипотечной недвижимости.
• Вырученные средства от продажи направляются на удовлетворение требований банка:
• 80% средств идут на погашение требований банка.

Остаток средств распределяется следующим образом:

• 15% — на удовлетворение требований кредиторов 1 и 2 очередей.
• 5% — на вознаграждение управляющего, расходы на торги и удовлетворение требований кредиторов 3 очереди.

Учитывая, что кредиторы 1-2 очередей часто отсутствуют, залоговый банк, как правило, получает до 95% от вырученных средств от продажи.

Если полученных средств не хватает для полного погашения долга по ипотеке, залоговый кредитор также вправе быть включен в реестр третьей очереди кредиторов. Это означает, что он может претендовать на получение средств после удовлетворения долгов кредиторов первой и второй очереди.

Если сумма, полученная от продажи залога (например, квартиры), превышает остаток задолженности по ипотеке, то оставшаяся сумма выплачивается супруге должника в качестве ее доли в общем имуществе, если квартира являлась совместно нажитым имуществом.

Судебная практика

В судах ипотечное жильё остаётся спорным вопросом при банкротстве. По общим правилам, банк-кредитор вправе взыскать залоговое имущество, если должник долгое время не платит по счетам. Но иногда юрист, защищающий должника, может заявить в защиту заёмщика несколько положений закона:

1. Согласно ст. 446 ГПК РФ, за долги нельзя изъять единственное жильё.
2. По ст. 40 Конституции РФ, каждый имеет право на жилище и не может быть его лишён.

Тогда суд мог занять позицию должника и предложить кредитору мировое соглашение или реструктуризацию долга. 

Особенно часто это происходило после случая в апреле 2021 года, когда Верховный суд РФ разрешил учитывать мнение должника о том, какое имущество продавать в первую очередь, если нужно расплатиться с кредиторами. Также он запретил реализовывать две квартиры должника, которую тот объединил в одну и выдал за единственное жильё.

Приведём реальный случай из судебной практики. Супруги вместе взяли ипотеку, но у них был раздельный бюджет. У жены возникли личные долги, и она не смогла платить свою долю по ипотеке.

Она решила, что не хочет оставлять квартиру, и решила продать её, чтобы погасить долги в рамках банкротства. В то же время её муж хотел сохранить жильё — он исправно платил по кредиту и готов был взять на себя все обязательства по ипотеке.

Однако банк, который выдал кредит, отказался обсуждать ситуацию с каждым клиентом индивидуально. В итоге супругам пришлось обратиться в суд, чтобы оформить мировое соглашение.

На тот момент такая практика была новой, поэтому дело длилось около 2-х лет. Однако в итоге супруги добились того, что долги жены были списаны, а муж смог сохранить свою обязанность по выплате кредита за ипотечную квартиру, которая была единственным жильём в семье.

Сейчас подобные дела разрешаются быстрее. Нужно только убедить суд и кредитора, что соглашение необходимо и обоснованно. Но в таких случаях успех часто зависит от того, как должник представит свою позицию в суде. Для этого нужна помощь профессионального юриста, способного подкреплять своё мнение положениями закона.

Как найти компанию для сопровождения банкротства в суде? Бесплатно расскажет наш юрист. Он проверит также, есть ли у вас шанс сохранить ипотеку при банкротстве супруга.

Позиция Верховного суда по банкротству супруга при ипотеке

Разберём ещё один реальный пример. В 2015 году Николай Пугачев и его жена Дарья взяли ипотечный кредит в Сбербанке, чтобы купить квартиру. То есть, они договорились вернуть сумму кредита в течение 20 лет, а общая сумма составила 760 000 руб.

Однако в 2017 году Арбитражный суд Краснодарского края признал Николая банкротом. Суд начал процедуру реализации его имущества.

В 2018 году Дарья Пугачева получила от родителей 125 тыс. руб. и решила погасить оставшийся долг по ипотеке досрочно. После этого квартиру исключили из имущества, которое могло быть реализовано для погашения долгов, потому что это было единственное жилье семьи.

Финансовый управляющий заметил, что таким образом Сбербанк получил свои деньги раньше других кредиторов, что не совсем справедливо. Поэтому он решил оспорить эту сделку в суде.

Суд первой инстанции не согласился, что погашение кредита уменьшило имущество должника, и отказало финансовому управляющему. Но 15-й Апелляционный суд решил, что этот платеж нарушает порядок погашения долгов супругов, и признал его недействительным. Суд Северо-Кавказского округа согласился с этим выводом. В таком случае, платёж необходимо было разделить между всеми кредиторами, а квартиру, всё же, продать.

Сбербанк не согласился с решением и обратился в Верховный суд. В своей жалобе юристы банка отметили, что обязательства супругов по кредиту были солидарными, то есть они отвечали за платежи вместе. Поэтому, по мнению банка, плата Дарьи не нарушила права кредиторов.

Судьи Верховного суда отметили, что предыдущие суды не учли важнейший вопрос в этом деле: кому принадлежали деньги, которыми Дарья Пугачева погасила свой долг. Созаёмщица говорила, что эти деньги ей подарили родители. 

Верховный суд напомнил, что имущество, которое один из супругов получает в подарок во время брака, является только его собственностью, согласно Семейному кодексу.

В итоге Экономколлегия отменила решения трех нижестоящих судов и отправила дело на новое рассмотрение в Арбитражный суд Краснодарского края.

Дело Пугачевых стало первым спором о судьбе ипотеки в банкротстве супруга, которое рассмотрел Верховный суд. Предыдущие суды не выяснили, откуда пришли деньги, которыми супруга должника погасила долг перед банком. 

Резюмируем. Супруги взяли квартиру в ипотеку вместе. Позже мужа признали банкротом, а его жена погасила оставшийся долг по ипотеке. Сначала квартиру исключили из общего имущества должника, так как это было их единственное жилье. 

Но суды позже признали, что оплата нарушает правило равенства всех кредиторов, потому как банк, который выдал ипотеку, получил деньги раньше других. Верховный суд решил, что дело нужно пересмотреть, так как важно выяснить, откуда именно у супруги были деньги для погашения долга.

Можно ли закрыть ипотеку при банкротстве супруга?

Да, закрыть ипотеку можно, но только если деньги вносит не сам банкрот, а кто-то другой — другой созаемщик, поручитель или третье лицо. 

Вспомним пример из судебной практики про Дарью и Николая Пугачёвых. Верховный суд на этом этапе разъяснил, что сделка жены не затрагивает интересы кредиторов. Она погасила долг с использованием своих личных средств, которые ей подарили родители. Поэтому нет оснований оспаривать её действия.

Можно ли разделить ипотеку при банкротстве супругов?

Нет, разделить долг по ипотеке невозможно. Ипотека — это единая задолженность, долей в ней нет. Если человек проходит банкротство с ипотекой, то он банкротится сразу по всей сумме задолженности, и банк имеет право на взыскание всей квартиры, а не её части.

При банкротстве одного из созаемщиков ипотеку разделить нельзя. Верховный суд подчеркивает, что в таком случае продается вся квартира, а полученные деньги идут на погашение долга перед банком.

Может ли муж перестать быть созаёмщиком при банкротстве с ипотекой

Допустим, что супруги ведут раздельный бюджет и, возможно, даже не живут вместе. Тем не менее, они платят совместно по ипотеке. Однако супруг набрал много кредитов, не смог рассчитаться и решил податься в банкротство. Тогда, скорее всего, квартира отойдёт банку. Но есть несколько вариантов исключить долю мужа в ипотечном кредите.

Вариант 1: заключить мировое соглашение

Согласно поправкам в закон о банкротстве, если ваш созаемщик готов продолжать платежи и хочет сохранить квартиру, банк может составить дополнительное соглашение. Тогда созаёмщик пройдёт банкротство по другим займам, но залоговая квартира останется при нём.

Также банк может отказаться от требований к вам, как к банкроту, и оставить ответственность за ипотеку только на платежеспособном созаемщике. Это бывает, например, когда бывшие супруги остаются созаемщиками по ипотеке после раздела имущества. В таких случаях банку может быть выгоднее получать деньги от платежеспособного созаемщика, чем связываться с процессом банкротства мужа.

Вариант 2: передать долю в ипотеке другому человеку

В этом случае нужно оформить в банке перевод долга. Для этого нужно найти другого человека, кто может платить ипотеку вместо банкрота. До вступления созаёмщика в процедуру банкротства все участники договора обращаются в банк и заключают новое соглашение, в котором созаёмщиком по остатку долга указано третье лицо.

Вариант 3: рефинансировать кредит в другом банке

Новый банк полностью погашает текущую ипотеку и закрывает старый кредит. Вам предлагается новый договор, по которому вы будете единственным заемщиком. При этом созаемщик больше не будет иметь долгов по ипотеке, и, соответственно, квартиру нельзя будет продать в случае его банкротства.

Такими способами можно защитить квартиру вашей семьи от продажи на торгах, даже если супруга признают банкротом.

Каким способом воспользоваться лично вам — порекомендует наш юрист на бесплатной консультации. Также он поможет выбрать юридическую компанию, которая наиболее опытна в подобных кейсах. Связаться с нами можно по телефону и через форму ниже.

1. Конституция РФ
2. ГК РФ
3. Законопроект №309801