Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?

Можно ли реально списать долги в 2024 году? Существует ли закон о списании долгов и кредитов? Как он работает? Списываются ли кредиты автоматически?

Сегодня не существует единого закона о полном списании кредитов и долгов, который бы подходил гражданам во всех случаях. Однако реальная и совершенно законная возможность избавиться от задолженностей существует. Это банкротство физических лиц.

Данная процедура уже более 8 лет помогает людям избавляться от чрезмерной финансовой нагрузки, звонков коллекторов и позволяет вступать в новую жизнь без долгов. Помимо этого, после инициирования процедуры несостоятельности банки не смогут беспокоить заёмщика по поводу задолженностей, начислять штрафы и пени.

Однако гражданам необходимо будет подтвердить свою неплатежеспособность документально. Подробнее о её признаках вы узнаете далее в статье.

Существует ли закон о списании долгов по кредитам

Как списать долги? Стоит понимать, что чудес не бывает, банки и МФО не сжалятся над вами и не простят кредиты. Автоматически они тоже не спишутся. Пока сам заёмщик не начнёт предпринимать активные действия для списания своих долгов, ему придётся выплачивать неподъёмные проценты, терпеть регулярные и настойчивые звонки от кредиторов и коллекторов, а затем и встречаться с судебными приставами.

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 является довольно объёмным, а сама процедура банкротства непростой и небыстрой.

Можно ли сказать, что Закон 127-ФЗ о полном списании кредитов и долгов? Да, он помогает во многих случаях полностью избавиться от задолженностей, но далеко не всегда, так как существует ряд долгов, не подлежащих списанию. Ни один закон не может обещать гражданину абсолютное списание в 100% случаев, это надо понимать.

Однако есть шанс увеличить свои шансы на успех, если вовремя обратиться к юристам, которые не первый год занимаются делами по банкротству физических лиц. Они помогут собрать и подготовить все необходимые документы, будут сопровождать и поддерживать клиента на всех этапах процедуры.

Если вы твёрдо решили воспользоваться Законом №127 о списании долгов по кредиту, стоит предварительно подготовиться к процедуре банкротства и выполнить ряд необходимых действий.

Что необходимо для успешного признания гражданина банкротом:

К примеру, предоставить документы о том, что просрочки превысили 3 месяца, а также указать в заявлении сумму долга на данный момент, подтвердить отсутствие у вас имущества, раскрыть обстоятельства, не позволяющие погасить долг (сообщить о снижении дохода).

Подать заявление и собранный пакет документы в МФЦ или арбитражный суд. Чтобы суд принял заявление, нужно, чтобы по каждому займу было внесено минимум 3 платежа. Важно знать, что при задолженности свыше 500 000 руб., согласно ст. 213.4 Закона о банкротстве, гражданин обязан обратиться в суд. Добровольно можно обратиться к судебной процедуре при сумме долга от 200-300 тыс. руб.

Внесудебная процедура имеет более жесткие рамки, списать можно долг в диапазоне от 50 000 до 500 000 руб. Стоит знать, что при обращении в МФЦ в заявлении необходимо указать всех кредиторов и полную сумму задолженности, так как в процедуре спишется только то, что указано в заявлении. Судебная процедура подразумевает создание реестра требований, в который кредиторы включаются самостоятельно.

Судебная процедура подразумевает реструктуризацию долга или реализацию имущества. Упрощённое банкротство — проверки МФЦ, ожидание 6 месяцев (в этот период кредиторы могут подать возражение).

Простят ли кредиторы долг

Возможно ли избежать выплат по просроченным кредитам? Это реально, если кредиторы пропустят срок давности, который составляет 3 года (однако такое происходит очень редко, и надеяться на такой исход не стоит). Для этого нужно подать в суд заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если этого не предпринять, суд может удовлетворить требования кредиторов даже в том случае, если срок давности уже истёк.

Поэтому советуем довериться Федеральному Закону о списании долгов. Процедура банкротства избавит вас от нежелательных звонков и претензий кредиторов и коллекторов.

Признаки неплатежеспособности

Не стоит думать, что, если вы не хотите выплачивать кредит, то вам его просто спишут. Вам необходимо будет доказать, что вы не вносили платежи по уважительной причине: увольнение с работы, снижение дохода, рождение ребёнка, болезнь, временная нетрудоспособность, инвалидность, уход за близким инвалидом и т.д.

Также, если у вас зарплата в 200 000 рублей, а вы хотите списать долг в 700 000 рублей, вам его не спишут, так как вы имеете возможность самостоятельно закрыть кредит.

Перечислим основные признаки неплатежеспособности:

1. Просрочка платежа более трёх месяцев.
2. Более 10% задолженностей просрочены дольше, чем на 1 месяц.
3. После внесения ежемесячного платежа по кредиту у вас остаётся сумма, не превышающая прожиточный минимум.
4. Общая сумма долга превышает стоимость всего вашего имущества.
5. В вашем отношении было окончено исполнительное производство на основании п. 4 ч. 1 ст. 46.
6. У вас низкий доход, не превышающий прожиточный минимум, либо нет дохода.

Если вы соответствуете хотя бы одному критерию из списка, а сумма долга превышает 200 000 рублей, у вас есть шанс стать банкротом и списать долги.

Какие долги можно списать

Можно списать	Пример
Кредиты	Потребительские, ипотечные, автокредиты, овердрафты, долги по кредитным картам и т.д.
Микрозаймы	Долги перед МФО, МФК и МКК
Долги по распискам	Если вы занимали крупную сумму у физического или юридического лица, но нет возможности вернуть долг, вам поможет банкротство.
Долги в ломбарде	Списание долгов физических лиц по закону возможно и перед ломбардами
ЖКХ	Коммунальные платежи и задолженности перед ЖКХ, возникшие до принятия судом заявления и первого заседания, будут списаны
Штрафы	Процедура банкротства поможет избавиться от штрафов перед ГИБДД, ФНС, по договорам. Не списываются штрафы, связанные с уголовной ответственностью, экономическими преступлениями
Налоги	Списываются подоходный, имущественный, транспортный и земельный налоги
Договоры поручительства	Если вы несёте ответственность по чужому кредиту, являетесь поручителем, а по нему возникли просрочки, есть возможность его списать в процедуре.

Какие долги не списываются

Да, Федеральный закон №127 подразумевает списание кредитов и задолженностей, однако, далеко не все долги можно списать. Это подтверждают п. 5 и п. 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

1. Алименты.
2. Выплаты перед третьими лицами. Возмещение причинённого вреда здоровью и жизни, ущерба имуществу, моральный вред. Такие долги не будут списаны на основании статьи 213.28 закона № 127-ФЗ.
3. Субсидиарная ответственность. Руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом.
4. Заработная плата и выходные пособия работникам.
5. Требования кредиторов по текущим платежам, возникшим после начала процедуры банкротства.
6. Штрафы, возникшие в результате привлечения к уголовной ответственности. Например, за преступление в экономической сфере.
7. Требования кредиторов, не заявленные в процедуре реструктуризации.
8. Обязательства по сделкам, признанным недействительными.

Но и это ещё не всё. Стоит обратить внимание на п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

Избавиться от долгов не получится в следующих случаях:

Речь идёт о фиктивном и преднамеренном банкротстве. Если вы предоставляли суду фиктивные документы или хотели скрыть имущество, доход, вас привлекут к административной или даже уголовной ответственности. Долги списаны не будут, зато есть риск потери имущества.

Если вы отказываетесь предоставлять финансовому управляющему сведения о своих доходах и имуществе, либо предоставляете ложные сведения, данный факт фиксируют в судебном акте.

Довольно часто для успешного одобрения кредита люди предоставляют банкам фиктивные справки о доходах, это сыграет с ними злую шутку при прохождении банкротства. Крайне не советуем вам скрывать или уничтожать имущество перед процедурой, долги в этом случае не спишутся. Если имели место мошеннические действия, вы уклонялись от налогов и выплат, результат будет аналогичным.

Теперь вы знаете, что Закон о списании долгов по кредитам физических лиц не может избавить вас ото всех обязательств.

Банкротство физических лиц

Федеральный закон о списании кредитов — это действенный способ избавиться от долгов. Сделать это возможно как во внесудебной, так и в судебной процедуре. Каждая из них имеет как свои плюсы, так и минусы, а также условия для их проведения и этапы. Рассмотрим их подробнее.

Внесудебное

Упрощённая процедура банкротства через МФЦ стала доступна гражданам с 1 сентября 2020 года. Чтобы избавиться от долгов, должны выполняться следующие условия:

1. Сумма долга 50-500 тыс. руб.
2. Отсутствие официального дохода сверх прожиточного минимума.
3. Отсутствие имущества помимо единственного жилья и объектов, указанных в ст. 446 ГПК РФ.
4. Наличие постановления об окончании исполнительного производства на основании п. 4 ч. 1 ст. 46.
5. Отсутствие открытых исполнительных производств на момент подачи заявления.

Этапы внесудебной процедуры:

1. Составление заявления и списка кредиторов.
2. Подача заявления и документов в МФЦ.
3. Проверка сведений.
4. Размещение объявления в ЕФРСБ.
5. Списание долгов через 6 месяцев (при отсутствии возражений кредиторов).

Очень важно правильно заполнить заявление, так как в случае ошибки его вернут, а повторно подать на банкротство в этом случае можно будет не раньше, чем через месяц.

Процедура проводится бесплатно.

Поможет ли закон о списании долгов пенсионерам? Если у должника есть доход, например, пенсия, считается, что он в состоянии постепенно выплатить долг. Как правило, будет списано 50% дохода в счёт погашения задолженности.

Судебное

Если сумма вашей задолженности свыше 200 000 рублей, имеет смысл обратиться к стандартной процедуре банкротства. У неё нет жёстких условий, однако вы должны соответствовать признакам неплатежеспособности, которые мы перечислили ранее в статье.

Этапы судебной процедуры:

1. Подготовка и сбор документов, указанных в ст. 213.4 Закона о банкротстве.
2. Подача заявления в арбитражный суд.
3. Оплата госпошлины (300 руб.), вознаграждения финуправляющему (25 000 руб)., почтовых расходов (около 15-17 тыс. руб.)
4. Принятие заявления к производству.
5. Принятие решения о реструктуризации или реализации имущества.

Сразу после того, как суд признает заявление обоснованным, по отношению к должнику перестают начисляться штрафы, пени, проценты, его перестают беспокоить кредиторы и приставы. В течение всего судебного процесса, который в среднем занимает 8-10 месяцев (индивидуально), всеми активами и имуществом должника будет распоряжаться финансовый управляющий.

В случае введения реструктуризации должник обязан будет выплачивать долг по новому, более удобному графику платежей, в течение 3 лет. При принятии решения о введении данной процедуры учитывается доход должника. Так как после ежемесячного платежа у него должна оставаться сумма на проживание не менее прожиточного минимума.

Гражданин открывает банковский счет, с которого может снимать деньги без согласия финансового управляющего. Распоряжаться можно суммой не более 50 000 руб.

Реструктуризация может быть выгодна в том случае, если у должника ипотека. Это поможет сохранить имущество. Однако по факту долги не списываются, должник сам их выплачивает.

В этом случае все средства и имущество должника включают в конкурсную массу, которую затем реализуют на торгах. Все вырученные средства пойдут на удовлетворение требований кредиторов в порядке очерёдности. Остальные долги спишутся. Спасти можно будет единственное жильё и объекты, перечисленные в указанных в ст. 446 ГПК РФ. С ипотечным жильём и другим имуществом придётся попрощаться, спасти автомобиль тоже можно довольно в редких случаях.

В зону риска также попадает совместно нажитое в браке имущество. Так, например, если муж приобрёл в браке автомобиль, он попадёт в конкурсную массу, если банкротится жена. Если же до возникновения кредитных обязательств между супругами был заключен кредитный договор, авто сохранится за супругом. Мы советуем перед прохождением процедуры проконсультироваться с юристами по банкротству. Они расскажут, чего ждать на суде, как себя вести, что будет с имуществом в совместной собственности и с находящимся в залоге.

Если у вас нет имущества, процедура банкротства обойдётся вам дешевле и пройдёт быстрее.

В распоряжении должника будет прожиточный минимум на себя и иждивенцев, а также некоторые суммы (до 10 000 руб.), которые посчитает обоснованными финуправляющий.

Стоимость процедуры зависит от многих факторов, в частности, от количества имущества у должника. В среднем, это 80-100 тыс. руб. Советуем обращаться к юристам. Так вы получите гарантию на списание долга, вам не придётся самим собирать десятки необходимых документов, тратить время и нервы. Обращение к профессионалам поможет сэкономить и расходы на процедуру.

Преимущества и недостатки банкротства

Самый главный плюс процедуры банкротства — это возможность избавиться от долгов. Преимущество упрощённой процедуры в том, что списать долги можно всего за 6 месяцев и бесплатно. Однако стоит понимать, что подходит она далеко не всем. Как правило, МФЦ принимает только 10 заявлений из 100. У судебной процедуры отсутствуют жёсткие условия, однако она не всегда завершается списанием всех долгов.

Среди минусов банкротства можно выделить:

• сложность и длительность процедуры;
• наличие расходов при проведении судебного банкротства;
• продажа имущества;
• ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• длительная подготовка, сбор большого числа документов;
• последствия процедуры.

Последствия банкротства

Перед тем как приступать к процедуре несостоятельности, важно знать, что существует ряд последствий признания гражданина банкротом (ст. 213.30 Закона о банкротстве).

1. В течение 5 лет после процедуры важно сообщать кредиторам о банкротстве, если вы хотите оформить кредит.
2. В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности (быть директором, членом совета директоров, управлять юридическим лицом).
3. 10 лет нельзя управлять кредитной организацией.
4. 5 лет нельзя руководить страховыми и микрофинансовыми организациями, негосударственными пенсионными, инвестиционными, паевыми фондами.
5. Повторно пройти судебную процедуру можно только через 5 лет, внесудебную — через 10 лет.

Если вы хотите узнать, подходит ли вам банкротство, стоит обратиться к юристам. Они спрогнозируют результат, расскажут обо всех возможных рисках, плюсах и минусах процедуры в вашем случае, помогут результативно и с минимальными затратами её осуществить.