Нужно ли возвращать долг, если срок исковой давности истек

Сегодня всё чаще банки продают долги по кредитам коллекторским агентствам. Коллекторы же имеют огромный опыт в истребовании задолженностей. Но долги не могут существовать вечно, у них тоже есть свой «срок годности».

Нередко даже добросовестные плательщики, которые всегда своевременно вносят ежемесячные платежи по кредиту, могут попасть в трудную ситуацию. В жизни может случиться всякое: увольнение, болезнь, снижение дохода, рождение детей. В связи с утратой дохода люди теряют возможность вовремя вносить платежи, копится долг.

Банки же продают долги коллекторам довольно быстро. Такие агентства начинают активные действия, направленные на возврат должником денежных средств и выполнение обязательств перед кредиторами. Однако не всегда коллекторы действуют обоснованно. Особенно в случае, если срок исковой давности по долгам истёк.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — это период времени, на протяжении которого кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания долга. После истечения данного срока данным правом кредиторы уже не смогут воспользоваться. Какой срок исковой давности по кредиту в 2023 году?

Но стоит знать, что и после его истечения суд может принять заявление кредитора о взыскании средств с должника и начать разбирательство. Да, должник может сослаться на истечение срока исковой давности по кредиту, однако он должен это сделать до принятия судебного решения. В ином случае данные замечания не будут учтены.

Банки часто не спешат взыскивать долги, так как, чем позже они начнут это делать, тем большую сумму получат. Это происходит потому, что неустойки за просрочку со временем растут. Многие должники ничего не знают о применении срока исковой давности по кредиту. Поэтому они не возражают против требований кредиторов в связи с истечением срока исковой давности по взысканию долга. Чтобы сослаться на данное обстоятельство в суде, необходимо знать обо всех нюансах и юридических особенностях вопроса, а также не пропускать повестку.

В данном случае должник имеет все шансы выиграть дело, однако это совершенно не означает, что ему сразу же спишут все долги. Это всего лишь означает, что кредитор больше не сможет требовать выплатить задолженность через суд. Данные вопросы регулирует законодательство, а именно статья 199 ГК РФ, в которой установлено, что срок исковой давности это не что иное, как период, в течение которого кредитор может взыскать долг через суд.

Законом не предусмотрено каких-либо особых требований к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела.

Ниже мы приводим образец заявления о сроке исковой давности по кредиту.

В (наименование суда, в производстве
которого находится дело)

Истец: (наименование/Ф. И. О.)
адрес: ________

Ответчик: (наименование/Ф. И. О.)
адрес: ________

(Процессуальное положение по делу: Ф. И. О./наименование)
адрес: ________

Ходатайство о применении срока исковой давности

В производстве (наименование суда общей юрисдикции) находится гражданское дело № ____ по иску (Ф. И. О./наименование истца) к (Ф. И. О./наименование ответчика) о (указать предмет спора и размер имущественных требований).

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из искового заявления следует, что истец знал о нарушении его прав уже более _____ лет.

(Привести доводы в обоснование указанной позиции).

Следовательно, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности. Указанный срок истек (число, месяц, год), то есть ____ лет назад.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГК РФ, ст. 35 ГПК РФ, прошу применить срок исковой давности в отношении требований истца о (указать предмет спора), отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

• Приложение: документы, подтверждающие доводы заявителя.
• Подпись, инициалы, фамилия
• Число, месяц, год

Как рассчитывается срок исковой давности

Как определяется срок исковой давности по кредиту, с какого момента его отсчитывают? Согласно статье 200 ГК РФ, а также Постановлению №43 Пленума Верховного суда РФ, если даты платежей установлены кредитным договором, срок исковой давности рассчитывается для каждого платежа отдельно. Согласно судебной практике, если в договоре указано, что платёж идёт на погашение пени или просрочек, суд может вынести различные решения.

Важная особенность: проценты могут быть уплачены вперёд из ежемесячных платежей, тогда как штрафы — нет. Пени, штрафы и неустойки взыскиваются отдельно. Исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться.

Согласно законодательству, срок исковой давности задолженности по кредиту начинает идти со дня выявления кредитором невнесённого платежа. То есть, исковую давность отсчитывают со дня возникновения просрочки. Когда человек берёт кредит, в банке ему выдают и график платежей, в котором и указан конечный день поступления денег.

СИД исчисляется суммарно по пропущенным платежам, как и штрафы. Существует несколько вариантов отсчёта сроков. В первом случае по окончании СИД завершается срок как по основным платежам, так и по процентам. Во втором – по главному долгу остаётся необходимость выплачивать проценты, если в условиях кредитного договора прописано их более позднее внесение.

Продление срока исковой давности

Согласно статье 196 ГК РФ, общий срок исковой давности строго регламентирован и составляет 3 года со дня, определяемого статьёй 200 ГК РФ. Это 1095 дней (1096, если один из годов был високосным) с момента прекращения выплат должником. Однако СИД может быть изменён Указом президента или в случае ЧС. Он не может превышать 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом № 35-ФЗ. СИД не может быть изменён ни судьёй, ни банком, ни должником.

Продление СИД допускается только в случае уважительных причин, указанных в ст. 202 (Приостановление течения срока исковой давности) и ст. 203 ГК РФ (Перерыв течения срока исковой давности):

1. Принятие военного положения в стране.
2. В случае стихийных бедствий, форс-мажорных обстоятельств, природных катастроф, пандемии.
3. При прохождении должником военной службы, участии в боевых действиях.
4. При привлечении должника к уголовной ответственности.
5. При мирном урегулировании спора, наложения моратория на спорные обязательства.
6. При приостановлении закона, регулирующего правоотношения.

Важное решение о восстановлении СИД принимает суд, стороны могут подать возражения по сроку исковой давности кредита, оспорить решение судьи. Для кредиторов и коллекторов СИК не продлевается, намного чаще происходит его возобновление.

Возобновление срока исковой давности

Срок могут начать отсчитывать заново, однако для этого должны быть совершены юридически значимые действия. Среди них можно отметить:

1. Должник обратился в банк с просьбой о реструктуризации долга или отсрочке. В данном случае началом СИД считается день, когда должник обратился в кредитную организацию.
2. Должник договорился с банком о временном приостановлении платежей.
3. У истца не было возможности заявить о нарушении прав в судебном порядке в течение 3 лет.

Однако последний пункт является большой редкостью, ведь такие крупные кредитные организации имеют возможность реагирования на просрочки в течение нескольких дней. Когда восстановить срок исковой давности действительно могут? Например, если кредитор, который занял человеку деньги по расписке, длительное время болел.

Перед тем как возобновить СИД, его приостанавливают. Это происходит в случае, если некие обстоятельства возникли и длились в последние 6 месяцев срока исковой давности, если они длились меньше, то на протяжении сего срока СИД. Восстановление срока возможно только при соблюдении данных двух условий:

• у кредитора была уважительная причина, по которой он пропустил сроки (болезнь, инвалидность);
• кредитором является физическое лицо.

Стоит понимать, что коллекторские агентства не являются физлицами, поэтому не могут иметь вышеперечисленных уважительных причин. После того как будут устранены обстоятельства, мешающие течению исковой давности, она будет продлена. Не стоит забывать и о том, что СИД не может превышать 10 лет. СИД приостанавливается тогда, когда заёмщик признаёт, что у него возник долг перед кредитором.

Основания:

• должник принял претензию кредитора;
• стороны заключили новый договор, в котором указано, что должник признаёт обязанность выплатить долг и устранить просрочку;
• заёмщик подал заявление о приостановлении платежей или других изменениях договора;
• должник и кредитор подписали акт сверки взаимных расчетов.

Срок исковой давности не приостанавливается в случаях, если должник не признаёт задолженность перед банком, либо вносит платежи не полностью. Данный срок после приостановления не продолжается, а отсчитывается вновь. Те дни, месяца иди года, которые истекли до прерывания, не входят в новый срок.

Влияет ли на срок исковой давности передача долга коллекторам

Сегодня чаще всего банки заключают с коллекторскими агентствами договоры цессии, на основании которых уже коллекторы требуют выплаты задолженности с должников. По факту, они просто продают долг.

Это подтверждается как современным законодательством, в частности, статьёй 201 ГК РФ (Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве), так и судебной практикой. Закон говорит нам о том, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Если кредитор заключил договор с коллекторами за 6 месяцев до истечения срока исковой давности, значит, что у них есть на истребование долга только 6 месяцев, не более того.

Стоит понимать, что банки или микрофинансовые организации не будут ждать, когда пройдёт 3 года, они начнут действовать намного раньше. Не стоит думать, что кредиторы подождут, а потом простят вам долг, им это совершенно не выгодно. Они будут действовать как сами, так и при помощи коллекторов.

Что может привести к обнулению срока:

• частичное внесение платежа в счёт оплаты долга;
• заключение с агентством договора о реструктуризации;
• подписания гарантийного письма с указанием новой даты погашения задолженности.

Чтобы по незнанию не обнулить срок, стоит свести к минимуму общение с коллекторами, и уж тем более не подписывать никаких писем и договоров. Не стоит обещать закрыть долг через месяц, если вы не в состоянии этого сделать. Скажите коллекторам, чтобы они обращались за взысканием задолженности в суд.

Могут ли коллекторы подать в суд, если истек срок исковой давности по кредиту

Коллекторы, как и кредиторы, имеют полное право подать на должника в суд и требовать возврата долга. Они делают это в расчёте на отсутствие у гражданина юридической грамотности. Если коллекторы подают на должника в суд несмотря на то, что у него долг с истекшим сроком исковой давности, ему необходимо лишь заявить суду о применении статьи 199 ГК РФ и подать ходатайство об истечении срока исковой давности по кредиту. В этом случае коллекторам откажут в иске.

Должникам, задолженность которых небольшая и составляет менее 50 тыс. рублей, необходимо быть готовыми к тому, что коллекторское агентство может обратиться в суд за судебным приказом, который является исполнительным документом. После его выдачи коллекторы могут обратиться к приставам за принудительным взысканием задолженности. Это упрощённая процедура, которая не требует заседания суда и присутствия сторон.

Что делать, если данная ситуация имеет место?

1. Необходимо посетить судебного пристава и взять у них копию исполнительного документа.
2. Нужно обратиться в суд, который выдал судебный приказ, с заявлением для его отмены и рассмотрении дела в порядке судебного производства.
3. Заявить на заседании суда об истечении срока исковой давности по долгам.

Необходимо сделать всё вышеперечисленное до того, как приставы начнут изымать ваши деньги и арестовывать имущество. Чтобы не упустить этот важный момент, стоит мониторить состояние своих дел и долгов на сайте ФССП.

Как списывается задолженность, если сроки истекли?

1. Кредитор подаёт на должника в суд.
2. Назначается заседание суда.
3. Должник получает повестку с указанием места, даты и времени слушания.
4. На суде должник предоставляет ходатайство об истечении СИД.
5. Судья оставляет требования кредитора без удовлетворения.
6. Задолженность аннулируется.

Подать ходатайство можно и раньше, до суда, в этом случае суд откажет коллекторам в рассмотрении иска.

Коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока давности

Что делать в этом случае? Будет ли закон на стороне должника? Если СИД давно истёк, а коллекторы продолжают требовать вернуть долг, то должник может обратиться за восстановлением справедливости и своих прав в территориальный орган ФССП. Если в отношении должника коллекторы применяют хамство, угрозы расправы, физическую силу, психологическое давление, оскорбления, запугивания, шантаж, то он имеет право подать на таких сотрудников агентства жалобу приставам. Это подтверждает Закон № 230.

Куда направлять жалобу?

Если коллекторское агентство входит в государственный реестр ФССП, должнику необходимо направить жалобу туда, где зарегистрирован отдел судебных приставов. Если данное агентство не входит в реестр, его деятельность признаётся незаконной. Жалобу необходимо направлять в прокуратуру.

Важно, чтобы у должника были веские доказательства незаконных действий коллекторов. Это могут быть переписки и их скриншоты, записи голосовых сообщений, звонков.

Нередко банки и коллекторы идут на хитрость и заставляют должника подписать соглашение о выплате долга. Этого делать не стоит. Исковая давность — это срок, установленный законом, после которого ни банки, ни коллекторы не вправе требовать с должника выплату долга. Но стоит помнить, что судья примет во внимание данный факт только на основе поданного ходатайства.

Однако довольно часто с коллекторами удаётся договориться, например, о списании части долга. Если у вас нет возможности погасить всю задолженность, попросите у коллекторов сделать вам скидку. Нередко это удаётся сделать, так как и данный вариант может устроить агентство.

Если ваш долг устарел, имеет смысл подать коллекторам официальное письмо, в котором вы сообщаете о том, что не признаёте его. Скорее всего в суд они подавать не будут и в скором времени прекратят с вами всякое взаимодействие.

Если вы не знаете, как действовать в вашей ситуации, позвоните нашим юристам. Они подскажут, что делать, если ваш долг продали коллекторам, как списать долги в связи с истечением срока давности. Юристы знают, как поступить и в том случае, если у вас нет денег выплачивать кредиты и займы, могут предложить решение проблемы путём банкротства физического лица и списания долгов.