Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам?

Вокруг списания долгов ведется много разговоров, многие из которых не отвечают действительности. В реальности депутаты принимают к рассмотрению программы по списанию долгов, но в настоящее время узаконены несколько путей по списанию долгов. В этой статье мы расскажем, как избавиться от долгов и справиться с непосильными кредитами на законных основаниях.

Закон не позволяет по личному усмотрению должника перестать оплачивать кредитные обязательства. За этими неправомерным действиями последуют штрафы, пени, суды, взыскание приставов по решению суда, долг могут перепродать коллекторам, в результате чего заемщику будут грозить не только большие имущественные потери, но и ухудшение кредитной истории.

Избавиться от кредитных долгов можно всего лишь конкретными законными методами – через процедуру банкротства, в крайне редких случаях кредитная организация может самостоятельно признает положение должника безысходным.

Банкротство

Если у заемщика есть постоянный доход и имущество, однако при этом он не оплачивает кредитные обязательства, то его не признают банкротом. Однако если у должника не осталось никакой возможности оплачивать ежемесячные платежи по займу, то он может подать заявление о банкротстве через суд, либо через МФЦ.

Как списать долги без суда

Внесудебное банкротство стало доступно гражданам с 1 сентября 2020 года. Заявление можно подать бесплатно через МФЦ при долге от 50 000 до 500 000 руб. Задолженность по займу для внесудебного банкротства может состоять из займов и кредитов (процентов, пеней и штрафов по ним), налогов и сборов, договоров поручительства.
Помимо ограничения по сумме для внесудебного банкротства есть еще два важных условия

Два условия для внесудебного банкротства

• У должника приставы закрыли исполнительное производство по причине отсутствия имущества (не на что обратить взыскание)
• Во время рассмотрения и принятия заявления в МФЦ у должника не имеется никаких исполнительных производств.

Заявление подается в письменном виде в МФЦ по месту регистрации. Как правило, на рассмотрение заявления требуется органам три рабочих дня. После чего должник будет включен в Единый государственный федеральный реестр сведений о банкротстве. Если заявление не будет принято, то его возвращают должнику с объяснением причины. Повторно он может подать документы в течение месяца. Если заявление принимается, то начинается процедура внесудебного банкротства и продолжается до 6 месяцев.

После успешно реализованного внесудебного банкротства у должника списываются все долговые обязательства по тем кредитным организациям, которые он указал в заявлении.

После банкротства заемщику запрещается:

1. Вступать в долговые обязательства в течение 5 лет, не оповещая о факте банкротства
2. Занимать руководящие должности, управлять юридическим лицом в течение 3 лет.
3. Управлять кредитной организацией в течение 10 лет
4. Занимать должность в страховой организации, негосударственном пенсионном фонде, УК инвестиционного фонда, в паевом инвестиционном фонде, либо в любой кредитной организации
5. Если ИП было закрыто за год до подачи заявления о банкротстве, то закон запрещает регистрировать ИП снова.

Когда завершается процедура банкротства

Если в течение полугода во время прохождения процедуры банкротства у заемщика появляется доход, либо имущественные владения, то он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение 5 дней после появления собственности. В этом случае процедура будет остановлена, а заявление на внесудебное банкротство можно будет подать только через 10 лет.

Так как закон о внесудебном банкротстве был принят сравнительно недавно, он содержит много недоработок и сейчас претерпевает улучшения и изменения. Так, в ближайшее время ожидается, что сумму долга увеличат до 1 млн. руб., а минимальный показатель составит 25 тыс. руб. Но пока эти суммы остаются только на уровне слухов.

Судебное банкротство

Если должник имеет невыполненные обязательства перед кредиторами на сумму свыше 500 тыс. руб., то процедура банкротства должна быть проведена через суд. Судебное банкротство более результативное на практике, но требует обязательных финансовых затрат. 

Стоимость судебного банкротства

Как проходит судебное банкротство

Должник после сбора необходимых документов обязан отнести заявление в суд. Подать на банкротство должника могут кредиторы, которым он задолжен, либо Федеральная налоговая служба. После чего суд принимает на рассмотрение заявление и выносит решение.

Перед судом должник может заключить мировое соглашение с кредиторами и прекратить процедуру банкротства, либо приступить реструктуризации займа, договорившись с банком о новых сроках и условиях выплат по обязательствам.

После того, как суд принимает заявление, на ведение имущественными делами назначается финансовый управляющий, которого указывает в заявлении должник. Финансовый управляющий должен быть аккредитован и быть участником СРО (саморегулируемой организации). Именно финансовый управляющий в дальнейшем работает над формированием конкурсной массы и ее последующей реализации на тогах с целью удовлетворения требований кредиторов и регуляции обязательств. А также финансовый управляющий проверяет все договора сделки за последние три года, и владения должника через гос. Органы.

Последствия банкротства через суд

Вследствие торгов имущество должника будет реализовано, а вырученные деньги направлены кредиторам в счет погашения долга. С торгов не будет реализовано единственное имущество должника (не ипотечное), личные вещи, награды, бытовые приборы, имущество для заработка, продукты питания и необходимые ресурсы для жизнедеятельности. Выезд заграницу будет запрещен должнику на время прохождения процедуры банкротства. В течение трех лет будет запрещено занимать руководящие должности в организациях, а в течении 5 лет будет запрещено вступать в новые кредитные обязательства без оповещения кредитора о факте своего банкротства.

Возможно ли списание долга через банк?

Каждый банк имеет свои алгоритмы работы с должниками. Кредитная организация в процессе работы над просроченными платежами проводит переговоры с должником и предлагает ему условия взаимовыгодного решения вопроса. Зачастую перед отправлением заявления в суд, кредитор предлагает заемщику реструктуризацию долга с новым графиком погашения кредита. Банк крайне редко может списать задолженность, такие случаи в практике не часты. Банки могут перепродать долг по договору третьему лицу, как правило, коллекторскому агентству. Иногда для должника это хорошая перспектива выгодно погасить долг, потому что коллекторам долг продается по низкой стоимости.

Рефинансирование и реструктуризация

Перед крайними мерами (суд или коллекторы) кредитная организация может предложить заемщику реструктуризацию или рефинансирование кредита. Должнику может быть увеличен срок выплаты кредита, в результате чего ежемесячный платеж будет снижен с увеличением процентов по сроку. Поэтому при реструктуризации заплатит большую сумму, чем имеет на данный момент.

Также должники зачастую могут взять кредитные каникулы на 6 месяцев в случае отсутствия дохода.

Надежда Гриднева

автор

Высшее журналистское образование (СахГУ), 6 лет пишу об актуальных событиях и социальных проблемах, 4 года развеиваю мифы о БФЛ, мои статьи набирают 100 000 просмотров ежемесячно.

277 публикаций