Как стать банкротом и избавиться от всех кредиторских задолженностей

Все начинается с одного кредита. Сначала взяли деньги в банке на ремонт квартиры, потом решили починить машину и съездить в отпуск. Вроде всего понемногу, но долг заметно вырос. Зарплаты теперь не хватает ни на кредит, ни на жизнь, да еще и коллекторы каждый день напоминают о задолженностях. В таких обстоятельствах невозможно чувствовать себя в безопасности, и уверенность в завтрашнем дне куда-то улетучивается.

Все начинается с одного кредита. Сначала взяли деньги в банке на ремонт квартиры, потом решили починить машину и съездить в отпуск. Вроде всего понемногу, но долг заметно вырос. Зарплаты теперь не хватает ни на кредит, ни на жизнь, да еще и коллекторы каждый день напоминают о задолженностях. В таких обстоятельствах невозможно чувствовать себя в безопасности, и уверенность в завтрашнем дне куда-то улетучивается.

Должники начинают искать решение и находят в интернете страшное слово «банкротство». А страшное оно, потому что неизвестное. Что это за процедура, и как она проходит? Действительно ли можно списать долги законно, или это очередные мошеннические схемы? Какие последствия ждут после этой процедуры? Давайте разбираться, так уж ли страшна процедура на самом деле.

Что такое банкротство

Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» приняли 2 декабря 2002 года. Однако списывать долги по нему могли только юридические лица и предприниматели.

В октябре 2015 года в законе появилась X глава, в которой указан судебный порядок банкротства физических лиц. А в 2020 году в силу вступили поправки, позволяющие проходить процедуру через МФЦ. Ее еще называют упрощенной процедурой банкротства.

В целом, Федеральный закон № 127 позволяет любому гражданину списать все задолженности в одной процедуре в среднем за 8-9 месяцев. Судебный процесс в этом отношении лидирует, потому что в него включаются требования сразу всех кредиторов. Упрощенная процедура отстает, ведь она списывает задолженности только по указанным в заявлении банкам.

Какие долги можно списать в процедуре банкротства, а какие нельзя

В процедуре несостоятельности можно законно списать задолженности по:

• кредитам, в частности кредитным картам и ипотеке;
• микрофинансовым займам;
• распискам;
• ЖКХ;
• налогам;
• штрафам;
• сборам.

Списанию не подлежат:

• обязательства, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве;
• алименты;
• компенсация материального, физического и морального вреда (умышленное нанесение ущерба или по грубой неосторожности);
• субсидиарная ответственность;
• заработные платы и пособия работникам;
• долги, накопившиеся в результате экономических преступлений;
• последствия недействительности сделки по 127 закону.

Условия прохождения процедуры банкротства

Финансово несостоятельным гражданина могут признать при любой сумме долга — в законе не указано оптимального размера задолженности, с которой человек вправе обратиться в суд. Однако за времена практики юридические компании и частные специалисты поняли, что судебную процедуру целесообразно проходить, если долг превышает 200 тысяч рублей без учёта пеней и штрафов по налогам и сборам. Если сумма задолженности уже больше 500 тысяч, то гражданину необходимо признать себя банкротом в рамках исполнительного процесса.

Что касается упрощенной процедуры несостоятельности, то здесь закон установил границы суммы долга — от 50 до 500 тысяч рублей без учёта пеней и штрафов по налогам и сборам. Но у упрощенного процесса списания задолженностей есть другие обязательные условия, которым сложно соответствовать:

• отсутствие работы с официальным доходом;
• отсутствие движимого и недвижимого имущества;
• наличие закрытого исполнительного производства и отсутствие открытого.

Большинство должников имеют хотя бы работу или имущество. А если и нет, то сложно подать заявление именно в тот момент, пока одно производство окончилось, а новое ещё не началось. Поэтому граждане чаще списывают долги через судебную процедуру несостоятельности.

Также для прохождения любой из процедур банкротства должнику необходимо:

• иметь гражданство РФ;
• не скрывать свои доходы и/или имущество;
• работать официально или стоять на учете в ЦЗН.

Как стать банкротом: пошаговая инструкция

Сбор документов

Чтобы пройти процедуру банкротства и списать долги, сначала нужно собрать документы:

• подтверждающие наличие долгов (справки из банков о наличии просроченной задолженности по кредиту, сведения о пенях и штрафах, копии кредитных договоров);
• на имущество (выписка из ЕГРН, опись, копии документов, подтверждающих права на собственность);
• список кредиторов по форме, установленной Минэкономразвитием России приказом №530 от 05.08.2015;
• справка о доходах и уплаченных налогах с места работы (2-НДФЛ);
• выписки по банковским счетам;
• копии паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства, касающиеся брака и детей, справка о признании гражданина безработным (если на момент подачи заявления гражданин не работал и встал на учет в ЦЗН).

Подготовка и подача заявления

Как только все необходимые документы будут на руках, можно заполнять заявление. Документ делится на 4 части — ниже описано, что необходимо указать в каждой из них.

1) Шапка:

• наименование и адрес суда;
• ФИО;
• дата и место рождения должника;
• СНИЛС;
• ИНН;
• серия и номер паспорта;
• контакты (номер телефона, e-mail);
• адрес регистрации;
• список кредиторов.

2) Основной раздел:

• общая сумма долга;
• наименования кредиторов;
• официальное место работы;
• среднемесячный размер дохода за последний год;
• сведения о браке и детях;
• имущество;
• сделки за последние 3 года;
• ходатайство об отсрочке внесения средств не депозит арбитражного суда (если требуется).

3) Обращение к суду:

• указание желаемой процедуры списания долгов — реструктуризация или реализация;
• наименование организации, откуда будет назначен финансовый управляющий;
• прошение об отсрочке внесения средств на депозит суда (если требуется).

4) Приложение должно включать в себя перечень документов, которые будут подтверждать информацию в основной части.

К заявлению также нужно приложить квитанции об оплате госпошлины в размере 300 рублей и внесении 25 тысяч на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего, который будет следить за соблюдением прав должника в исполнительном процессе.

Все документы можно доставить в суд одним из способов:

• самостоятельно прийти в организацию;
• направить дистанционно через Почту России;
• направить электронно через сервис «Мой арбитр» (для этого потребуется регистрация на портале «Госуслуги»).

Первое судебное заседание

Арбитражный суд примет заявление не позднее 5 дней с даты его поступления. Если документ заполнен верно, то должника признают банкротом в срок от 15 дней до 3 месяцев на первом заседании. В среднем должнику назначается суд через 1-2 месяца после принятия заявления.

На первом заседании гражданина не только признают банкротом, но и назначат ему одну из процедур — реструктуризацию или реализацию. Подробнее об этом далее.

Освобождение от долгов

Если банкроту назначают процедуру реструктуризации, то ему делают перерасчет долга, в результате чего меняются условия и сроки платежа. Если за 3 года должник не справится с обязательствами, то его ждет процедура реализации.

Если очевидно, что доходов гражданина не хватит для выплаты долга в течение 3 лет, то ему назначат процедуру реализации сразу. Во время такого процесса имущество банкрота, кроме единственного жилья, если оно не находится в ипотеке, уходит на торги. В конкурсную массу (перечень имущества, который отправится на аукцион) входят:

• квартиры;
• участки;
• дома;
• машины;
• гаражи;
• ценные бумаги.

А вот, что запрещено изымать у должника согласно статье 446 ГПК:

• предметы обихода (бытовая техника, мебель) и вещи индивидуального пользования (одежда, обувь);
• предметы и инструменты для профессиональной деятельности стоимостью до 10 тысяч рублей;
• семена, необходимые для посева;
• животные и хозяйственные строения для их содержания;
• транспорт и другое имущество, необходимое для передвижения и лечения инвалида;
• топливо для приготовления пищи и отопления жилого дома;
• призы, памятные знаки, награды, ордена.

В среднем судебная процедура банкротства длится 8-9 месяцев. Если вы хотите пройти ее в кратчайшие сроки, то необходимо указать в заявлении именно реализацию имущества. Обязательные судебные издержки обойдутся как минимум в 50 тысяч рублей.

Возможен еще и третий исход — мировое соглашение. Это ситуация, когда должнику и кредиторам удается договориться, и дело о банкротстве останавливается. Например, должник выигрывает большую денежную сумму в лотерею, которой можно покрыть все долги, и он заключает с кредиторами мировое соглашение.

Как стать банкротом, если нет дохода и имущества

Ранее уже упоминалась упрощенная процедура банкротства. Если у гражданина нет официальной работы, имущества, и за плечами имеется оконченное исполнительное производство, то он может пройти процедуру банкротства через МФЦ.

Уточним: закрытое исполнительное производство означает, что судебные приставы уже пытались взыскать долг, но у них ничего не вышло из-за отсутствия у гражданина дохода и имущества. Еще для начала упрощенной процедуры важно, чтобы в отношении должника не успели открыть новое судопроизводство, иначе заявление вернут.

Чтобы начать упрощенную процедуру банкротства, необходимо прийти в многофункциональный центр «Мои документы» по месту жительства или пребывания и предоставить:

• паспорт;
• документ, подтверждающий место жительства или пребывания;
• заявление, заполненное по форме согласно приказу Минэкономразвития от 4 августа 2020 г. №497;
• список кредиторов.

После подачи заявления, сотрудники МФЦ в течение 1 рабочего дня сделают запрос в ФССП. Им нужно проверить, закрыты ли все исполнительные производства в отношении должника. Если данные об отсутствии имущества подтвердятся, то в течение 3 рабочих дней в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве появится информация о возбуждении внесудебной процедуры, где будут указаны все кредиторы гражданина и их требования.

Если сведения об окончании исполнительных производств не подтвердятся, или в заявлении будут ошибки, то в течение 3 рабочих дней его вернут должнику. Подать документ заново можно будет не раньше, чем через месяц.

Но вернемся к ситуации, когда заявление приняли и внесли в ЕФРСБ. Далее на Федресурсе появится публикация с информацией из заявления гражданина. С этого момента кредиторы начинают проверять имущество и доходы.

Внесудебное банкротство длится в течение 6 месяцев со дня включения должника в ЕФРСБ. Если кредиторы не предъявят свои возражения, то гражданин проходит процедуру и освобождается от долгов. Но это касается только тех кредиторов и требований, которые были указаны в заявлении.

Итог

• Процедура банкротства помогает гражданам списать долги в рамках Федерального закона № 127
• В банкротстве можно списать долги по кредитам, ипотеке, микрофинансовым займам, распискам, ЖКХ, налогам, штрафам, сборам
• Судебную процедуру несостоятельности лучше проходить с долгами от 200 тысяч рублей без учета пеней и штрафов по налогам и сборам
• Банкротство обязательно для гражданина, если его задолженность превысила 500 тысяч рублей
• Упрощенную процедуру банкротства можно пройти с суммой долга от 50 до 500 тысяч рублей без учета пеней и штрафов, но при условии, что должник не работает и не имеет имущества, а еще в отношении него закрыто исполнительное производство и еще не открыто новое
• Прежде чем заполнять заявление в суд, необходимо собрать документы. Все это можно самостоятельно принести в организацию, направить через Почту России или через сервис «Мой арбитр» (для этого потребуется регистрация на портале «Госуслуги»)
• Укажите в заявлении в качестве желаемой процедуры реализацию, если хотите, чтобы долги списались быстрее (в реализации списание задолженностей может закончиться через 6 месяцев, а в реструктуризации — через 3 года)
• Суд может назначить должнику одну из двух процедур — реструктуризацию или реализацию. В первом случае происходит перерасчет долга, и гражданин в течение 3 лет выплачивает сумму на новых условия. Во втором имущество, кроме единственного жилья, реализуется в пользу погашения задолженностей
• Третий исход судебной процедуры банкротства — мировое соглашение. Когда кредиторам и должнику удается договориться самостоятельно, судебный процесс останавливается