Банкротство с ипотекой: как сохранить жильё и избавиться от долгов

А вы знаете, что по закону можно сохранить ипотечное жильё при банкротстве? Расскажем, как это сделать.

Можно ли податься на банкротство, если есть ипотека? Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица? Могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве? Эти вопросы волнуют каждого, кто приобрёл жильё, взяв ипотечный кредит в банке. В отдельных случаях заёмщик может оказаться в такой ситуации, при которой выплачивать ипотеку станет невозможно. Например, это может быть потеря работы, рождение ребёнка или тяжёлая болезнь. В этом случае у заёмщика есть опасность потерять приобретённое в ипотеку жильё.

Расскажем, можно ли оформить банкротство, если есть ипотека, каким образом можно сохранить квартиру при этом и есть ли альтернативы банкротству.

Особенности банкротства при ипотеке в 2025 году

До недавнего времени сохранить при банкротстве жильё, приобретённое в ипотеку, было практически невозможно. Согласно федеральному закону №127 «О несостоятельности», должник не может лишиться единственного жилья в период банкротства — исключение составляет случай, если оно находится в ипотеке. В случае, когда единственное жильё должника является ипотечным, то в период банкротства во время этапа реализации имущества оно включается в конкурсную массу, а затем продаётся на торгах — вырученная за него сумма идёт на погашение задолженностей перед кредиторами. В итоге должникам сначала приходилось решать проблемы с ипотекой, банкротство по другим долгам следовало потом – столь сложный процесс лишь добавлял проблем.

Однако 8 августа 2024 года был принят ФЗ №298, вносящий изменения в федеральный закон №127 — благодаря ему банкротство по ипотеке с сохранением жилья стало доступнее. Этот закон действует с 8 сентября 2024 года – с этого дня вы можете подать на банкротство, если есть ипотека, и при этом у вас есть возможность не лишиться залогового жилья.

Чтобы сохранить квартиру или дом в ипотеку при банкротстве, необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

• банкротство при ипотеке возможно, если это у вас единственная квартира (вы не должны обладать другой недвижимостью);
• в период открытия дела о банкротстве не должно быть просрочек;
• жильё должно быть пригодным для проживания.

Согласно ФЗ №298, сохранить жильё при банкротстве теперь возможно еще двумя новыми способами. Расскажем вам о них.

Списать долги по ЖКХ: мифы и реальность

25 декабря 2024

Сохранение ипотеки с помощью локального мирового соглашения

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке и остаться с квартирой? Да, если вы воспользуйтесь одним из нижеперечисленных способов. Наиболее популярный из них — это заключение локального мирового соглашения с кредитором.

Что из себя представляет мировое соглашение? Это документ, где указываются условия для выплаты кредита по ипотеке. Согласие других кредиторов при этом не нужно, как при заключении обычного мирового соглашения. 

Мировое соглашение содержит в себе следующие условия:

1. В мировом соглашении может фигурировать третье лицо. Если в процессе банкротства вы понимаете, что личных средств не хватит на платежи по ипотеке, даже с новыми условиями по соглашению, то можно привлечь третье лицо. Это может быть друг или родственник. Важно, что по окончании банкротства вы должно продолжить вносить платежи самостоятельно. 
2. Новый план выплат ни в коем случае не должен нарушать прав банка. Это значит, что в новом графике платежей не должна быть уменьшена процентная ставка или увеличен срок выплат. Условия выплат должны быть такими же, какими они были указаны в договоре.
3. Права должника также не должны нарушаться. Как уже было указано выше, условия выплат не должны меняться при новом графике платежей. Это значит, что банк не может увеличить ежемесячный платёж или повысить размер процентов.
4. Ипотеку впоследствии можно будет погасить досрочно. Это станет возможно сделать после того, как процедура банкротства будет завершена.
5. Задолженность по ипотеке будет выведена в отдельное производство. В случае, если ипотечное жильё уже было включено в конкурсную массу во время реализации имущества, то после заключения мирового соглашения оно может быть выведено из неё.

Чтобы сохранить при банкротстве единственное жильё, приобретённое в ипотеку, необходимо подготовить документ о мировом соглашении. В документе должны содержаться следующие сведения:

• наименование кредитора, а также его юридический адрес и ИНН;
• ваши данные (ФИО, номер и серия паспорта, дата рождения, адрес регистрации);
• данные третьего лица (если таковое было привлечено);
• сумма задолженности (в неё входит основной долг, а также накопившиеся неоплаченные проценты, штрафы и пени);
• дата и номер договора с кредитором, по которому появилась задолженность;
• план погашения задолженности, который включает в себя график платежей, а также их размеры.

Мировое соглашение должно быть оформлено в письменном виде. Документ обязан содержать подписи всех сторон, участвующих в его подписании. Кроме того, мировое соглашение должно быть оформлено в нескольких экземплярах: один — для заёмщика, другой — для кредитора, третий — для судебной инстанции. Во время процедуры банкротства финансовый управляющий должен представить его в арбитражный суд в течение 10 дней после оформления.

Сохранение ипотеки с помощью третьего лица

Есть ещё один способ сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Вы можете договориться с третьим лицом, которое полностью выплатит весь остаток по ипотеке. В качестве третьего лица также можно привлечь родственника, друга, соседа, просто знакомого.

Чтобы такое соглашение было одобрено, необходимо, чтобы соответствовали следующие условия:

• отсутствие долгов по платежам за ипотеку;
• остаток по кредиту около 10% от общей суммы;
• наличие в собственности единственного жилья;
• стабильный официальный доход у третьего лица, на которое перейдут обязательства по выплате ипотеки.

Чтобы соглашение было принято, третье лицо должно написать заявление в суд, что желает погасить долг по ипотеке заёмщика полностью перед кредитором. После того, как арбитражный суд примет заявление, финансовый управляющий откроет счёт, куда будет отдана сумма задолженности.

Как не платить приставам по долгам: все способы остановить взыскание

24 декабря 2024

Банкротство по военной ипотеке

Отдельно стоит упомянуть механизм банкротства, если жильё было приобретено по программе военной ипотеки. Её особенность в том, что ипотека оформлена на накопительно-ипотечной системе для служащих (НИС), а не на самого военнослужащего. Пока гражданин проходит военную службу, ипотеку за него платит государство.

Благодаря этому военнослужащий сможет сохранить своё жильё при банкротстве – оно не может быть включено в конкурсную массу и продано на торгах. Поэтому военнослужащему можно подать на банкротство, если есть военная ипотека.

Есть ли альтернативы банкротству?

Помимо банкротства, существуют и другие способы решить проблемы с задолженностью по ипотеке. Рассмотрим их поподробнее.

Реструктуризация задолженности

При реструктуризации долга банк может поменять условия кредитования — к примеру, увеличить его срок или сделать более удобный для вас график погашения. Реструктуризация осуществляется в случае, если у вас возникнут проблемы с выплатой кредита из-за сложной жизненной ситуации. В их числе:

• снижение доходов на 30%;
• потеря работы;
• потеря трудоспособности из-за болезни или травмы;
• рождение ребёнка.

Ипотечные каникулы

Во время ипотечных каникул вы будете освобождены от внесения платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. После того, как этот срок истечёт, вам необходимо снова будет вносить платежи за ипотеку.

На ипотечные каникулы можно подать в случае, если:

• ваш доход за год уменьшился на 30% и более;
• вы потеряли работу;
• вы потеряли имущество во время чрезвычайной ситуации (к примеру, стихийного бедствия);
• вы проживаете в зоне ЧС.

Рефинансирование кредита

Вы также можете рефинансировать свой кредит в другом банке, чтобы отдать долг первому кредитору. Делать это лучше в том случае, если условия получения нового кредита более выгодные, чем у предыдущего – например, процентная ставка ниже. Кроме того, при рефинансировании вы можете объединить несколько кредитов в один – это упростит контроль над выплатой задолженностей.

Банкротом признали, а долги не списали: 3 основания для отказа

25 марта 2024

Чем может помочь юрист при банкротстве с ипотекой

Как видите, ответ на вопрос «можно ли подать на банкротство с ипотекой?» - безусловно, да. С помощью банкротства вы сможете избавиться от задолженностей, и при этом сохранить жильё, которое вы взяли в ипотеку.

Однако следует помнить, что через процедуру банкротства лучше всего проходить с профессиональными юристами. При самостоятельном прохождении банкротства существует риск совершить ошибку – например, указать неверные данные в заявлении на банкротство, не предоставить необходимые документы или не подать нужные ходатайства в суд. В результате дело может затянуться, сохранить жильё — не получится, а в некоторых случаях долги и вовсе не спишутся.

Профессиональные юристы помогут:

• написать заявление на банкротство и подать необходимые документы в арбитражный суд;
• подать необходимые ходатайства (в том числе и ипотеке);
• защитить ваши интересы перед кредиторами (в том числе и перед банком, где вы брали ипотечный кредит);
• урегулировать вопросы, которые могут возникнуть в связи с новым законом.

Банкротство и ипотека — вещи, безусловно, совместимые, и у вас есть возможность сохранить жильё. Чтобы процедура банкротства прошла успешно, и ипотечная квартира осталась у вас, обратитесь к нам. Мы порекомендуем подходящую фирму, специализирующуюся на делах по банкротству. Её сотрудники разработают для вас индивидуальную стратегию банкротства, благодаря которой вы сможете сохранить ипотечное жильё и списать долги.

Общий итог статьи

• ответ на вопрос «можно ли списать долги по кредитам, если есть ипотека?» — однозначно, да;
• существует 2 способа сохранить ипотечное жильё: заключить мировое соглашение с кредитором или передать право выплатить задолженность третьему лицу;
• помимо банкротства существуют и другие варианты, которые могу помочь решить проблему с долгами — однако, в отличие от банкротства, с их помощью задолженности не спишешь;
• чтобы прохождение процедуры банкротства прошло гладко, желательно обратиться к профессиональным юристам.