Банкротство c ипотекой: что будет с единственным жильем

Можно ли оформить банкротство, если есть ипотека, а также, возможно ли сохранить ипотечное имущество.

Что будет с единственным жильем при банкротстве физического лица? Большинство людей знают о том, что при проведении данной процедуры приставы не смогут забрать квартиру или дом, если они являются единственным жильём, а также земельный участок под ними. Причем, не важно, совместно это нажитое жильё или нет.

Это указано и в статье 446 ГПК РФ («Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам»). Но в ней же можно узнать и то, что исключением является ипотека. На данное имущество может быть обращено взыскание, если банкротство утверждено, и вступает в силу реализация ценного имущества должника.

В статье вы узнаете, можно ли сделать банкротство, если есть ипотека, а также, возможно ли сохранить ипотечное имущество.

Можно ли подать на банкротство физлиц при ипотеке

Можно ли оформить банкротство при ипотеке? Да, это возможно. В законодательстве нет запретов для людей, которые хотят объявить себя банкротами при наличии ипотечного займа. В их отношении проводится стандартная процедура.

Стоит ли подавать на банкротство, если есть ипотека и кредит

В этом случае стоит отметить, что банкротом себя можно объявить только в отношении всех кредитных обязательств сразу. Если помимо ипотеки у человека есть кредиты и займы, он объявляется финансово несостоятельным по каждому из них. Долги физлица суммируются и учитываются судом в совокупности. Итак, как сделать банкротство, если есть ипотека?

Как оформить банкротство физического лица по ипотеке

Если человек взял ипотеку, но не может её погасить, он вправе объявить себя банкротом. Однако стоит знать о том, какие последствия ожидают его после данного шага. Важно знать и о том, как признать свою несостоятельность, чтобы избавиться от всех долгов. Далее вы узнаете и о том, возможно ли сохранить ипотечную квартиру, как это сделать.

Какие же условия должны быть соблюдены для того, чтобы вас признали банкротом?

1. Вы не проходили процедуру банкротства ближайшие 5 лет.
2. У вас не должно быть непогашенной судимости по статьям за экономическое преступление.
3. В ближайшие 8 лет вы не проходили процедуру реструктуризации.
4. Вы имеете постоянный доход, который позволит выплатить долги по новому графику.
5. Сумма задолженности по ипотеке и кредитам не менее 500 000 рублей.

Процедура банкротства при ипотеке

Перед тем как подать заявление и документы в суд, стоит рассмотреть следующие варианты:

• рефинансирование ипотеки в другом банке (это поможет сохранить квартиру или минимизировать потери)
• банковская реструктуризация (кредитные каникулы, снижение ставки, увеличение сроков выплат) поможет вам снизить финансовую нагрузку (можно избежать банкротства);
• заявка в агентство ипотечного жилищного кредитования для участия в государственных программах поддержки.

Эти варианты дадут шанс сохранить квартиру. Однако должно быть выполнено 2 условия:

• признание жилья единственным;
• вывод квартиры из залога банка.

Погашение ипотеки снизит риски потери недвижимости. Но стоит понимать, что любые ваши действия, направленные на вывод жилья из конкурсной массы, не выпадут из вида ни кредиторов, ни финансового управляющего.

Кратко этапы банкротства физических лиц можно указать следующим образом:

• Анализ ситуации.
• Сбор документов.
• Подача в суд иска.
• Судебное заседание.
• Расчет с кредиторами.

Рассмотрим их далее более подробно.

Этапы процедуры при несостоятельности по ипотеке

Стоит знать точную сумму вашей задолженности. Важно решить, правильно ли в вашем случае будет отказаться от выплаты ипотеки. Если вы не разбираетесь в юридических тонкостях, лучше найти опытного юриста, с которым вы сможете проконсультироваться, уже на первом этапе.

Наиважнейший этап процедуры банкротства — это сбор документов. Сюда в обязательном порядке входит ипотечный договор, копии ИНН, СНИЛС и паспорта, а также при наличии свидетельства о браке и рождении детей. Подготовьте также трудовую книжку и справку о доходах.

Третий этап состоит в подаче заявления в арбитражный суд по месту регистрации. В нем вы должны указать личные данные (ФИО, адрес проживания, данные паспорта и т.д.), а также наименование судебного органа и место его расположения. Помимо этого, в заявлении нужно подробно описать причины возникновения неисполненных обязательств, укажите, почему вы не можете погасить долг, а также перечислите всех кредиторов, перед которыми у вас есть задолженность, с указанием точных сумм.

На четвертом этапе происходит выбор одного из главных участников процесса — финансового управляющего. Стоимость его услуг составит 25 000 руб., а также 7% от объёма оплаченных долгов.

Далее суд назначит дату заседания, на которое вам необходимо будет явиться в ваших же интересах. Однако можно направить и своего представителя.

В случае выплаты ипотеки по условиям договора обременение с квартиры снимается. В случае отказа в погашении долгов право собственности на недвижимое имущество переходит кредитору. Оно находится в залоге у банка и реализуется на торгах.

Стоит уточнить, что вы можете жить в залоговой квартире в течение 1 года после того, как началась процедура банкротства. При этом банк не имеет права вас выселять.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физических лиц

Стоит понимать, что недвижимость в данном случае выступает обеспечением обязательств перед банком и не находится в вашей полной собственности. Поэтому в большинстве случаев жильё реализуют, даже если при его покупке использовались субсидии или маткапитал. Управляющий производит его оценку и выставляет на торги (начальную стоимость определяет банк-залогодержатель, исходя из рыночной стоимости подобных объектов). Все вырученные средства идут на погашение задолженностей.

Если после продажи остались деньги, удовлетворяются требования остальных кредиторов. Если их нет, средства отдают должнику. Если же денег от продажи квартиры не хватило, чтобы оплатить долг, он закрывается частично, а остальное списывается. Как только долг закрыт, ФУ направляет соответствующий отчёт в суд, а должник полностью избавляется от долгов.

Вам перестанут поступать звонки от кредиторов и коллекторов, приостановится начисление пеней и штрафов. Огромному числу валютных ипотечников процедура помогла избавиться от долговой ямы.

Стоит учитывать, что с момента начала процедуры вы не можете выборочно оплачивать долги одним кредиторам в ущерб другим. За этим внимательно будет следить ФУ.

Банкротство военнослужащих с военной ипотекой

В случае, если военный приобрел квартиру в рамках участия в накопительно-ипотечной системы, юридически она будет оформлена на НИС, у самого человека не может быть долга по ипотеке. Служащий сохранит своё жильё и сможет списать кредиты. По факту ипотеку в данном случае платит не гражданин, а государство, вот почему квартира по военной ипотеке не участвует в банкротстве. Однако стоит учитывать и тот факт, если военнослужащий уволился и продолжил погашать ипотечный кредит самостоятельно, процедуру банкротства производится по классической схеме, по которой жильё реализуют.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Можно ли это сделать? Да, такая возможность есть. К примеру, в случае заключения мирового соглашения. Однако далеко не у всех должников есть возможность расплатиться со всеми кредиторами. Можно также решить проблему вне судебного банкротства, договорившись с банком и погасив ипотеку на более выгодных условиях.

Как это сделать? Есть 3 варианта, о которых было сказано выше. Расскажем о них более подробно.

В этом случае вы берете кредит в другом банке, чтобы погасить ипотеку. Однако это имеет смысл лишь в том случае, если новые условия выгоднее прошлых.

Здесь есть варианты. Первый — кредитные каникулы, которые представляют собой отсрочку платежей, выплаты приостанавливаются частично или полностью. Второй — сокращение процентной ставки, которое является редкостью, но имеет место (срок договора сохраняется при снижении ежемесячного платежа). Третий — увеличение срока договора и за счёт этого уменьшение регулярных платежей.

Через АИЖК есть возможность получить рассрочку выплат и помощь от государства. Однако для участия в программах подходят не все, а лишь определенные категории граждан, в частности, многодетные семьи.

Среди вариантов также можно рассмотреть продажу недвижимости с согласия банка и погашение долга.

Досрочное закрытие ипотеки

Вы можете досрочно закрыть ипотеку, что позволит вывести недвижимость из конкурсной массы, но при одном важном условии — это ваше единственное жильё. Но где взять на это деньги? Вы можете занять их у близких, продать имеющееся имущество, а также попросить родственников или друзей взять для вас кредит. Юристы не советуют оформлять кредит на себя, так как ФУ может посчитать сделку недобросовестной и отменит её через суд.

Привлечение созаёмщика

Чтобы избежать изъятия жилья, вы можете привлечь созаёмщика, так как он обладает теми же правами и обязанностями, что и у вас. Что нужно сделать? Обратитесь в банк и переоформите договор на него. Если созаёмщиком является супруг (а), нужно будет предварительно развестись.

Необходимо знать, что приобретенная женой и мужем в ипотеку квартира является совместно нажитым имуществом (если иное не прописано в брачном договоре). Если муж желает обанкротиться, право собственности на недвижимость переходит банку. Её продадут на торгах, а часть средств (не более 50% суммы) вернут жене.

Стоит понимать, что в случае, если оформляется процедура банкротства только по ипотеке, квартиру невозможно будет спасти.

Можно ли отсрочить продажу ипотечной квартиры

Согласно статье 54 закона 102-ФЗ «Об ипотеке», это невозможно. Однако должник может затянуть процедуру банкротства на законных основаниях. К примеру, переносить оценку квартиры по причине отсутствия по уважительной причине (командировка, лечение в стационаре), оспаривать её результаты, а также проведение торгов, не соглашаться с ФУ, оспаривать решение о выселении. Однако, сколько бы вы не оттягивали этот момент, выселение всё равно случится не через год, так через два.

Перед тем как объявить себя банкротом, необходимо взвесить все за и против, а также проконсультироваться с опытным юристом, чтобы избежать негативных последствий.