Что такое реструктуризация долгов в процедуре банкротства

Разбираем процедуру банкротства по косточкам - все про реструктуризацию кредита, выгодно ли это решение?

Что такое реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов — это процесс пересмотра и изменения условий долговых обязательств должника с целью улучшения его финансового положения и возможности выплаты долгов. Обычно реструктуризация проводится в случаях, когда должник испытывает трудности с выплатой долга и не может справиться с ним в текущем состоянии.

Реструктуризация может включать изменение графика погашения долга, снижение процентной ставки, изменение суммы задолженности и другие меры.

Гражданин продолжает выплачивать долг, но только после утверждения плана погашения долги. Никакие пени, штрафы и проценты за просрочку не начисляются. Максимальный срок, в течение которого происходит реструктуризация – 3 года. Этапы процедуры и нюансы ее проведения указаны в статье 213 № 127-ФЗ.

Реструктуризация подходит далеко не всем. Вот таблица с основными признаками.

Кроме перечисленных признаков, суд также может учитывать другие факторы, связанные с финансовым положением должника и характером его долговых обязательств. Окончательное решение о проведении процедуры реструктуризации принимается судом на основании всей имеющейся информации.

Кому подходит реструктуризация

Как уже упоминалось выше, не стоит рассчитывать просто так попросить банк о реструктурировании кредита — потребуется веская причина и соответствующие документы. Какие условия для одобрения реструктуризации:

• необходимо предоставить документальное подтверждение ухудшения финансового положения заемщика;
• кредит не должен был быть рефинансирован или реструктурирован ранее, включая кредитные каникулы и отсрочки;
• не должно быть длительных просрочек и должна быть положительная кредитная история;
• заемщик должен быть моложе 70 лет;
• некоторые банки могут попросить заемщика ввести поручителя по займу при реструктуризации кредита.

Важно отметить, что долги, не вошедшие в реестр требований, не погашаются и уж тем более не списываются в рамках банкротства. То есть, если кредитор не заявит о своих требованиях, то его заем будет существовать вне зависимости от банкротства: долг продолжит расти, а кредиторы — звонить.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Для реструктуризации кредита необходимо предоставить некоторые документы, чтобы банк мог оценить вашу финансовую ситуацию и рассмотреть возможность пересмотра условий кредита. Вот некоторые документы, которые могут потребоваться для реструктуризации кредита:

• Справка по форме 2-НДФЛ.
• Приказ или дополнительное соглашение к трудовому договору.
• Трудовая книжка.
• Справка с биржи труда.
• Справка или уведомление об изменении объема зарплаты.
• Судебный акт по иску к работодателю.

В зависимости от требований банка и конкретной ситуации, могут потребоваться и другие документы. Рекомендуем обратиться в организацию и уточнить эту информацию.

Почему банк может отказать

Несмотря на финансовое положение клиента, существуют определенные основания, которые могут привести к отказу банка в реструктуризации кредита. Некоторые из таких случаев могут включать:

1. Наличие задолженности по текущему кредиту более 90 дней. Банки рассматривают этот показатель как сигнал неплатежеспособности клиента, поэтому могут отказать в реструктуризации.
2. Наличие ранее судимости за мошенничество, в том числе в сфере финансовых операций, может стать причиной отказа в реструктуризации кредита.
3. Если заемщик находится в процессе банкротства или на грани его начала, банк может отказать в реструктуризации кредита.
4. Несоблюдение заемщиком условий реструктуризации, предоставленных банком, может привести к отказу в дальнейшем реструктурировании.
5. Банк может отказать в реструктуризации, если заемщик имеет другие просроченные кредиты в этом или других банках, и не может предоставить документальное подтверждение своей платежеспособности.

План реструктуризации долгов

Составление плана — обязательная часть реструктуризации долга. Его может сформировать или сам должник, или кредиторы. Последнее слово и утверждение этого плана погашения задолженности остается за финансовым управляющим и арбитражным судом по статье 213.17 закона № 127-ФЗ.

План реструктуризации долгов – это документ, который определяет условия и сроки возврата кредитных средств. Реструктуризация долгов происходит согласно утвержденному плану, который разрабатывается кредиторами и заемщиком.

Вот основные пункты, которые могут быть включены в план реструктуризации долгов:

1. Описание ситуации: обычно в плане реструктуризации долгов приводится описание ситуации, которая привела к невыполнению обязательств по кредиту. Заемщик должен обосновать причины задержек и проблемы, с которыми он столкнулся.
2. Пересмотр графика выплат: в зависимости от финансовых возможностей заемщика, кредиторы могут предложить изменить график платежей по кредиту. Обычно это означает увеличение срока кредита, что поможет снизить ежемесячный платеж.
3. Снижение процентной ставки: еще один важный элемент плана реструктуризации – это возможность снижения процентной ставки. Это может помочь заемщику снизить размер ежемесячного платежа, что в свою очередь позволит ему легче справляться с задолженностью.
4. Отмена штрафных санкций: при возникновении задолженности заемщик обычно платит штрафные санкции. В рамках плана реструктуризации долгов кредиторы могут отменить штрафные санкции, чтобы помочь заемщику вернуться к исполнению обязательств.
5. Увеличение срока кредита: если заемщик не может выполнять платежи по текущему графику, то кредиторы могут предложить увеличить срок кредита. Это позволит заемщику распределить свои обязательства по более длительному периоду и снизить ежемесячный платеж.

Виды реструктуризации кредита

Существует несколько видов реструктуризации кредита, которые могут быть предложены кредитором в зависимости от конкретной ситуации:

Каждый случай реструктуризации кредита индивидуален и зависит от многих факторов, таких как финансовое положение заемщика, сумма задолженности, степень просрочки и т.д. Поэтому кредитор может предложить различные варианты реструктуризации, чтобы найти наилучшее решение для всех сторон.

Последствия реструктуризации кредита

Если реструктуризация проходит успешно, заемщик получает возможность снизить размер ежемесячного платежа и продлить срок выплаты кредита. Это позволяет избежать просрочек и штрафных санкций, что может спасти заемщика от банкротства.

Однако, необходимо учитывать, что реструктуризация кредита может привести к увеличению суммы переплаты за кредит из-за увеличения срока его выплаты. Кроме того, в некоторых случаях, банк может потребовать дополнительные гарантии, такие как залог имущества или поручительство третьих лиц.

После реструктуризации кредита заемщик должен строго соблюдать новые условия договора, выплачивать ежемесячные платежи вовремя и избегать просрочек. Нарушение условий договора может привести к негативным последствиям, таким как увеличение процентных ставок или дополнительные штрафные санкции.

В целом, реструктуризация кредита может быть полезной мерой для заемщика, если он сталкивается с финансовыми трудностями. Однако, необходимо тщательно изучить все условия и последствия реструктуризации перед тем, как соглашаться на неё, и следить за исполнением новых условий договора после её проведения.