Что такое МФО: их признаки и особенности

МФО — это организации, выдающие микрозаймы под проценты. Расскажем об особенностях их деятельности.

Микрокредитные организации — это учреждения, где гражданин может оформить займ под проценты. Размер процентов может быть весьма большим — небольшая просрочка может привести к крупным задолженностям. Настолько крупным, что идут бурные обсуждения, закроют ли МФО в России. Кроме того, существует немалое количество мошеннических контор, действующих под видом легальных МФО, но таковыми не являющихся — их деятельность доверия к микрофинансовым организациям не добавляет.

Разберёмся, в чём заключается деятельность микрофинансовых организаций, какие существуют их виды, как отличить легальные МФО от мошеннических. Кроме того, мы расскажем, что делать, если у вас нет денег для выплаты задолженности по займу перед МФО.

Что такое микрофинансовая организация

МФО (микрофинансовая организация) — это компания, выдающая денежные суммы под большие проценты. Зачастую эти суммы невелики — «до зарплаты» или на срочную покупку. Как правило, срок погашения по ним составляет не больше 1 месяца.

Одна из главных особенностей МФО — микрозаймы выдаются под большие проценты. Процентная ставка за год может составлять до 292%. Именно поэтому задолженность по микрозаймам необходимо отдать как можно скорее, в противном случае вас ожидает большая переплата по процентам.

Законы, регулирующие деятельность МФО

Микрофинансовые организации действуют в России легально — их деятельность законодательно регулируется. ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» является основным актом, регулирующим деятельность МФО. В нём указываются права и обязанности микрофинансовых организаций, условия предоставления займов, а также регулирование и надзор за их деятельностью.

Также существуют другие законы, регулирующие деятельность МФО. В их числе:

• федеральный закон №353 — регулирует права заёмщика и кредитора при выдаче ссуды;
• федеральный закон № 230 — защищает интересы должников, ограничивая возможности по давлению на них;
• федеральный закон №152 — запрещает передачу данных клиентов третьим лицам, тем самым защищая права заёмщиков.

«Быстрый займ – страшные последствия»: что будет, если не погасить кредит в МФО

3 октября 2023

Виды микрофинансовых организаций

МФО подразделяются на:

1. Микрофинансовые компании (МФК). Это крупные организации, которые должны иметь большой капитал, за их работой должен следить Центробанк РФ. К МФК значительно больше требований со стороны государства, их регулярно проверяют аудиторы, однако и полномочия у таких компаний довольно широкие. Они могут выдавать более крупные займы клиентам, выпускать облигации, а также принимать денежные средства от частных инвесторов.
2. Микрокредитные компании (МКК). Как правило, это небольшие компании, выдающие гражданам микрозаймы. Их деятельность в области микрофинансирования также регулирует Центробанк РФ, однако требований к ним значительно меньше. Микрокредитные компании выдают меньшие суммы займов, чем микрофинансовые компании, однако и требования к заёмщикам у них ниже. Тем не менее, зачастую проценты могут быть выше именно в микрокредитных компаниях. В отличие от МФК, микрокредитные компании не имеют права принимать деньги от частных инвесторов и выпускать облигации.

Чем МФО отличаются от банков

Микрофинансовые организации часто сравнивают с банками — и там, и там заёмщик может получить денежную ссуду. Однако между этими учреждениями есть множество отличий. Среди них:

1. Размер процентов. В микрофинансовых организациях проценты за пользование заёмными средствами значительно выше, чем в банках.
2. Срок оформления договора займа. Если в банке выдаются кредиты на срок от 1 года и выше, то в МФО на погашение займов выделяется до 1-2 месяцев.
3. Сумма займа. Банковские учреждения одобряют кредиты на крупные денежные суммы — если у вас хорошая кредитная история, то можно получить ссуду в несколько миллионов рублей. Микрофинансовые же организации выдают гораздо меньшие суммы.
4. Требования к заёмщику. Поскольку банки выдают в кредит большие суммы, они тщательно проверяют уровень доходов заёмщика, его кредитную историю, а также просят предъявить ряд документов. Микрофинансовые организации, как правило, требуют лишь паспорт, а процедура оформления займа осуществляется быстро.

Регулирование и контроль деятельности МФО

Деятельность микрофинансовых организаций контролирует Центробанк РФ. Он занимается надзором над работой МФО, а правовые нормы и законы, контролирующие их деятельность, разрабатывается Министерство финансов РФ.

Реестр Центробанка легализует работу МФО — все аккредитованные компании должны в нём находиться. Кроме того, легальные МФО должны входить в одну из саморегулируемых организаций (СРО) — это либо «Микрофинансовый альянс», либо «МиР».

Согласно федеральному закону №151, МФО считается организация, которая:

• является зарегистрированной в государственном реестре МФО;
• имеет в собственном пользовании до 70 миллионов рублей (если это МФК) или 1 миллиона рублей (если это МКК);
• является членом одной из СРО («Микрофинансовый альянс» или «МиР»).

Микрофинансовая организация не имеет права:

• изменять процентные ставки в одностороннем порядке;
• давать микрозаймы в иностранной валюте;
• назначать штрафные санкции заёмщику, вернувшему задолженность по микрозайму досрочно;
• осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

Возврат переплаты МФО: забрать себе свое

8 мая 2024

Как понять не мошенники ли МФО?

Помимо легальных микрофинансовых организаций, входящих в государственный реестр МФО, существует немало мошеннических компаний, игнорирующих любые законодательные ограничения. Их цель — выжать из заёмщика как можно больше денежных средств. Такие «компании» могут:

• постоянно начислять проценты, штрафы и пени без всякой меры;
• использовать персональные данные заёмщиков без их согласия (к примеру, чтобы оформить на них кредит);
• выбивать долги в прямом смысле слова, используя не только угрозы, но и физическое насилие.

С такими «фирмами» иметь никаких дел нельзя — они могут очень быстро разорить любого клиента, попавшегося к ним на удочку. Расскажем, по каким признакам можно определить мошенников.

1. Компания не указана в госреестре МФО. Это значит, что её либо исключили из государственного реестра за правонарушения, либо это и вовсе маскирующиеся под МФО финансовые мошенники.
2. В договоре не указана информация о займе. В договоре должна быть прописана сумма в рублях и указана информация о процентах. Если ничего такого в договоре нет (или договор отсутствует вовсе), то дел иметь с подобной «компанией» нельзя.
3. Сотрудники «фирмы» предлагают открыть вклад под проценты. МФО не имеют права это делать, вклады открываются только в банках. Если фирма рекламирует такого рода услугу, то это может быть мошеннической схемой.
4. Сотрудники говорят, что у вас есть возможность занять любую сумму. Как уже было сказано выше, у МФО есть свои лимиты по займам: в МФК можно оформить ссуду до 1 миллиона рублей, а в МКК — до 500 тысяч рублей. Оформление займа на сумму, превышающую лимит — это нарушение закона, а значит, доверять такой «компании» нельзя.
5. Договор разрешает компании продать ваше имущество, находящееся в залоге, без решения суда. При подписании такого «договора» компания сможет продать находящееся в залоге имущество при малейшей просрочке. Ни в коем случае не подписывайте подобного рода «документ»!

Как выбрать надёжную МФО

Чтобы выбрать надёжную микрофинансовую организацию, соответствующую всем требованиям законов, следуйте нашим рекомендациям:

1. Проверьте, записана ли она в государственном реестре МФО. Если да, всё в порядке, а если её название не указано, то либо организация была из него исключена, либо это мошенники.
2. Узнайте, в какую из СРО входит МФО. На сайтах саморегулируемых организация «Микрофинансовый альянс» и «МиР» указаны списки входящих в них компаний. Если компании нет в обоих списках, скорее всего, она является мошеннической.
3. Проверьте, помечен ли сайт микрофинансовой организацией синим значком с галочкой в Яндексе. Легальные организации имеют подобную маркировку. Если её нет, то либо компания ещё не успела получить её, либо это мошенники.

Кроме того, при выборе микрофинансовой организации, где вы хотите взять заём, всегда обращайте внимание на:

• условия договора;
• срок погашения займа;
• максимальную и минимальную сумму займа;
• требования к возрасту заёмщика;
• способ получения денежной суммы (онлайн, в офисе).

Где найти список закрытых МФО и кому платить долг после ликвидации организации

21 июня 2024

Какие могут быть последствия задолженностей перед МФО

Даже если вы взяли ссуду в легальной микрофинансовой организации, задолженность необходимо возвращать. В случае просрочки сотрудники МФО будут вам звонить и узнавать причину невыплаты. Уже с первого дня просрочки вам будут начислять проценты, они могут доходить до 0.8% в день. Кроме того, микрофинансовые организации могут назначить штраф — как правило, он составляет 20% годовых.

Если вы игнорируете сообщения сотрудников МФО и не выплачиваете ни сумму долга, ни проценты, то микрофинансовая организация может привлечь коллекторское агентство. Коллекторы примутся за взыскание задолженности — они будут вам звонить и отправлять сообщения с требованием выплаты денежных средств. Также они имеют право нанести вам личный визит, но не чаще 1 раза в неделю. Коллекторы обязаны быть корректными в общении с должниками, однако на практике так бывает далеко не всегда. Сотрудники коллекторских агентств могут слишком часто звонить, давить на вас психологически и даже угрожать.

Кроме того, микрофинансовая организация вправе подать на вас в суд за неуплату задолженности. При наличии долга перед МФО суд встанет на сторону кредитора — в этом случае на вас могут завести исполнительное производство. Ничего хорошего это вам не сулит — в этом случае задолженность будут взыскивать уже не коллекторы, а судебные приставы.

Взыскание долга перед МФО может быть осуществлено следующими способами:

1. Снятием денежных средств с ваших банковских счетов. Они пойдут на оплату вашей задолженности перед микрофинансовой организацией.
2. Снятием средств с вашей зарплаты. Работодателя могут обязать выплачивать до 50% от вашей заработной платы на покрытие долга.
3. Арестом имущества. Судебные пристава могут изъять у вас имущество и продать его на торгах, а вырученные деньги пойдут на выплату долга перед микрофинансовой организацией.

Информация о просрочках (а также об открытом исполнительном производстве) попадёт в вашу кредитную историю. В этом случае ваша КИ будет испорчена — впоследствии вам будет крайне затруднительно брать новые займы в микрофинансовых организациях, банки также не будут выдавать вам кредиты.

Можно ли с помощью банкротства списать долги перед МФО

Если у вас накопился большой долг перед микрофинансовой организации, и при этом нет средств, чтобы его выплатить, то в таком случае можно пройти процедуру банкротства через арбитражный суд. Банкротство позволит списать задолженности не только перед микрофинансовыми организациями, но также перед банками. Кроме того, с помощью банкротства можно закрыть долги по налогам, распискам, оплатам коммунальных платежей и штрафам.

После прохождения процедуры банкротства КИ «обнулится», данные о просрочках или открытии исполнительного производства аннулируются. Со временем КИ можно улучшить, и через какое-то время займы в МФО и банковские кредиты снова станут доступными.

Чтобы процедура банкротства прошла для вас с минимальными потерями, обратитесь к нашим юристам. Они подберут лучшую компанию, специализирующуюся на банкротстве физических лиц. Её сотрудники окажут полную и всестороннюю поддержку на всех этапах этой непростой процедуры и помогут вам списать задолженности.

Общий итог статьи

• Микрофинансовые организации действует легально, их деятельность регулирует Центробанк РФ.
• В МФО суммы займов сравнительно невелики и выдаются под большие проценты.
• Легальные микрофинансовые организации должны состоять в одном из СРО и быть зарегистрированными в госреестре МФО.
• Задолженность перед МФО может привести к очень серьёзным последствиям, вплоть до открытия исполнительного производства.
• C помощью банкротства вы сможете списать задолженности перед МФО.