Как лучше досрочно погасить кредит — уменьшить платёж или срок договора

А вы знаете, что кредит можно погасить досрочно, уменьшив срок или платёж? Расскажем, как это сделать.

Вы можете выгодно закрыть кредит, досрочно погасив его. При досрочном погашении вы можете либо сократить срок кредита, либо уменьшить размер платежей. Однако многие заёмщики задаются вопросом, что же лучше: уменьшить срок кредита или ежемесячные платежи?

Расскажем, какие есть способы досрочного погашения, как выгодно уменьшить кредит, а также что будет, если не платить кредит.

Особенности погашения кредита

После того, как вы взяли кредит, вам необходимо будет постепенно возвращать денежную сумму. Для этого нужно каждый месяц зачислять взносы. Ежемесячные платежи обязательно должны зачисляться в срок, установленный в графике.

Ежемесячный взнос состоит из двух частей:

1. «Тело» долга. Это основная сумма задолженности, которую нужно возвращать банку.
2. Проценты. Они будут начислены сверху, согласно ставке. Проценты не могут превышать сумму основного долга.

Проценты начисляются не на всю задолженность, а на её остаток — то есть на денежную сумму, которую вы должны кредитору. Размер процентов зависит от остатка задолженности и количества дней в месяце. С каждым платежом остаток долга снижается — в том случае, если вы соблюдаете график внесения ежемесячных оплат по кредиту.

А вот размер «тела» долга может быть разным — в зависимости от типа погашения кредита, который вы выберите. От способа погашения также зависит соотношение частей «тела» задолженности и процентов. Именно поэтому так важно выбрать подходящий вам тип выплаты кредита.

Существует 2 способа выплаты кредита:

1. Аннуитетный платеж. При этом способе выплат вы ежемесячно отдаёте одну и ту же сумму. Первые платежи идут на погашения процентов, а «тело» задолженности почти не уменьшается — большая его часть погашается уже в последние месяцы. Этот тип погашения подойдёт тем, кто предпочитает вносить одинаковую сумму каждый месяц — благодаря неизменному размеру платежа заёмщику будет проще планировать свой бюджет.
2. Дифференцированный платеж. При этом типе погашения кредита вы будете сначала выплачивать основную сумму долга. В первые месяцы суммы платежей будут крупными, однако впоследствии они станут уменьшаться с каждым месяцем.

В чём преимущества досрочного погашения кредита

Какой бы тип платежа вы ни выбрали, у вас есть возможность погасить кредит досрочно. У досрочного погашения кредита есть ряд преимуществ:

1. Переплата станет меньше. Чем раньше кредит будет погашен, тем меньше придётся платить по процентам.
2. Возможность сократить срок платежа. Благодаря этому вы сможете рассчитаться с выплатами по кредиту как можно раньше – вам не придётся оплачивать его долгие месяцы или годы.
3. Возможность сократить сумму ежемесячных выплат. В этом случае вы сможете выплачивать кредит в более комфортных для вас условиях.
4. Возможность вернуть страховку. У ряда банков есть программы, по которым ставку по кредиту можно уменьшить при заключении договора о страховании жизни и здоровья. При досрочном погашении задолженности у вас появится возможность расторгнуть договор о страховке и вернуть часть суммы.

Рассмотрим поподробнее все особенности досрочного погашения.

Какие есть способы досрочного погашения кредита

Существуют 2 способа сократить срок кредита:

1. Полное досрочное погашение. Этот способ подойдёт в том случае, если у вас уже имеется вся сумма для оплаты как основного «тела» долга, так и по процентам. Если вы полностью погасите кредит досрочно, то будете полностью освобождены перед банком от обязательств.
2. Частичное досрочное погашение. Вы можете погасить кредит частично, внеся определённую денежную сумму. Вы можете уменьшить либо сумму ежемесячных платежей, либо срок кредита.

При внесении досрочных платежей вы можете выбрать один из двух вариантов:

1. Сокращение срока кредита. Если вы выберете сократить срок, то сможете быстрее погасить кредит. Этот вариант подойдёт тем, кто сможет без проблем вносить ежемесячно предыдущую сумму.
2. Сокращение суммы ежемесячных платежей. В этом случае срок кредита останется прежним, а сумма регулярных платежей при этом уменьшится. Данный вариант больше подойдёт заёмщикам, боящимся потерять свой постоянный источник дохода — он позволит снизить финансовую нагрузку.

Что лучше уменьшить — платёж или срок кредита? Какой из этих вариантов является наиболее выгодным? Давайте взглянем на примере:

Данные расчёты показали, что более выгодно уменьшить срок кредита. Переплата при уменьшении срока будет существенно ниже.

Что влияет на выбор варианта погашения кредита

Несмотря на то, что сокращение срока кредита является более выгодным вариантом, при выборе способа частичного погашения лучше исходить их следующих условий:

1. Финансовые возможности. Если у вас высокий уровень дохода, то лучше сократить срок кредита. Если ежемесячные платежи являются обременительными для вашего бюджета, то в таком случае лучше сократить их сумму.
2. Желание поскорее выплатить долг по кредиту. За счёт сокращения суммы долга значительно уменьшатся процентные выплаты.

Нюансы досрочного погашения кредита

Чтобы досрочное погашение было для вас по-настоящему выгодным, следует обратить внимание на некоторые нюансы. Рассмотрим ряд ошибок, которые совершают заёмщики при совершении досрочных платежей:

1. Внесение разом большой денежной суммы. Нередко заёмщики копят денежные средства, чтобы затем внести сумму посолиднее. Однако следует помнить, что банк начисляет проценты каждый день, поэтому выгоднее будет внести 3 платежа по 20 тысяч рублей, чем 1 по 60 тысяч рублей.
2. Внесение всех свободных средств на погашение кредита. Так делать нежелательно — у вас всегда должен быть финансовый резерв. Если вы, например, потеряете работу, то у вас может не остаться средств на дальнейшие выплаты по кредиту, поскольку все они уходили на досрочные погашения.
3. Внесение денежных средств после даты, когда нужно перечислять ежемесячный платёж. Досрочные суммы лучше вносить в даты ежемесячных платежей, в этом случае они точно пойдут на погашение «тела» задолженности.
4. Неуведомление кредитора заранее о погашении кредита. Помните, что банк нужно уведомлять заранее о своём желании вносить досрочные платежи. Предупреждать банк необходимо не менее, чем за 30 дней до внесения досрочных платежей.
5. Невыплата всей суммы долга при полном досрочном погашении кредита. Такое может случиться из-за того, что заёмщик не знает правильной суммы задолженности. Прежде, чем погашать кредит, сначала необходимо спросить у сотрудника банка о точном размере суммы.

Какие могут быть последствия задолженностей по кредитам

Если вы не вносите ежемесячные платежи по кредиту, то могут возникнуть серьёзные неприятности. За просрочки банк может назначить суровые санкции: денежный штраф или пени в размере 0,1% от суммы долга.

В случае, если просрочка по кредиту составит от 3 месяцев, банк вправе подать на вас в суд. Как правило, суд встаёт на сторону банка в деле о просрочках кредитов. В отношении вас могут назначить исполнительное производство, направленное на взыскание задолженности. Суд выдаст исполнительный лист, по которому будет производиться взыскание.

Такое решение не сулит вам ничего хорошего. В рамках исполнительного производства на вас могут наложить следующие виды взысканий:

1. Блокировка банковских счетов. С них будут изыматься денежные суммы для погашения задолженности.
2. Обязательство работодателя выплачивать средства с вашей зарплаты. В этом случае работодатель будет снимать деньги с вашей заработной платы (до 50%) и передавать их для выплаты долга.
3. Изъятие имущества. Судебные приставы арестуют ваше имущество (жильё, транспортное средства, произведения искусства, драгоценности) для того, чтобы впоследствии продать на торгах и получить средства на оплату задолженности по кредиту перед банком.

Кроме того, вам могут запретить выезд за пределы РФ. Запрет будет действовать до тех пор, пока вы не расплатитесь с долгами.

Если у вас уже есть задолженности перед банком, и при этом нет средств, чтобы их выплатить, рекомендуем пройти банкротство через арбитражный суд. Эта процедура позволяет списывать самые разные виды долгов (по распискам, налогам, коммунальным выплатам, штрафам). Задолженности по банковским кредитам также можно списать с помощью банкротства.

Чтобы банкротство прошло для вас без проблем и затруднений, обратитесь к нашим юристам. Мы подскажем адрес фирмы, специализирующейся на банкротстве — её сотрудники помогут вам пройти через все этапы процедуры банкротства и списать свои долги.

Общий итог статьи

• досрочное погашение может быть как полным, так и частичным;
• вы можете либо сократить срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей;
• уменьшение срока кредита более выгодно, чем суммы ежемесячных платежей, однако способ досрочного погашения лучше выбирать, исходя из ваших финансовых возможностей;
• если не выплачивать задолженности по кредитам, вас ждёт ряд неприятных последствий, включая принудительное взыскание имущества;
• если у вас нет возможности выплатить задолженности по кредитам, списать их можно с помощью процедуры банкротства.