В чем опасность погашения ипотеки перед банкротством

Досрочная выплата ипотеки на фоне просрочек по прочим займам может привести к несписанию долга

Все больше граждан сталкиваются с тяжелым бременем кредитных обязательств, когда для погашения платежей требуется почти весь месячный бюджет. В таких условиях многие приходят к решению о необходимости банкротства, как к способу освободиться от непосильных финансовых нагрузок. 

Однако остается один важный вопрос, который не дает покоя многим: что делать с ипотекой? Потерять единственное жилье не хочется, особенно, если по данному кредиту нет просрочек. Таким образом, перед теми, кто решается на шаг признания личного банкротства, встает сложная задача — найти оптимальный выход из ситуации с ипотекой.

В ряде случаев будущие банкроты берут дополнительные займы (например, у частных кредиторов, родственников) и выплачивают остаток долга, Порой оплата ипотечного кредита происходит , игнорируя задолженность перед другими кредиторами. И тот и другой вариант влечет за собой последствия. Разберем, что будет, если перед банкротством закрыть ипотеку, и нужно ли это делать.

Как повлияет погашение ипотеки на банкротство

Погашение ипотеки перед процедурой может негативно повлиять на процесс банкротства. Когда гражданин досрочно закрывает ипотеку, особенно если это происходит в контексте наличия других непогашенных долгов и просрочек, такой шаг может быть интерпретирован как недобросовестное поведение. Это связано с тем, что, согласно Федеральному закону №127 «О несостоятельности (банкротстве)», действия, направленные на уклонение от уплаты долгов путем сокрытия имущества или денежных средств, нарушают закон. Кроме того, оплата только ипотечного займа нарушает интересы прочих кредиторов.

В контексте банкротства досрочное погашение ипотеки, особенно когда на это якобы не должно быть средств, выглядит подозрительно и может быть расценено как попытка ущемить права других кредиторов. Это действие подвергает должника риску юридических последствий и может существенно усложнить процесс банкротства.

Сделка по досрочному погашению ипотеки может быть оспорена, а должник признан недобросовестным. В таком случае, долги могут быть не списаны или списаны лишь частично, оставляя гражданина с непогашенными обязательствами.

Потому досрочно закрыть ипотеку накануне банкротства, даже если банкротится созаемщик – очень плохая идея. Тем более, принят новый закон, который предусматривает возможность сохранения ипотечного жилья.

Новый закон о сохранении ипотечного жилья при банкротстве

23 июля 2024 года Федеральное собрание сделало важный шаг для помощи людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Теперь, если гражданин не может платить по своим долгам и находится на грани банкротства, его единственный дом или квартира, даже купленные в ипотеку, не будут проданы для погашения долгов. Но есть условие: человек должен продолжать платить по ипотеке без задержек.

По новым правилам, должнику при банкротстве с ипотекой можно сохранить свое жилье и, в то же время, постепенно избавиться от долгов. Это значит, что другие долги могут быть списаны, но по ипотеке платежи продолжатся. Кроме того, выплачивать ипотеку теперь может не сам заемщик, а его друг, родственник или иное третье лицо. При этом владельцем жилья будет первоначальный плательщик, а ныне банкрот.

Важно, что для принятия такого решения согласие других кредиторов, кроме банка, предоставившего ипотеку, не требуется, что упрощает процесс для должника. Эти изменения добавлены в закон о банкротстве. 

Если накопились долги, которые нечем платить, есть ипотека на единственное жилье, которое не хочется терять, то позвоните нашим юристам. В рамках бесплатной консультации специалист проанализирует ваш случай и поможет подобрать надежную компанию по банкротству, в штате которой работают юристы, способные справиться с задачей.

Интересный факт: банкроту оставили два жилья

Арбитражный суд Рязанской области 18 августа 2022 года по делу № А54-8243/2021 вынес любопытное определение по делу Надежды Ермаковой, обратившейся за признанием банкротства с долгом в 1,1 млн рублей. Ей оставили два жилых помещения и прилегающий к ним земельный участок. 

Ермакова обратилась в суд с просьбой исключить из конкурсной массы три объекта: доли в двух квартирах (в одной 3, а в другой 4 кв. м.), расположенных по соседству и на одном земельном участке. Суд, учитывая, что общая площадь двух квартир Ермаковой составляла всего 7 кв. м, что меньше нормы жилплощади на человека в Рязани (12 кв. м), в квартирах прописаны ее дети, а также то, что жилье приобретено за маткапитал, удовлетворил ходатайство, сочтя продажу недвижимости угрозой интересам несовершеннолетних.

Какой банк одобрит ипотеку, если было банкротство

После процедуры банкротства и списания долгов бывший банкрот может вновь обращаться за кредитами и ипотеками без каких-либо ограничений. Однако есть одно существенное условие: в течение пяти лет с момента признания банкротом необходимо указывать этот факт при подаче заявок на получение новых займов.

Не секрет, что банки и другие кредитные организации крайне осторожно относятся к выдаче крупных сумм лицам, которые в прошлом не справились с выплатами. Это связано с высокими рисками невозврата средств. Тем не менее, существуют проверенные способы, которые могут помочь улучшить кредитный рейтинг и повысить шансы на получение займов в будущем.

• Первый и, возможно, самый очевидный способ – это трудоустройство на работу с высокой заработной платой. Стабильный и высокий доход является ключевым фактором для кредиторов, поскольку напрямую указывает на способность заемщика своевременно выплачивать кредит.
• Второй способ – приобретение дорогостоящего имущества, которое может выступать в качестве залога при получении кредита. Наличие ценного имущества увеличивает доверие кредиторов, так как в случае невыплаты долга они могут компенсировать потери за счет его продажи.
• Третий способ заключается в периодическом оформлении небольших потребительских кредитов с последующим их своевременным возвращением. Ту же роль играет и пользование кредитной картой. Эта стратегия позволяет постепенно восстанавливать кредитную историю, демонстрируя кредиторам ответственное отношение к финансовым обязательствам. Лучше брать займы и открывать кредитку в банке, в котором затем вы планируете оформлять ипотеку.

Кроме того, можно привлечь созаемщиков, перевести зарплату в предполагаемый банк-кредитор, внести первоначальный взнос при оформлении ипотеки больше минимального. На таких условиях, например, можно получить ипотеку после банкротства в ВТБ.

Существует еще несколько лояльных банков, которые предоставляют ипотечные займы клиентам, за плечами которых было банкротство. К ним относятся ВТБ, Почта банк, Альфа-банк, Совкомбанк.

Какие есть альтернативы банкротству для ипотечных должников 

Если возникли финансовые трудности, но банкротство не входит в ваши планы, можно воспользоваться мерами поддержки банка, государства. Перечислим, что можно сделать.

Рефинансирование

Процедура представляет собой оформление нового кредита, чтобы закрыть один или несколько текущих. По-сути, представляет собой перекредитование. Вы можете подать заявку на новый кредит в любом банке. Как только вы получаете деньги, их используют для того, чтобы расплатиться по старым долгам. 

Главное, что делает рефинансирование таким привлекательным, это шанс собрать все ваши разрозненные кредиты – будь то кредитные карты, ипотека или автокредит – в один заем. Зачастую процедура позволяет получить кредит с более низкой процентной ставкой, что делает общую сумму к возврату меньше, а так же увеличивает срок договора. В результате ежемесячный платеж становится гуманнее, снижается финансовая нагрузка на заемщика, и в ряде случаев удается выплатить заем и сохранить ипотечную квартиру. 

Реструктуризация

Это процедура, позволяющая адаптировать существующие договоренности по займу к новым обстоятельствам, не прибегая к закрытию текущего кредита или оформлению нового. Эта операция производится в том же банке, что выдал кредит, без вовлечения сторонних организаций. Чаще всего банк предлагает увеличить период кредитования, тем самым ежемесячный платеж становится меньше, или же оформляют отсрочку платежа.

В основном, к пересмотру условий кредита обращаются те заемщики, которые по тем или иным причинам не могут продолжать выплачивать кредит в прежнем режиме. Среди наиболее частых причин, заставляющих людей идти на реструктуризацию, можно выделить потерю работы, сокращение доходов, тяжелые болезни заемщика или его близких, рождение ребенка, увеличение финансовой нагрузки из-за повышения процентной ставки или курсовых колебаний валюты, если кредит был взят в иностранной валюте.

Если клиент ранее исправно платил по кредиту, то чаще всего банк соглашается на изменение условий погашения займа. Скачать бланк заявления можно по ссылке в конце статьи.

Кредитные каникулы

Это возможность для заемщиков на время отложить или существенно сократить объем ежемесячных платежей по кредиту на срок от 1 до 6 месяцев. При этом проценты за период «простоя» банк будет начислять. Платить их можно ежемесячно (частичные кредитные каникулы) или в конце срока пользования займом (полные частичные каникулы).

Эта мера поддержки появилась несколько лет назад в качестве временной. Но с 1 января 2024 года действует уже на постоянной основе. Подходит клиентам, у которых временно нет денег на оплату займа. В большинстве банков кредитные каникулы входят в программу реструктуризации долга. Скачать образец заявления о предоставлении кредитных каникул можно по ссылке в конце статьи.

Если вы понимаете, что никакие временные меры помощи не решат проблему с задолженностями, то стоит задуматься о банкротстве. В этом контексте становится очевидной необходимость компетентной юридической поддержки. Позвоните нам и получите бесплатную консультацию. Профессиональные юристы помогут разобраться в сложностях законодательства о банкротстве, предложат наиболее подходящие варианты решения проблемы и окажут поддержку на всех этапах процедуры. 

Личное банкротство — это не только шанс избавиться от долгов, но и в ряде случае возможность сохранить ипотечное жилье. Мы подберем ответственную компанию, юристы которой защитят ваши интересы в суде.