Сколько раз можно оформить Кредитные каникулы?

Иногда можно оформить повторные кредитные каникулы, но это зависит от типа кредита и ситуации заёмщика.

Кредитные каникулы возникли как явление сравнительно недавно — в 2019 году. Во время пандемии коронавируса к отсрочке по займу обращались многие фирмы и простые заёмщики — физические лица. 

Сейчас некоторые люди могут снова оформить кредитные каникулы, другие – имеют право сделать это только однократно. От чего зависит право «отложить на потом» выплату кредита — разбираемся в этой статье.

Кредитные каникулы по общим правилам: сроки и условия

Кредитные каникулы — это период, в течение которого можно временно приостановить выплаты по кредиту. Это может быть полезно при возникновении временных финансовых трудностей или чрезвычайных обстоятельствах. На вашу кредитную историю это не повлияет.

Существуют 4 основные условия для получения кредитных каникул:

1. Продолжительность отсрочки не может превышать 6 месяцев.
2. Взять отсрочку можно только один раз за весь срок кредита, но есть исключения. О них скажем далее.
3. Сумма долга должна быть не больше допустимого лимита. Их мы тоже покажем чуть ниже.
4. Ранее вы не брали отсрочку или реструктуризацию по этому кредиту.

Чтобы подтвердить, что ваш доход уменьшился, необходимо предоставить следующие документы:

• больничный лист;
• выписку по банковскому счёту;
• справку из центра занятости или копию трудовой книжки.

Если во время болезни ваш доход не изменился, банк откажет в предоставлении отсрочки по кредиту.

Кредитные каникулы обычно длятся до 6 месяцев, за исключением мобилизованных граждан в 2022 году, для которых они продолжаются до освобождения со службы.

Основные правила таковы:

1. Отсрочка начинается сразу после одобрения банком.
2. В течение этого времени вам не нужно делать ежемесячные платежи, но вы будете получать ежемесячные выписки. 
3. В некоторых случаях банк может предложить вам платить меньшую сумму.
4. Вы можете досрочно прекратить ипотечные каникулы, если у вас появилась возможность погасить пропущенные платежи. После этого льготный период завершится, и задолженности не будут переноситься на конец срока кредита.
5. Банк может предложить вам новый график платежей.
6. В течение отсрочки банк не может изъять залоговое имущество, если оно имеется, и не вправе требовать оплату за этот период.

Однако, если вы не начнёте производить платежи после окончания льготного периода и не подадите официальное заявление, кредитор может потребовать вернуть всю сумму долга.

На какую сумму долга дают кредитные каникулы

Кредитные каникулы можно брать не на любую сумму. Часть долга, которая ещё не выплачена, не может превышать допустимый законом лимит. Однако бывают случаи, когда банк открывает свою собственную программу кредитных каникул с особыми условиями и повышенным лимитом. По закону, условия выглядят так:

Если долг превышает лимит, не стоит продолжать копить просрочки. Справиться даже с очень высокой нагрузкой можно через банкротство. В этой процедуре отсутствуют любые ограничения по размеру долга.

Как пройти банкротство — бесплатно расскажет наш юрист. Он посоветует вам компанию, которая поможет представить вашу позицию в суде и собрать все документы.

Когда возможны повторные кредитные каникулы

Сколько раз можно оформить кредитные каникулы? По каждому займу — только один раз. Но одновременно можно взять несколько антикризисных каникул для разных кредитов.

Повторная отсрочка платежей возможна только для ипотеки. Например, вы можете сначала использовать ипотечные каникулы, а потом – антикризисные.

Ипотечные каникулы предоставляются на срок до шести месяцев, если сумма займа не превышает 15 млн руб. и это ваш единственный дом. Для получения отсрочки нужно объяснить, почему ваше финансовое положение ухудшилось. Банк рассматривает вашу заявку в течение 5 рабочих дней.

Антикризисные каникулы тоже можно взять на ипотеку, но сумма займа по этой программе меньше.

Что такое антикризисные каникулы

Антикризисные каникулы — это период, в течение которого вы можете приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер. При этом вам не начислят штрафы, и ваша кредитная история не пострадает.

Антикризисные каникулы могут быть короче и требовать дополнительный пакет документов. Необходимо подтвердить, что ваш доход снизился именно из-за кризиса в стране — например, ваш магазин закрыли под влиянием санкций.

Эта мера появилась в 2020 году в связи с пандемией коронавируса, а затем была снова введена в марте 2022 года, чтобы поддержать людей и бизнес в кризисе.

Что кроме кредитных каникул?

Если ранее вы уже брали кредитные каникулы, оформить их снова нельзя. Исключение – мобилизованные. 

Но, если вы обычный человек, не участвовавший в военных действиях, у вас есть альтернативы кредитным каникулам.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это процесс замены существующего кредита новым, с более выгодными условиями. Этот вариант подходит, если у вас хорошая кредитная история, и другой банк согласится перекредитовать вас.

По сути, долг никуда не девается: вы берёте кредит в другом банке на остаток по старому кредиту, но на более выгодных условиях. Тогда вы получаете новый кредит с новым графиком платежей и продолжаете вносить ежемесячные платежи.

Для одобрения рефинансирования не нужно подтверждать снижение доходов. Вариант подходит, если ваши доходы уменьшились, но подтвердить это нечем — например, вы работаете неофициально.

Рефинансирование бывает внешним и внутренним. В последнем случае, заёмщик обращается в тот же банк, где он ранее оформлял кредит, и договаривается на новый заём, но на более лояльных условиях.

Реструктуризация 

Реструктуризация может проходить в банке или в суде. В первом случае вы просто обращаетесь в организацию, выдавшую кредит, и договариваетесь об уменьшении ежемесячного платежа за счёт продления срока выплат.

Здесь играет роль ваша репутация заёмщика. Если у вас хорошие отношения в банком-кредитором – ранее вы успешно выплатили другие кредиты, являетесь зарплатным клиентом, то одобрить реструктуризацию намного проще.

Если на реструктуризацию банк не пошёл, можно попытать счастья в суде. Для этого подаём заявление на банкротство. Если вашего дохода достаточно для оплаты своих нужд и кредита, то суд назначает реструктуризацию. 

Судебная реструктуризация подходит, когда долг стал очень большим и нет возможности его погасить. Нельзя реструктуризировать только часть долгов, если их у вас несколько — либо все обязательства, либо ни одного. Однако для успешной реструктуризации требуется иметь стабильный источник дохода, достаточный для взаиморасчетов с кредиторами.

Реструктуризация касается всех долгов сразу — нельзя выбрать только некоторые из них. Чтобы пройти процесс реструктуризации, необходимо иметь официальный доход, который будет достаточен для выполнения обязательств перед кредиторами.

Сейчас для утверждения реструктуризации требуется доход примерно от 70 тыс. руб. в месяц. Если у должника есть расходы на иждивенцев или аренду жилья, то эта сумма должна быть ещё больше.

Если вы не имеете достаточного дохода для реструктуризации, то у вас ещё есть и шансы погасить долги. При банкротстве возможна продажа имущества для погашения долгов. Однако единственное жилье и имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ, нельзя забрать. Процесс банкротства позволяет списать все кредиты, долги по коммунальным услугам, налогам и штрафам.

Бесплатная консультация нашего юриста поможет вам узнать, как признать себя банкротом через суд и возможна ли реструктуризация в вашем случае. Мы подберем для вас надежную юридическую компанию, которая опытна в подобных случаях.