Реструктуризация ипотеки при банкротстве: спасаем ипотечное жильё

Сохраните ипотечную квартиру в банкротстве, оплачивая задолженность по установленному судом плану

Для многих заемщиков ипотека – единственный доступный способ приобрести жилье. Но нужно учитывать, что этот заем долгосрочный и за период пользования кредитом может измениться финансовое положение. В связи с этим банкротства ипотечных заемщиков происходят все чаще.

Общее количество вовремя неоплаченных долгов по ипотеке продолжает увеличиваться – на конец апреля оно составило 52% от задолженностей по всем видам кредитов. Большинство заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, выбирают банкротство как способ решения финансовых проблем.

Ранее должников останавливала невозможность сохранения жилья, взятого в ипотеку, при банкротстве, даже если оно единственное. Сейчас ситуация поменялась. 23.07.2024 года принят законопроект о возможности сохранения ипотечного жилья должникам при условии, что оно единственное. В ближайшее время закон вступит в силу, и желающие списать долги в банкротстве освободятся от страха потери крыши над головой. 

Когда большая часть ипотеки уже выплачена, но должник не может самостоятельно продолжать гасить заем даже после исключения необходимости возвращать все другие долги, то за него это может сделать родственник, друг или иное третье лицо. При этом право владения жилплощадью новому плательщику не передается. 

Если по ипотеке осталось платить много, то есть возможность реструктурировать долг и так же прилечь к его оплате третьих лиц. Разберем, что такое реструктуризация, кому может помочь, какие особенности у процедуры в банкротстве.

Реструктуризация – всё идёт по плану?

Реструктуризация кредита – это когда вы меняете условия вашего уже имеющегося кредита, но сам договор остается в силе. Если у вас возникли проблемы с оплатой кредита, вы можете облегчить свою ситуацию через банк, который дал вам кредит. Обратитесь к кредитору за реструктуризацией долга. Вы можете скачать бланк заявления по ссылке в конце статьи. 

Нужно понимать, что процедура отразится на кредитной истории – в ней появится информация о реструктуризации.

В рамках реструктуризации банк может предложить следующие варианты для облегчения выплат по кредиту:

• уменьшить процентную ставку;
• увеличить срок, на который вы берете кредит;
• изменить валюту кредита;
• взять перерыв в оплате кредита (кредитные каникулы);
• комбинировать варианты.

Какие особенности реструктуризации ипотеки при банкротстве

23 июля 2024 года одобрен законопроект, который дает возможность людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, сохранить ипотечное жилье даже при банкротстве. Предлагается два способа защиты жилья от изъятия: через мировое соглашение или план реструктуризации долгов. Однако, не всегда удается договориться с кредитором о мировом соглашении, так как это зависит от его воли – обязать нельзя.

Реструктуризация ипотеки может оказаться выгодной как для заемщика, так и для банка. Для заемщика это шанс избежать потери жилья, а для банка — возможность сохранить клиента и не терять деньги на неоплаченных кредитах. Но не все банкротящиеся заемщики могут позволить себе выплатить заем даже на облегченных условиях. В таких случаях, согласно новому закону, оплату ипотеки можно возложить на третьих лиц, например, друзей или родственников. 

В результате банк получает оплату, банкрот живет в своей ипотечной квартире, суд списывает долги по прочим обязательствам. Нужно отметить, что друг или родственник, выплачивающий ипотеку за должника, через три года после завершения процедуры банкротства может потребовать возврата своих денег от первоначального заемщика.

Чем отличается реструктуризация ипотеки в банке и при банкротстве

Основная цель реструктуризации долгов остается неизменной, но подходы к ее реализации различаются. В случае банкротства физического лица, реструктуризация долгов происходит только после официального объявления о банкротстве и последующего утверждения плана погашения долгов. 

Если процедура реализуется без решения суда, по взаимному согласию должника и кредитора, то план реструктуризации не нужно утверждать и согласовывать. Банк сам его формирует и предлагает клиенту. Причем такой план часто разрабатывается с учетом интересов только одной стороны – кредитора.

Какие требования к должнику

В ситуациях, когда у заемщика есть официальное место работы или другие подтвержденные источники дохода, суд может назначить реструктуризацию. Если же непонятно, с каких доходов должник будет платить, то возможность процедуры ставится под сомнение. 

Кроме того, необходимо удовлетворить следующие критерии:

• Единственное жильё, пригодное проживания. Должник должен иметь в собственности только ипотечную квартиру без других жилых объектов, таких, как дома или другие квартиры.
• Отсутствие задолженности по ипотеке. Важно, чтобы по ипотечному кредиту не было просрочек. Согласно указаниям Верховного суда, защита права на жилье возможна только при условии регулярных платежей по ипотеке. При наличии небольших просрочек возможно сохранить жилье, включив в план реструктуризации механизм погашения просроченных платежей.
• Поддержка третьих лиц. Наличие готовности у третьих лиц (супругов, родственников, друзей) взять на себя обязательства по оплате ипотеки в случае, если доходы должника оказываются недостаточными для погашения ипотеки и других долгов. Это требуется для обеспечения интересов банка и определения источников финансирования платежей.
• Подача ходатайства о мировом соглашении. С учетом вышеуказанных условий, должник имеет право подать заявление о заключении мирового соглашения, предусматривающего реструктуризацию долга.

Какое участие принимает в процедуре банк

Банки не любят идти на мировое соглашение и, соответственно, реструктуризацию ипотеки в рамках банкротства. В этом случае процедура больше выгодна должникам, чем кредиторам. Для банков проще продать квартиру, чтобы покрыть долги, нежели согласиться на пересмотр условий долга по суду. 

К тому же, в процессе реструктуризации они теряют возможность диктовать свои условия, как это бывает при предложении рефинансирования в их офисах. 

В процедуре, назначенной судом, задача банка предложить условия рефинансирования ипотечного кредита, чтобы они не ущемляли права должника и соответствовали его финансовым возможностям. Учитывая, что сейчас уже приняты поправки к закону о банкротстве и платить ипотеку может не только сам должник, но и третье лицо, то, скорее всего, будут учитываться и его финансовые возможности.

Какое участие принимает в процедуре финансовый управляющий

Финуправляющий разыскивает имущество должника, предоставляет перечень в суд. Тем самым влияет на факт назначения реструктуризации. Например, если жилье не одно, то ипотечную квартиру, скорее всего изымут или назначат реструктуризацию по всем долгам, а не только по жилищному займу. 

Арбитражный управляющий договаривается с банком о мировом соглашении и плане реструктуризации долга, при необходимости вносит поправки в предложенный кредитором график платежей. 

В предложенном законопроекте указывается, что условия ипотечных платежей, определенные в договоре, при отсутствии задолженностей, должны сохраняться без изменений. Это означает, что заемщики будут иметь возможность продолжить выплаты по ипотеке, сохраняя первоначально оговоренный размер платежей и процентную ставку, даже после объявления о банкротстве. Подобная мера предназначена для защиты должника. 

Выбранный план реструктуризации задолженности направляется в арбитражный суд для утверждения. Без этого он считается недействительным и квартиру могут забрать.

В процедуре финансовый управляющий контролирует поступления на счет должника, ежемесячно выделяет деньги на бытовые расходы, контролирует оплату реструктуризированного займа (если его оплачивает банкрот).

За месяц до окончания срока действия плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить и представить отчет о его исполнении, сопровождая его соответствующими документами. В случае успешного выполнения плана и погашения всех задолженностей, арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Что такое план реструктуризации

Планом реструктуризации называют регламентированный порядок погашения задолженности. Локальным планом – порядок погашения задолженности в отношении только ипотеки по мировому соглашению с банком. В нем указывается:

• период, в течение которого процедура должна завершиться;
• даты внесения платежей;
• сумма ежемесячного платежа.

Для успешного утверждения плана реструктуризации судом, он должен отвечать ряду строгих критериев, которые обеспечивают его экономическую целесообразность и юридическую корректность. 

Это означает, что план должен быть разработан с учетом реального финансового положения должника, обеспечивая возможность его выполнения без дополнительного ущерба для его экономического состояния. Кроме того, план реструктуризации долгов не должен нарушать права и законные интересы несовершеннолетних членов семьи должника. 

Если у вас долги, в том числе по ипотеке, обратитесь к нашим юристам. Консультация бесплатная. Специалист проанализирует вашу ситуацию и подберет надежную компанию по банкротству, специалисты которой сделают все возможное для сохранения ипотечного жилья.

Кому и зачем нужна реструктуризация ипотеки при банкротстве

Реструктуризация банкротстве нужна гражданам, которые проживают на ипотечных квадратных метрах, и другого жилья у них нет. Заемщики всеми силами стараются сохранить квартиру, особенно, если большая часть займа по ней уже выплачена.

Пересмотр условий ипотечного кредитования предоставляет заемщикам возможность продлить период выплат, сократить размер месячных взносов или даже передать права на оплату другому лицу. Эта опция значительно снижает нагрузку на финансово несостоятельного заемщика. При этом за ним остается право пользования имуществом. 

Законные основания для применения реструктуризации ипотеки при банкротстве физлиц

Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой возможность для заемщиков изменить условия своего договора в сторону уменьшения ежемесячных платежей. Однако, стоит учесть, что такая возможность предоставляется не всем подряд. Для процедуры необходимы убедительные аргументы, например, отсутствие другого жилья. В противном случае сохранить ипотечную квартиру в банкротстве не выйдет. 

Кроме того, не стоит прекращать платить по ипотеке, если в ваши планы входит сохранение жилья. Суд должен видеть ваше намерение, желание и возможность продолжать выплачивать долг. Заемщик должен своевременно вносить платежи в течение последних 12 месяцев. Кроме того, на возможность реструктуризации долга по ипотеке в банкротстве влияет наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов. 

Что будет, если суд отказал в реструктуризации 

Когда банкротится ипотечный заемщик, есть риск того, что суд откажет в возможности рефинансировать заем. Это может быть, например, если жилье не единственное или доход должника настолько мал, что тот не справится и с минимальным платежом, а третьих лиц, готовых оплачивать заем не нашлось. В этом случае жилье будет внесено в конкурсную массу и продано на аукционе. Деньги пойдут на оплату задолженности.

Альтернативные способы урегулирования долгов по ипотеке 

Снижение дохода заставляет нервничать заемщика, особенно, если на кону стоит жилье для всей семьи. Если по ряду причин вы не хотите банкротиться, то стоит рассмотреть альтернативные варианты снижения финансовой нагрузки. 

Рефинансирование

Так называют процесс получения нового кредита с целью погашения уже существующих долгов. Метод позволяет объединить несколько различных кредитов, включая кредитные карты, ипотечные кредиты и автокредиты, в один общий заем. 

Основная привлекательность рефинансирования заключается в возможности снизить процентную ставку по кредиту, что ведет к уменьшению общей суммы, подлежащей возврату, но может привести к увеличению срока кредитного договора. В результате ежемесячные выплаты становятся более доступными, снижается финансовое давление на заемщика, что позволяет успешно погасить долг и сохранить за собой недвижимость. 

Для начала процесса рефинансирования можно обратиться в любой банк, подать заявку на новый кредит и, получив средства, использовать их для погашения текущих задолженностей.

Банковская реструктуризация

Реструктурировать долг можно не только в банкротстве. Эта процедура может быть проведена в финансовом учреждении, которое изначально предоставило кредит. Для этого нужно обратиться банк с заявлением на реструктуризацию. Скачать его вы можете по ссылке в конце статьи. 

В большинстве случаев банки предлагают либо увеличение срока кредитования, что приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей, либо предоставление временной отсрочки платежа.

К реструктуризации кредита обычно прибегают заемщики, столкнувшиеся с временными трудностями в выплате долга. К наиболее распространенным причинам, побуждающим людей обращаться за изменением условий кредита, относятся:

• потеря работы;
• уменьшение общего дохода на более, чем 30%;
• серьезные заболевания самого заемщика или его близких;
• появление нового члена семьи. 

Кредитные каникулы

Это период, когда можно не платить долг совсем или платить его частично (только проценты). Предоставляется заемщикам на период от одного до шести месяцев. Если каникулы полные (вы ничего не вносите на счет до их истечения), то проценты все равно начисляются банком, но их нужно будет оплачивать не сразу, а в конце срока кредитования. 

Выйти с каникул можно, уведомив об этом банк, например, по телефону. Потому рекомендуется оформлять льготный период на максимально возможный срок. 

Скачать бланк заявления на кредитные каникулы вы можете по ссылке в конце статьи.

Особенности банкротства с ипотекой при участии компаний по банкротству

Законы регулярно меняются, дополняются и за этим сложно уследить обычному гражданину. Готовясь к банкротству, нужно учесть множество факторов: начиная с правильного оформления документов и заканчивая анализом сделок за последние три года. Оплошности могут привести к несписанию долга, причем банкротство может считаться состоявшимся или же к потере имущества, которое грамотный юрист мог бы сохранить. Разумным выбором будет обращение в специализированную компанию по банкротству, особенно, если вы вступаете в процедуру с ипотекой. 

В этом случае юристы берут на себя все работы, связанные со сбором документов, их подачей суд, следят за сроками, занимаются оформлением заявлений и ходатайств, заявляют о необходимости проведения реструктуризации и доказывают платежеспособность клиента в условиях снижения финнагрузки. При этом им известны нюансы банкротства с ипотекой, большинство которых давно отработаны до автоматизма. Это значительно увеличивает шансы законно сохранить имущество.

Обратившись к юристам, вам не придется присутствовать на заседаниях суда, изучать законы для более эффективной защиты своих прав. Всем этим займутся профессионалы в своём деле. Позвоните нам, и мы подберем компанию по банкротству, которая соответствует вашим требованиям.

Образцы заявлений

Образец заявления о предоставлении кредитных каникул

Образец соглашения о реструктуризации долга