Тюрьма и долги: как решить проблемы с кредитом, если заемщика посадили

Что происходит с кредитом человека, который сел в тюрьму? Как его выплачивать? В ответе ли родственники за чужие долги?

Тюрьма – серьезное испытание не только для самого осужденного, но и для его семьи. Особенно если у него есть непогашенные кредиты или ипотека. В этой ситуации банки не будут ждать, пока должник вернется к нормальной жизни, и начнут предпринимать решительные меры по взысканию задолженности. 

Необходимо незамедлительно разрешить эту проблему, пока она не привела к более серьезным последствиям. Рассмотрим, что будет с кредитом, если человека посадили в тюрьму, и какие варианты решения есть в подобной ситуации.

Освобождает ли тюремное заключение от выплаты кредита

Согласно российскому законодательству, тюремное заключение никак не влияет на кредитные обязательства человека. Ни банк, ни заёмщик не могут просто взять и списать долг на время пребывания в тюрьме.

Один из ключевых законов, регулирующих эту сферу, – Гражданский кодекс РФ. В ст. 401 ГК РФ говорится о форс-мажорных обстоятельствах при нарушениях выплат по обязательствам, однако тюремное заключение сюда не попадает. 

Закон рассматривает его как наступление ожидаемых последствий, а не непредвиденное событие, поскольку заёмщик знал, что после совершения преступления следует наказание. Поэтому долг на время тюремного заключения не замораживается и не аннулируется.

Проблема выплаты кредитов для осужденных должников

Когда человек изолирован от общества – находится в СИЗО, исправительной колонии, в тюрьме или в других местах лишения свободы – с него не снимаются обязательства по выплате кредитов. Банки не делают никаких поблажек, ведь у осужденного всё ещё есть какое-то имущество, деньги на счетах, а потому в теории он может продолжать вносить оплату по кредиту. Но в реальности всё совсем не так.

Даже если у заёмщика есть деньги, доступ к банковским счетам и мобильной связи отсутствует. Хорошо, если у него подключены автоматические ежемесячные платежи, тогда нужно только, чтобы деньги были на счету. А об остальном можно не беспокоиться. А если они не подключены или денег нет, что делать тогда?

В обычной ситуации заёмщик бы попытался решить проблему, например, с помощью рефинансирования или реструктуризации. Но из мест заключения договориться об изменении условий договора намного сложнее. В результате кредитная задолженность начинает стремительно расти за счёт пени и штрафов.

Что будет, если не платить банку

Когда заёмщик перестает вносить платежи по кредиту, банк быстро начинает предпринимать активные действия для возврата своих денег. Причем финансовая организация совершенно не интересуется специфическими обстоятельствами жизни клиента, будь то тюремное заключение или другие трудности. Вот как это происходит:

• в первую очередь кредитор будет наращивать долг за счет начисления процентов и штрафных санкций; 
• если заём оформлялся на двоих человек, банк потребует выплаты с созаёмщика;
• если кредит был выдан под поручительство третьего лица, банк взыщет задолженность с поручителя;
• если заём предоставлялся под залог имущества, кредитор заберёт его и реализует с торгов.

Если эти способы не помогли вернуть долг, банк рано или поздно обратится в суд, получит исполнительный документ и передаст его в ФССП. Судебные приставы возбудят исполнительное производство и начнут поиск способов погашения долга:

• если у осужденного должника есть сбережения на счетах, их удержат в счёт уплаты долга;
• если он получает в тюрьме доходы, например пенсию или зарплату, приставы начнут ежемесячно списывать 50% в пользу кредитора;
• если денег у должника нет, его имущество могут арестовать и изъять для продажи на торгах.

Если у должника нет ни денег, ни имущества, спустя некоторое время судебные приставы закроют производство и вернут исполнительный лист кредитору.

Единственный небольшой плюс в этой ситуации – суд может учесть особое положение заключенного и снизить сумму долга за счет освобождения от штрафных санкций, начисленных в период нахождения в тюрьме. Но основное тело долга останется.

Пострадают ли родственники заключённого

Обычно долг по кредиту является личным делом заемщика, и требовать его погашения с близких родственников банк не имеет права. Однако есть определенные ситуации, когда родные осужденного должника могут оказаться под прицелом взыскателей:

1. Родственник выступал в качестве созаёмщика или поручителя по кредиту. В этом случае он также несет ответственность перед банком, который вправе взыскивать долг непосредственно с этого человека, в том числе через суд. Впоследствии родственник может потребовать компенсации расходов от первоначального заёмщика.
2. Родственники владеют совместным имуществом с осужденным должником. Чаще всего это касается супругов. Когда дело доходит до судебных разбирательств и исполнительного производства, доля должника в общем имуществе будет продана на торгах. Это может привести к тому, что на жилплощади появится новый собственник или же родственникам придется продавать недвижимость целиком.
3. Родственник пользуется залоговым имуществом. Например, живет в ипотечной квартире. После обращения банком взыскания на предмет залога, ему придется переезжать.

«Вытрясут все деньги быстро и без сожаления»: что будет, если не погасить кредитную карту

19 января 2024

Если члены семьи заключённого должника не имеют никакого отношения к его кредиту, им не о чем волноваться. Например, если они не выступали в роли поручителей или созаемщиков, не владеют совместной с ним собственностью. В таких случаях кредиторы не смогут предъявлять требования к родственникам за долги человека, находящегося в тюрьме.

Как тип кредита влияет на погашение долга в тюрьме

Наиболее проблематичной для должника является ипотека или другие залоговые кредиты. Если при оформлении кредита банку было предоставлено залоговое обеспечение (квартира, автомобиль и т. д.), то в случае невыплаты долга взыскание будет обращено на этот предмет залога. Таким образом, заёмщик рискует лишиться заложенного имущества.

В то же время заемщики имеют право на кредитные каникулы – временное уменьшение или прекращение платежей при попадании в трудную жизненную ситуацию. Само нахождение в тюрьме не входит в список оснований для их предоставления. Однако снижение дохода из-за заключения является поводом для получения отсрочки.

Если платить по долгам все равно будет затруднительно, рассмотрите вариант банкротства. Даже осужденные и бывшие заключенные имеют право на эту процедуру.

Записывайтесь на бесплатную консультацию юриста, который расскажет обо всех нюансах банкротства физических лиц, какие долги можно будет списать, и посоветует надежную компанию для грамотного проведения всей процедуры.

Как поступить поручителю или второму заемщику, если первый в тюрьме

Чаще всего созаёмщиками по кредитам выступают близкие родственники – супруги, родители, дети. Если основной заёмщик не может обслуживать долг из-за тюремного заключения, то по закону платежи должен производить второй плательщик. Он несет солидарную ответственность и обязан выплачивать весь оставшийся долг.

Аналогичная ситуация и с поручителями – они также обязаны погашать кредит, если заёмщик не может это сделать. Нередко поручители рассчитывали, что их участие будет чисто формальным, но в итоге оказываются вынуждены выплачивать чужой долг.

Если поручителю или созаемщику тяжело справляться с платежами, они могут обратиться в банк за помощью. Кредитные организации, как правило, идут им навстречу и предлагают различные варианты:

1. Кредитные каникулы – временное уменьшение или прекращение платежей. Это возможно при наличии документов, подтверждающих сложное финансовое положение.
2. Реструктуризация кредита – улучшение условий кредитования с целью снизить ежемесячный платеж.

Скачать образцы заявлений можно по ссылке в конце статьи.

Как платить кредит в тюрьме

Идеальный вариант – если у осужденного есть возможность выплачивать кредит через близких родственников или друзей. Для этого необходимо оформить на них доверенность с полномочиями вносить платежи вместо заёмщика. Главное, чтобы деньги поступали на счет банка по графику. Так долг не будет расти, и кредитор не предпримет никаких взыскательных действий.

Однако такая ситуация маловероятна – если бы у должника были деньги, он бы просто единовременно погасил задолженность. Тогда можно рассмотреть следующие варианты:

1. Договориться с родственниками, чтобы они временно оплачивали кредит, но с обязательством вернуть эти средства с процентами после освобождения.
2. Продать часть имущества (недвижимость, дорогие вещи, машину) для полного погашения долга.
3. Обсудить ситуацию с банком и попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации займа на время отбывания наказания. Этот вариант возможен, только если заёмщика посадили на короткий срок.
4. Устроиться на работу в колонии – банк или судебные приставы будут удерживать до 50% зарплаты на погашение долга.

Вариантов немного, и по сути, рассчитывать осужденный должник может только на себя. Сторонние лица редко соглашаются оплачивать чужие кредиты. А если банк всё же инициирует принудительное взыскание через суд, то исход этого процесса будет полностью зависеть от имущественного положения заёмщика.

Если срок заключения больше срока исковой давности по кредиту

Если заёмщика посадили на долгий срок, ему нечем платить по кредиту и у него нет никакого имущества, которое можно продать, то, в принципе, он может ничего не делать – не взаимодействовать с кредиторами и не пытаться выплачивать задолженность. Вместо этого он может дождаться, пока пройдет срок исковой давности, который составляет 3 года с момента последнего платежа или даты, когда банк предъявил требование о возврате долга.

По истечении этого времени кредитор уже не сможет взыскать задолженность даже через суд. Банк будет вынужден автоматически списать долг. Однако стоит отметить, что подобные случаи – это редкость, и рассчитывать на такое развитие событий не стоит. 

«Хочу умереть из-за долгов»: 10 шагов к свободе от кредитов

22 января 2024

Шансы на автоматическое списание долга весьма мизерные, поскольку банки обычно начинают действовать сразу. Как правило, они подают в суд уже через 3-6 месяцев после того, как наступает просрочка. В кредитных организациях есть специальные отделы, которые занимаются мониторингом задолженности, поэтому уповать на их забывчивость нецелесообразно.

Что делать с долгом после освобождения

Если во время нахождения в тюрьме гражданин никак не взаимодействовал с банками-кредиторами и не пытался обслуживать долги, то по выходу он может попытаться возобновить отношения с ними. Можно попросить реструктуризацию или рефинансирование кредитов на более выгодных условиях с новым графиком платежей.

Однако этот путь не всегда возможен. Банки с большой неохотой идут на подобные схемы в отношении клиентов, находившихся в местах лишения свободы. Вероятность одобрения реструктуризации или получения нового кредита для рефинансирования в данном случае крайне низка.

Как списать образовавшийся долг

Если у человека, отбывающего наказание в местах лишения свободы или уже освобождённого, накопилась непосильная задолженность перед кредиторами свыше 300 000 рублей, а платить по ней нет возможности, то одним из вариантов решения этой проблемы может стать процедура банкротства.

Согласно закону №127 «О несостоятельности», заключенные или бывшие осужденные имеют право объявить себя банкротами и списать обязательства перед банками, физическими лицами, коммунальными службами, налоговыми органами и прочими кредиторами. 

Процедура банкротства физического лица в данном случае будет проходить в соответствии с общими правилами и регламентом. Однако нахождение должника в местах лишения свободы вносит определенные ограничения в его возможности по взаимодействию с внешним миром.

Поэтому крайне важно, чтобы всю работу по подготовке и проведению банкротства выполнял профессиональный юрист, действующий на основании доверенности, оформленной заключённым. Это позволит юридически грамотно и эффективно пройти все этапы процедуры.

Запишитесь на бесплатную консультацию – мы посоветуем вам надежную компанию, которая имеет большой опыт работы в проведении процедур банкротства физических лиц и умеет находить выход даже в сложной ситуации.