Ипотека в СНТ и под ИЖС: особенности получения

Банки неохотно выдают ипотеку на объекты загородной недвижимости, но получить ее вполне реально.

Ипотека на покупку дачного дома доступна не во всех банках, поскольку в случае невыплаты кредита продать дачу гораздо сложнее, чем квартиру. Процесс оформления аналогичен оформлению ипотеки на квартиру. 

Вам потребуется собрать пакет документов, включающий бумаги на приобретаемый объект и сведения, подтверждающие вашу платежеспособность. После одобрения заявки банком вы сможете заключить сделку и стать владельцем дачного дома.

Трудно ли взять ипотеку на дачу

Банки с осторожностью относятся к кредитованию покупки дач в СНТ, несмотря даже на стабильно высокий заработок клиента. Одна из причин – сложность оценки такой недвижимости. Стоимость зависит от множества факторов: 

• удаленность от города;
• инфраструктура;
• наличие хороших подъездных дорог;
• характеристики постройки. 

Некоторые локации могут создать проблемы при продаже, например, если участок находится в природоохранной зоне.

В чем сложность для заемщика

При оформлении ипотеки на дачу заемщики сталкиваются с рядом сложностей, которые влияют на условия кредитования. В частности, банки:

• выделяют на покупку небольшой заем, требуют внесения значительного первоначального взноса в размере 25–50% от стоимости дачи;
• предлагают невыгодную, высокую процентную ставку по сравнению с ипотекой на квартиры (за исключением сельской ипотеки).

Однако, несмотря на эти трудности, существует возможность использования средств материнского капитала для покупки дачи в ипотеку.

Какие банки выдают ипотеку на дом в СНТ

Многие российские банки предлагают ипотечные программы для покупки дачи. Условия могут варьироваться, но в целом можно выделить общие черты: 

• процентная ставка начинается от 11%;
• максимальный срок кредитования составляет 30 лет;
• первоначальный взнос – от 20% до 80% стоимости жилья. 

Максимальная сумма ипотеки зависит от платежеспособности заемщика и оценочной стоимости недвижимости.

Апелляционная жалоба на решение суда о взыскании задолженности – образец и инструкция

9 апреля 2024

Среди банков, предлагающих ипотеку на покупку дачи, можно выделить:

• СберБанк;
• АК Барс Банк;
• Россельхозбанк;
• ДОМ.РФ;
• Банк Открытие;
• Совкомбанк. 

Важно отметить, что самая низкая ставка предлагается Россельхозбанком в рамках специальной программы сельской ипотеки на дачу, которая субсидируется Министерством сельского хозяйства РФ.

Портрет потенциального заемщика

Требования к заемщику по дачной ипотеке ничем принципиально не отличаются от требований по другим видам ипотеки. Клиент должен: 

• иметь российское гражданство; 
• быть старше 21 года и младше 65 лет (на момент полного погашения кредита); 
• быть официально трудоустроен;
• иметь достаточный доход; 
• иметь стаж на последнем рабочем месте не меньше, чем 6 месяцев.

В случае с сельской ипотекой официальное трудоустройство необязательно. Но важно, чтобы у клиента была хорошая кредитная история. «Нулевая» КИ и многочисленные просрочки приведут к отказу банка в кредитовании.

Безупречная репутация заемщика может вмиг пострадать в случае возникновения просрочки по ипотечным платежам. Отметка о просрочке будет внесена в кредитную историю, банк приступит к досудебному взысканию долга. Проконсультируйтесь с опытным юристом по возможности списания ваших долгов. Порекомендуем надежную компанию по банкротству.

Какую дачу можно купить в ипотеку

Банки предъявляют строгие требования к объектам недвижимости, которые выступают залогом по ипотеке. Участок и дом должны соответствовать ряду критериев.

1. Удаленность от города: предпочтительно не более 120 км от крупного города и не более 50 км от небольшого.
2. Фундамент: должен быть прочным и выполнен из безопасных материалов (бетон, кирпич, камень).
3. Состояние дома: без необходимости капитального ремонта.
4. Год постройки: после 2000 года.
5. Площадь: не более 300 кв. м.
6. Транспортная доступность: наличие хороших подъездных путей и близость к крупным автомагистралям.
7. Коммуникации: наличие канализации, электричества, водопровода и отопления.

Для земельных участков, предназначенных под строительство, важно наличие кадастрового номера, регистрации в Росреестре и четко обозначенных границ. Также рекомендуется подготовить план застройки.

Документы для получения ипотеки на дачу в СНТ

Основной пакет документов включает: 

• анкету-заявление; 
• личные документы заемщика: паспорт, СНИЛС, справку о зарплате (2-НДФЛ или по форме банка), свидетельство о заключении брака; 
• документы созаемщиков, если таковые есть; 
• документы на земельный участок и дом; 
• документы из БТИ; 
• отчет независимой оценки; 
• документ, подтверждающий, что земельный участок и дом не находятся в залоге 

Точный список зависит от кредитной организации. Документов для дачной ипотеки придется подготовить много, поэтому лучше уточнить перечень заранее.

Получаем ипотеку на дачу: 4 этапа

Чтобы взять ипотеку на строительство или покупку дачи, начните с консультации в банке. Это можно сделать по телефону, без необходимости посещать офис. 

1. Подача заявки. После подачи заявки с личными документами и, возможно, дополнительными бумагами, банк примет предварительное решение в течение 1–2 рабочих дней.
2. Одобрение объекта банком. В случае положительного решения следующим шагом будет одобрение недвижимости. Этот этап занимает около 2 месяцев и включает оплату независимой оценки и подготовку технической документации. Если выбранный объект не подходит, менеджер поможет найти другой.
3. Выход на сделку. Подготовка к сделке включает ознакомление с кредитным договором, графиком выплат и другими процедурами, такими как страхование и оплата госпошлины. 
4. Подписание договора. Завершающий этап – осуществление сделки, включающей:

• оплату страховки;
• подписание договора купли-продажи и кредитного договора;
• перевод средств продавцу.

Теперь вы стали обладателем загородной недвижимости.

Вопросы страхования

Согласно Закону «Об ипотеке», страхование залогового объекта ипотеки является обязательным условием для заключения кредитного договора. Если клиент отказывается от страховки, банк имеет право не подписывать кредитный договор, тогда сделка не состоится.

Для чего нужно страхование

Страхование залога необходимо для защиты интересов банка. В случае существенного снижения стоимости залогового объекта банк не сможет компенсировать свои потери в случае невыплаты кредита. При этом клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, а не только пользоваться услугами агентства, предложенного банком. 

Может ли банк что-то навязывать 

Банк может попытаться навязать клиенту дополнительные виды страхования, такие как страхование жизни и здоровья или право собственности. Эти виды страхования являются добровольными, и банк не может заставить клиента их оформить. 

Почему банки отказывают

Банки предъявляют строгие требования к залоговому имуществу при оформлении дачной ипотеки. Именно несоответствие этим требованиям становится основной причиной отказов. Дополнительные моменты, на которые обращают внимание банки:

• ликвидность объекта;
• удаленность от города;
• плохие подъездные пути;
• проблемы с документами;
• техническое состояние дома.

Предпочтение отдается объектам с одним собственником.

Как быть, если стало нечем выплачивать ипотеку

Банки стремятся помочь заемщикам урегулировать вопрос с выплатой до момента возникновения просрочки. Поэтому, прежде всего, нужно сообщить банку обо всех изменениях в вашей финансовой ситуации.

Существует несколько способов снижения кредитной нагрузки:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• кредитные каникулы.

Поскольку объект ипотечной недвижимости находится в залоге у банка, всегда существует риск его потерять. Если платить ипотеку абсолютно нечем, и есть дополнительные кредиты, заемщик может объявить себя банкротом и списать непосильные долги. Приглашаем на бесплатную консультацию юриста по банкротству.