Не ставьте крест на кредитной истории: как взять кредит с долгами – пошаговая инструкция

Чаще всего взять кредит с долгами не получается из-за непогашенных ранее задолженностей и просрочек.

Евгений потерял работу. Чтобы оплатить старые кредиты, ему пришлось брать новые. Но однажды банки перестали соглашаться на кредитование. Он стал получать отказ за отказом. Причина – плохая кредитная история, высокая закредитованность.

На самом деле, Евгения не существует. Этот персонаж показывает типичную историю человека, попавшего в крупные долги. В России это обычная история: наша страна – один из мировых лидеров по количеству кредитов среди населения.

По данным Центробанка, россияне оформили в банках и МФО за 2023 год займы на 362 млрд руб. Злостные неплательщики должны банкам рекордные 3,26 трлн руб. за прошлый год.

По данным ФССП, в прошлом году резко выросло количество исполнительных производств – до 24,6 млн. Это на четверть больше, чем годом ранее.

По данным БКИ «Скоринг бюро», доля россиян с пятью и более кредитами удвоилась за 2 года. На конец 2023 года это значение достигло 8,6%.

Цены бесконечно растут, а зарплаты стоят на месте. Чтобы купить бытовую технику, оплатить обучение детям и коммунальные услуги, приходится влезать в долги.

Когда банки перестают одобрять кредиты, должник идёт за микрозаймами и закладывает имущество в ломбардах, вновь попадая в долговую кабалу. Разбираемся в этой статье, можно ли разорвать этот порочный круг.

Почему банки не дают кредит с долгами и причём тут кредитная история

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы не обязаны уточнять причины отказа в выдаче кредита. Самая частая причина в плохой кредитной истории.

Кредитная история (КИ) представляет собой комплекс данных о предыдущих и текущих кредитах потенциального заемщика. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) и включают информацию о платежах, задолженностях, сроках кредитования.

Там можно увидеть, как должник справляется с долговой нагрузкой, допускает ли просрочки, берёт ли кредитные каникулы. Это влияет на репутацию должника перед банком. КИ может повлиять на решение кредитора о выдаче займа.

Как работает кредитная история

Согласно Закону №218-ФЗ, кредитная история представляет человека как потенциального заёмщика. Она содержит информацию о его финансовой дисциплине.

В кредитной истории могут быть отражены данные по кредитным картам, картам с овердрафтом, а также информация о действующих и погашенных за последние семь лет займах, просрочках платежей, проданных коллекторам долгах и судебных взысканиях.

Если за последние несколько лет не было кредитов, БКИ может оказаться пустой. Для некоторых заемщиков это может стать как преимуществом, так и недостатком: многие банки относятся с недоверием к заёмщикам с пустой КИ. Оценить их платежеспособность невозможно.

Понятие «плохой кредитной истории» не имеет четких рамок. Каждый банк или МФО может интерпретировать информацию из БКИ по-своему. Одни учреждения могут принять решение выдать кредит даже при наличии просрочек, в то время как другие могут отказать из-за единичной задержки в платежах.

Взять кредит с долгами — основные условия

Посмотреть кредитную историю могут банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).

На решение финансовых учреждений о выдаче кредита влияют отказы в выдаче кредита, просрочки платежей по займам, невыплаченные долги, которые были взысканы через суд, такие как алименты, плата за ЖКХ или компенсация ущерба.

Косвенно на плохую кредитную историю могут указывать частые запросы в БКИ из банков и МФО. Отсутствие кредитной истории может свидетельствовать о том, что ранее заемщику не выдавали кредиты из-за сомнений в его платежеспособности.

Исправление плохой кредитной истории обычно занимает от полугода. Как это сделать – детально расскажем далее.

Как исправить свою репутацию перед банками

Если вы согласитесь на дополнительные условия банков, это может компенсировать плохую кредитную историю. Так вам удастся получить желаемый кредит. Что можно сделать, чтобы реабилитироваться перед банком?

1. Привлекайте созаёмщиков и поручителей со стабильным заработком и имуществом. Главное, чтобы их кредитная история была безупречной.
2. Участвуйте в программах для исправления кредитной истории. Их могут предложить банки для клиентов с испорченной КИ. Обычно клиенту предлагают кредит с высокими процентами и небольшими суммами. Успешное погашение такого кредита может значительно улучшить вашу репутацию перед банком.
3. Оформите залог в виде недвижимости или авто. Однако следует помнить, что в случае невыплаты кредита банк имеет право продать ваш залог.
4. Обзаведитесь недвижимостью и официальной работой. Наличие стабильного дохода повышает шанс одобрить заём.

«Без паники!»: что делать, если оплатил налог, а долг «висит»

15 ноября 2023

Дополнительные услуги, такие как страхование или использование других продуктов банка, могут быть частью условий кредита. Хотя за них придется переплатить, это может помочь получить одобрение на кредит должнику.

Пошаговая инструкция, как взять кредит с долгами

Взять кредит с долгами сложно, но возможно. Если вы стали часто получать отказы в кредитовании, пройдите эти 3 шага. Они помогут вам укрепить вашу репутацию как надёжного заёмщика.

Шаг 1. Проверка кредитной истории

Бесплатно запросить свою кредитную историю можно дважды в год в форме электронной выписки и однократно — в форме выписки на бумаге.

Никто не запрещает делать это чаще. Но за это уже придётся заплатить. Тариф разнится в зависимости от выбранного бюро кредитных историй. Обычно это стоит 600-800 руб.

В России существует 8 крупных БКИ, а также несколько мелких учреждений, где хранится информация о вашей кредитной истории. Чтобы узнать, где конкретно находится ваша история, вам нужно зайти на сайт Госуслуг.

Обратитесь к виртуальному помощнику. В поисковой строке введите запрос: «Сведения о бюро кредитных историй для физлиц». Вам предложат узнать своё БКИ.

Выберите первый пункт — «Узнать своё БКИ». Сайт перекинет вас на новую страницу. Там вы можете отправить заявление.

Обычно в течение суток, но часто и гораздо быстрее, вы получите ответ от ЦБ РФ. В этом ответе будут указаны бюро, где хранится ваша кредитная история, их контактные данные и ссылка на официальный сайт.

Перейдите по ссылке на бюро кредитных историй из ответа ЦБ и отправьте запрос на сайте с указанием регистрационного номера. Ваш регистрационный номер в БКИ вы тоже найдёте в ответе Центробанка. Бюро пришлёт вам сводку по кредитной истории.

Шаг 2. Выявление вашего кредитного рейтинга

Банки используют персональный кредитный рейтинг (ПКР) при принятии решения о выдаче кредита. Этот рейтинг присваивается каждому человеку, у которого имеется кредитная история в БКИ.

Она оценивается в диапазоне от 1 до 999 баллов. Шкала оценки едина. Чем выше у заемщика кредитный рейтинг, тем более привлекательным он становится для банков. Это свидетельствует о его кредитоспособности.

По новым правилам на 2024 год, каждый человек может проверять свой кредитный рейтинг бесплатно неограниченное число раз. Найти свой кредитный рейтинг можно в «Национальном бюро кредитных историй».

Шаг 3. Обращение за кредитом

Если у вас низкий кредитный рейтинг, одобрить кредит в банке непросто. Куда выше шансы получить средства в ломбарде, МФО или кредитном кооперативе. Однако, там проценты по займу будут значительно выше.

Согласно отчёту Центробанка, за 2023 год более 50% микрозаймов выдавалось по ставкам, близким к максимальной законной ставке – 292%. 70% микрокредитов заёмщики получили на срок до полугода в среднем под 278–286% годовых. Еще чуть более 10% займов одобрили «всего» под 149%.

Как взять кредит с долгами в банках, МФО и КПК

Банки, МФО и кредитные кооперативы одинаково имеют право на кредитование физлиц. Однако, последние две кредитные организации чаще всего попадают в сомнительные истории с коллекторами и накручивают высокие проценты. Зато взять там кредит легко — нужен только паспорт. Рассмотрим все 3 варианта.

В КПК пайщики вносят свои средства в общий фонд, из которого другие члены кооператива могут получать кредиты на различные нужды.

Когда потенциальный заемщик обращается в кооператив с запросом на получение кредита, ему предлагается стать пайщиком, часто без вступительных взносов. После того как человек становится членом кооператива, он может пользоваться доступными средствами, но при этом обязуется возвращать заем с процентами, как и в любом банке.

Что делать, если не получается взять кредит с большими долгами

Рассмотрим на конкретном примере из жизни. Виктор набрал кредитов в банках и не может с ними рассчитаться. Пойти в МФО или КПК он боится: высокие проценты, угроза коллекторов и просто недобросовестного отношения к конфиденциальным данным. Что ему делать?

Есть 3 варианта справиться с долговым бременем для должника с плохой кредитной историей:

1. Кредитная карта. Она может стать альтернативой обычному кредиту. Банк может отказать в выдаче кредита, но одобрить кредитную карту. Своевременно выплачивая задолженность по карте, вы улучшите вашу кредитную историю. Потом этот банк может дать вам заём или ипотеку.
2. Овердрафт. Это еще один вариант финансовой поддержки, который доступен на некоторых дебетовых картах. Эта услуга позволяет временно выйти за пределы доступных средств на счете, делая свой баланс отрицательным. Однако, такие операции обычно облагаются высокими процентами, поэтому старайтесь погасить задолженность в кратчайшие сроки.
3. Рефинансирование предыдущих кредитов. Если у вас много долгов, возможно, банк боится того, что вы не сможете платить еще один кредит. В этом случае рефинансирование поможет объединить все ваши долги в один кредит. Тогда вы будете платить другому банку по более выгодным условиям.

Если все эти способы недостаточно эффективны для вас, то остаётся последний вариант — банкротство. Тогда вы сможете собрать воедино все долги, включая кредиты, микрозаймы, расписки, задолженности по ЖКХ. Если у вас не хватит доходов и имущества на оплату долга, то остаток долга спишется.

Как пройти банкротство, сохранив при этом выплаты, квартиру и материнский капитал – расскажут бесплатно наши эксперты. В интернете много псевдо-экспертов по банкротству. Чтобы уберечь вас от траты денег и времени на некомпетентных специалистов, мы бесплатно подскажем, в какую компанию вам стоит обратиться для списания долгов по кредитам.