Что если не банкротство: 7 альтернативных способов списать долги законно
Если вы не платите по кредиту дольше 3-х лет, то суд может списать вашу задолженность полностью.
- Способ 1: пропустить срок исковой давности
- Способ 2: пропустить срок предъявления исполнительного документа
- Способ 3: признать кредитный договор недействительным
- Способ 4: списать штрафы, пени и неустойки
- Способ 5: отказаться от взаимодействия с коллекторами
- Способ 6: заключить мировое соглашение
- Способ 7: реструктурировать задолженность или взять отсрочку
Без майнинга и крипты. Реальные 20 000 ₽ за рекомендацию в агентской программе КредитНет!
Увы, мы не предложим «волшебную таблетку», которая позволит вам не возвращать кредит. Такие советы можно отыскать на разных форумах в интернете. В теории они иногда звучат логично, но на практике – административная или даже уголовная статья (при задолженности от 2,25 млн руб.) Мы не готовы рисковать читателем, поэтому предлагаем только разрешённые законом способы ослабления долговой нагрузки.
По-прежнему банкротство — главный и самый эффективный способ списать долги. При нём можно избавиться от долга по решению суда. Однако в нашей стране до сих пор находятся люди, считающие банкротство «надувательством».
«Сын маминой подруги прошёл это ваше банкротство, и вот — на нормальную работу не берут, никому должники не нужны. Я уж лучше сам с долгами разберусь без этих ваших шарлатанов, они до нитки обдерут, а долги ещё больше станут» — такие заявления мы слышим часто в адрес банкротства. Об их недостоверности мы рассуждаем в другой статье.
Специально для тех, кто не верит в банкротство, мы предлагаем 7 альтернативных способов расплатиться долгами, не меняя внешность и не сбегая за границу.
Способ 1: пропустить срок исковой давности
Согласно ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. То есть заявить иск можно не позднее 3-х лет с момента совершения правонарушения.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Если должник не исполнил обязательство по кредитному договору и не внёс платёж, взыскать задолженность кредитор может только в ближайшие 3 года. Это правило действует и с долгами по ЖКХ. Отказаться от их уплаты по истечении 3-х лет можно, подав заявление. Образец можно скачать в конце статьи.
По сроку исковой давности можно списать долг полностью или частично. Рассмотрим оба случая, когда это возможно и что на это влияет.
Частичное списание долга
Кирилл оформил автокредит в 2018 году, а уже через год перестал платить по личным причинам. Банк, в котором он брал кредит, лишился лицензии. Его долги передали Агентству по страхованию вкладов. АСВ обратилось в суд в 2024 году с требованием взыскать неуплаченный долг с 2019 года, но мужчина подал ходатайство о списании долга. Суд присудил Кириллу частичное списание долга: взыскать банк может только долги с 2021 года, на которые ещё не истёк 3-летний срок исковой давности.
Полное списание долга
Леонид оформил кредит на стиральную машину. По договору займа, он должен был платить за неё до декабря 2019 года. Однако он не вносил платежи с октября 2019-го. Банк свои права на заём не предъявлял. Только когда долг попал к коллекторам в 2024 году, они подали в суд. Однако, суд не удовлетворил их требование: они купили просроченный долг, дата последнего платежа прошла более чем 3 года назад.
Если долг с истёкшим сроком исковой давности выкупают коллекторы, срок исковой давности не продлевается и никак не меняется.
Отследить срок исковой давности — дело должника. Суд не всегда следит за этим, поэтому он может взыскать даже просроченный долг.
Если суд издал приказ о взыскании долга, его можно отменить, просто подав возражение в течение 10 дней. Указывать причину не нужно. На иск можно подать ходатайство об истечении срока исковой давности. Оба документа можно скачать в конце статьи.
Способ 2: пропустить срок предъявления исполнительного документа
Согласно ст. 21 ФЗ-229, для предъявления исполнительного листа или судебного приказа к исполнению действует 3-летний срок. Этот период начинает течь с момента вступления решения суда или судебного приказа в законную силу относительно взыскания долга. Кредиторам предоставляется три года, чтобы направить исполнительный документ в ФССП для принудительного взыскания.
В случае пропуска этого срока, исполнительный судебный пристав самостоятельно уведомляет кредиторов, возвращая им исполнительный лист или приказ. Для должника это означает, что даже без его активного участия срок может быть пропущен.
Однако трехлетний срок возобновляется в случае возврата исполнительного документа кредитору. Например, в ситуации, когда пристав не обнаруживает у должника имущества, подлежащего обращению взыскание по закону. В данном случае сотрудники ФССП имеют право списывать средства с зарплаты должника через банк или работодателя. Хотя долг будет погашаться постепенно, это является формой принудительного перечисления денежных средств в пользу кредитора.
Бессмысленно все три года скрывать свое имущество, оформив его на родственников, а доход переводить в наличные средства. Это не поможет избежать исполнения обязательств по долгу.
Кредиторы имеют право напоминать о себе через сотрудников ФССП, возвращая им исполнительный лист каждые полгода. Банки также могут требовать возбуждения дела и повторного взыскания.
Ограничений на количество обращений в ФССП нет. Должник может постоянно подвергаться взысканию, пока весь долг не будет погашен.
Выйти из порочного круга бесконечного взыскания может помочь только банкротство. При объявлении гражданина неплатёжеспособным, ФССП и коллекторы перестают работать с ним. При недостатке имущества и средств на погашение задолженности оставшиеся долги списываются. Как это сделать — расскажут бесплатно наши юристы.
Способ 3: признать кредитный договор недействительным
В интернете можно наткнуться на рекомендации «знатоков» по оспариванию кредитных договоров. Предлагается признать их недействительными по конкретным статьям закона.
Однако стоит быть осторожным при принятии подобных советов: перспективы дела весьма туманны. Попытка оспорить или расторгнуть кредитный договор может потребовать значительных юридических усилий и затрат. Вероятнее всего, на этом этапе вы обратитесь за помощью к профессиональным юристам. Их услуги небесплатны.
Даже если вам удастся добиться признания договора недействительным, это не освободит вас от обязанности вернуть заемщику долг. Кредитная организация имеет право на взыскание суммы, которая была вам выдана. Использование этих денег после расторжения договора может быть признано «неосновательным обогащением» — нарушение ГК РФ.
Прежде чем принимать решение об оспаривании кредитного договора, важно обдумать все правовые последствия этого шага. Советуем проконсультироваться с опытными специалистами и тщательно взвесить все возможные риски и выгоды.
Способ 4: списать штрафы, пени и неустойки
Согласно ст. 333 ГК РФ, возможно уменьшение неустойки по кредиту — штрафных санкций или пени. Если кредитная организация подает иск в суд для взыскания задолженности и неустойки по кредитному договору, суд имеет право уменьшить сумму переплаты.
В этом случае не вся сумма задолженности будет списана согласно запросу кредитора. Неустойка может быть уменьшена до уровня, соразмерному нарушению.
Это особенно актуально в случаях с МФО, которые устанавливают чрезмерно высокие проценты по микрозаймам. Они заключают кабальные сделки, которые могут быть пересмотрены в судебном порядке.
Даже если в кредитном договоре прописано наказание в виде передачи квартиры за просрочку долга, это не означает, что такие условия безусловно будут исполнены.
Суд имеет право отменить такие несправедливые условия и установить штрафы, соответствующие нормам закона — например, пеню в размере 20% годовых и проценты по рыночным ставкам на момент оформления займа.
Иногда суды списывают всю неустойку. Это возможно, если штрафы и пени начислены незаконно. Их размер не может превышать основной долг более чем в 1,3 раза. Основной долг – это сумма займа, которую получил клиент. Ограничение в 130% от суммы займа применимо только в случаях, если договор оформлен после 1 июля 2023 года.
2 месяца назад Арсений оформил микрозаем на покупку микроволновки в размере 10 тыс. руб. и за весь период ни разу не заплатил за кредит. Максимальная сумма, которую МФО может потребовать у Арсения — 23 тыс. руб. (10 тыс. руб. – сумма займа и 13 тыс. руб. – неустойка).
Для договоров, заключенных 1 июля 2023 года, действуют другие лимиты по неустойкам. Они зависят от даты заключения договора.
| Как начисляются неустойки за просрочку выплат | |
| Дата заключения договора с МФО | Максимальный размер неустойки, рассчитывается от суммы основного долга |
| До 28 января 2019 года | 300% |
| С 28 января по 1 июля 2019 года | 250% |
| С 1 июля 2019 по 1 января 2020 года | 200% |
| С 1 января 2020 года | 150% |
| С 1 июля 2023 года | 130% |
Когда проценты и штрафы достигнут максимума, долг перестанет расти. Но если заплатить часть займа, микрофинансовая организация может снова начать начислять проценты. Так что лучше оплатить заем полностью, а не частично.
Размер процентной ставки не должен превышать 0,8% в день или 292% в год по займам, которые были получены после 1 июля 2023 года. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, ставка не может быть более 1,5% в день. С 1 июля 2019 года значение снизилось до 1% в день.
Если МФО начисляет проценты сверх законного лимита, вы можете оспорить это в суде.
При просрочке платежа микрофинансовая организация вправе начислять неустойки только на непогашенную часть основного долга, а не на всю его сумму.
В случае возникновения споров по кредитным обязательствам, важно обратиться за помощью к компетентным юристам, чтобы защитить свои интересы и права. Они проверят, законно ли начисляются проценты по долгу.
Способ 5: отказаться от взаимодействия с коллекторами
Если ваш долг продан коллекторам, не стоит паниковать. Выясните, какой организации теперь вы должны. Затем обратитесь к открытому реестру ФССП. Сейчас там 575 организаций. Найдите среди них коллекторов, которые выкупили ваш долг.
Если их в реестре нет, значит они работают незаконно. Вы можете заявить в ФССП на коллекторов без лицензии, тогда они не смогут применять к вам взыскание. Образец документа можно скачать в конце статьи.
Если коллекторы имеют лицензию от ФССП, должник всё ещё не обязан взаимодействовать с ними. Что можно сделать?
- Откажитесь от взаимодействия с коллекторами. Такое право клиент имеет при просрочке платежа от 4-х месяцев. Для этого нужно заполнить заявление и отправить в коллекторское агентство. Образец документа можно скачать в конце статьи.
- Жалуйтесь приставам, если вам угрожают. ФССП — надзорный орган для коллекторов. Они помогут, если приставы названивают ночами, сыпят сообщениями, пишут знакомым и родным.
- Пишите в полицию и прокуратуру. Если коллекторы позволяют себе угрозы и частые визиты, портят имущество и расписывают подъезды, это повод написать заявление в полицию. Образец заявлений можно скачать в конце статьи.
- Подайте заявление на банкротство. Если у вас недостаточно доходов и имущества для погашения долга, можно обратиться в суд для признания вас банкротом.
Коллекторы выкупают долг у банков и МФО с уценкой. Поэтому иногда они разрешают погасить только часть долга — например, только основную часть, без процентов.
Способ 6: заключить мировое соглашение
Если кредитор подал на вас в суд, вы все ещё можете с ним договориться. Как это сделать?
Шаг 1. Составление ходатайства
Сторона должна составить документ с обоснованием, почему нужно прекратить исполнительное производство. Причиной указываем мировое соглашение с кредитором.
Шаг 2. Заключение мирового соглашения
Мировое соглашение заключают кредитор и должник. В конце статьи можно скачать образец. Для его правильного оформления лучше обратиться к юристам. Чтобы не пропустить юридических нюансов, спросите наших юристов, как составить документ.
Шаг 3. Рассмотрение ходатайства и принятие решения судом
Суд рассматривает ходатайство стороны и решает, насколько обоснованы причины отказа от взыскания. Если в деле не усматривается спорных моментов, издаётся приказ о прекращении ИП.
Способ 7: реструктурировать задолженность или взять отсрочку
В случае если у вас возникли затруднения с внесением ежемесячных платежей по кредиту, обратитесь в банк для переговоров. Попробуйте получить отсрочку или реструктуризацию:
- Отсрочка. Вам могут разрешить временно не платить по кредиту. Это подходит тем, кто временно утратил доход. Кредитные каникулы длятся до 6 месяцев. Образец заявления в банк можно скачать в конце статьи.
- Реструктуризация. Вы можете продлить срок выплат по кредиту, уменьшив размер ежемесячного взноса. Запросить эту услугу в банке можно, просто подав заявление. Образец документа есть в конце статьи.
Также реструктуризацию суд вводит банкротам, не утратившим свой доход. Если должник имеет средства на текущие платежи (аренда жилья, коммунальные услуги, алименты), ему могут разрешить постепенно расплачиваться с кредитором с зарплаты. Реализовывать имущество в этом случае не придётся.
Если переговоры с банком неэффективны, нужно более мощное средство для борьбы с долгами. Обратитесь к процедуре банкротства. Как мы упомянули выше, не во всех случаях суд требует распродать имущество должника.
Как пройти банкротство без потерь и чем она поможет должнику — бесплатно расскажут наши специалисты. Также они подберут для вас опытную юридическую компанию, которая будет сопровождать процесс до момента полного расчёта по всем долгам.
Вопросы к статье
Если сообщить в банк о финансовых трудностях, можно договориться о рефинансировании, реструктуризации или отсрочке платежей.
В обоих случаях срок действия договора продлевается. При пролонгации займа должник платит дольше небольшими долями, а при кредитных каникулах временно освобождается от ежемесячных взносов, но проценты продолжают начисляться.
Должник может обратиться в ФССП, полицию и прокуратуру.
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно