Как проходит банкротство поручителя: объясняем на примерах судебных дел
Банкротство поручителя: как проходит процедура? Разбираем все этапы, от подачи заявления до освобождения от долгов. Узнайте, как защитить свои права и минимизировать риски.
Без майнинга и крипты. Реальные 20 000 ₽ за рекомендацию в агентской программе КредитНет!
Представьте, что вы решили помочь другу и выступили поручителем по его кредиту. Всё шло хорошо, но вдруг друг перестал платить. И вот уже банк требует деньги с вас. Ситуация неприятная, и, к сожалению, довольно распространенная. Если выплачивать долг за друга у вас нет возможности, то банкротство – один из вариантов решения проблемы.
В этой статье простым языком, без сложных юридических терминов, расскажем, как проходит банкротство поручителя. Чтобы было понятнее, разберем реальные примеры из судебной практики. Узнаете, на что обращать внимание, какие у вас есть права, и как защитить себя в этой непростой ситуации.
Может ли поручитель подать на банкротство
Да, поручитель может подать на банкротство. Это его законное право, как и у любого другого гражданина, который не справляется с долгами. Неважно, что долг возник не из-за ваших собственных трат, а из-за того, что вы поручились за другого человека. Если у вас нет денег, чтобы расплатиться по долгам, то банкротство – это один из способов законно решить проблему.
Процедура банкротства поручителя в целом похожа на обычное банкротство физического лица. Процесс рассматривается в арбитражном суде после подачи заявления. Рассмотрением дела занимается финансовый управляющий. Расчет с кредиторами и взыскателями происходит через процедуру реструктуризации долга или реализацию имущества. Если имущества нет или его стоимости недостаточно для расчета с кредиторами, то поручитель освобождается полностью или частично от своих обязательств.
Есть несколько нюансов, которые важно учитывать:
- Основание для банкротства. Главное отличие в том, что основанием для банкротства в вашем случае будет требование банка к вам, как к поручителю. То есть, вы не платите по долгу, который перешел на вас, и эта сумма, как правило, больше 500 тысяч рублей.
- Уведомление кредитора. Обязательно нужно уведомить банк или другие кредитные организации, перед которыми вы выступали поручителем, о начале процедуры банкротства.
- Солидарная ответственность. Помните, что вы и основной должник (тот, за кого вы поручились) несете солидарную ответственность перед кредитором. Это значит, что банк может требовать выплату долга как с вас, так и с должника, или с вас обоих сразу. Поэтому, даже если вы обанкротитесь, это не обязательно избавит от долгов основного должника.
- Право регресса. После того, как часть долга будет выплачена в процедуре реализации имущества в процессе банкротства (при наличии имущества, кроме единственного жилья), у вас появляется право регресса – то есть, вы сможете требовать возмещения выплаченных сумм с основного должника. Правда, часто это только теоретически, ведь если должник сам не смог расплатиться с банком, то и вам, скорее всего, вернуть деньги будет сложно.
После завершения процедуры банкротства поручителя ждет освобождение от долгов, но с некоторыми ограничениями в будущем. Например, последствием признания банкротом будет сложность взять кредит в течение следующих пяти лет. Также в ближайшие три года нельзя будет занимать руководящие должности в компаниях.
Любой гражданин вправе пройти процедуру банкротства самостоятельно или через представителя — юриста по банкротству. На нашем портале можно бесплатно выбрать проверенную юридическую компанию в своем городе или воспользоваться услугами юриста по банкротству удаленно. Звоните — вам помогут!
Банкротство поручителя: как это бывает в жизни
Когда кто-то берет кредит, банк может потребовать добавить в договор поручителя – человека, который обязуется выплатить долг, если основной заемщик не сможет. Но что делать, если и заемщик, и поручитель оказались в сложной финансовой ситуации? Тогда поручитель тоже может объявить себя банкротом. Давайте посмотрим на реальные примеры из судебной практики, чтобы понять, как это происходит.
Пример 1. Банкротство заемщика не всегда освобождает поручителя
Рассмотрим на примере.
Людмила берет кредит в банке на свой бизнес, а Алексей, ее знакомый, выступает поручителем. Бизнес у Людмилы не пошел, ее признали банкротом. Банк обращается к Алексею, требуя погасить долг Людмилы. Алексей думает: «Людмила банкрот, долг списали, значит, и я ничего не должен!» Но не тут-то было.
В деле, рассмотренном Верховным Судом (Определение №46-КГ19-14), ситуация развивалась именно так. Суд первой инстанции обязал Алексея выплатить банку долг Людмилы. А это больше 1,5 млн рублей.
Верховный Суд объяснил: Да, по закону о банкротстве, долги, которые не удалось погасить из имущества банкрота (в данном случае, Людмилы), считаются списанными. Однако, это не значит, что поручитель автоматически освобождается от ответственности. То есть, банк вправе требовать долг с поручителя, даже если основной заемщик признан банкротом, и его долги списаны.
Этот пример показывает, что быть поручителем – большая ответственность. Банкротство основного должника не всегда означает освобождение от долгов для поручителя.
Пример 2. Мировое соглашение в банкротстве и поручительство
Теперь представим другую ситуацию.
Иван берет кредит в банке. Его друг, Петр, выступает поручителем по этому кредиту. Вскоре у Ивана начинаются финансовые трудности, и он подает на банкротство. В рамках дела о банкротстве Ивана, он (как должник) и банк заключают мировое соглашение, договариваясь о новых условиях выплаты долга. Финансовый управляющий считает, что раз условия кредитного договора изменились, и у Ивана больше не нет просрочки по первоначальным условиям, то и поручительство Петра прекращается.
В деле, рассмотренном Верховным Судом (Определение №305-ЭС18-11645 (3) по делу №А41-44136/2016), Верховный Суд не согласился с этой позицией.
Суд постановил, что заключение мирового соглашения между должником и кредитором в деле о банкротстве не прекращает обязательства поручителя. То есть, поручитель по-прежнему отвечает за исполнение обязательств по кредиту, даже если условия кредитного договора были изменены в рамках мирового соглашения.
Этот пример показывает, что даже изменение условий долга в процессе банкротства основного должника не освобождает поручителя от ответственности.
Подберем вам надежную компанию по банкротству с рассрочкой от 5 000 ₽/мес. Вам спишут долги по 127-ФЗ под ключ с учетом набежавших процентов, штрафов и неустоек.
Подберем вам компании самыми щадящими ценами.
Выберем компании, которые гарантируют возврат в случае несписания долга.
Проконсультируем вас по любым вопросам процедуры банкротства.
Оставьте свой номер телефона и наши юристы проконсультируют вас о нюансах процедуры банкротства и расскажут про лучшие юридические компании вашего города. Консультация бесплатная и ни к чему вас не обязывает.
Спасибо за обращение!
Мы свяжемся с вами в ближайшее время и подробно ответим на все ваши вопросы.
Пример 3. Смерть заемщика и поручительство
Представьте ситуацию: человек взял кредит в банке, и кто-то выступил поручителем по этому кредиту. К сожалению, заемщик умирает. Банк решает взыскать долг с поручителя. Но тут возникает вопрос, должен ли поручитель платить, если основной заемщик умер?
В одном деле, которое рассматривал Акшинский районный суд Забайкальского края (Решение № 2-207/2017/ - М-137/2017 от 22.11.2017), произошло именно так. Банк обратился в суд с иском к поручителю, требуя выплатить долг умершего заемщика.
Суд отказал банку во взыскании долга с поручителя. Почему? Суд объяснил это так:
- Подавать в суд на умершего человека нельзя. Человек с момента смерти теряет способность быть стороной в суде.
- Поручительство не может существовать отдельно от основного долга. Если прекращается основное обязательство (в данном случае, кредитный договор из-за смерти заемщика), то прекращается и поручительство.
Другими словами, смерть заемщика «обнулила» и поручительство. Суд разъяснил банку, что он имеет право обратиться с иском к наследникам умершего заемщика (тем, кто принял наследство). То есть, банк может попытаться взыскать долг с помощью наследуемого имущества, но не с поручителя.
Этот пример показывает, что смерть основного заемщика может освободить поручителя от ответственности по кредиту.
Однако важно помнить, что каждый случай уникален, и исход дела может зависеть от конкретных обстоятельств и условий договора поручительства. Например, банкротство созаемщика или иного поручителя основного заемщика может существенно повлиять на объем ответственности оставшихся в живых поручителей, а также на стратегию защиты в суде.
Эти примеры из судебной практики показывают, что банкротство поручителя – сложный и непредсказуемый процесс. Важно тщательно взвешивать все риски, прежде чем соглашаться на поручительство, и в случае возникновения проблем – обращаться за квалифицированной юридической помощью.
Ответственность поручителя при банкротстве основного должника
Когда основной должник (тот, за кого вы поручились) объявляет себя банкротом, это может стать настоящей головной болью для поручителя. Что происходит с вашей ответственностью в этом случае? Давайте разберемся.
Поручитель все еще «в игре»? Самое главное, что нужно понять — банкротство основного должника само по себе не освобождает поручителя от ответственности. Даже если долги основного должника будут списаны в процедуре банкротства, кредитор (обычно банк) все равно может потребовать погашения долга с поручителя.
Представьте, что вы поручились за кредит друга. Если друг становится банкротом и не может выплатить кредит, банк, скорее всего, обратится к вам.
В каком объеме отвечает поручитель? Объем вашей ответственности как поручителя определяется договором поручительства. Чаще всего, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и основной должник.
Это значит, что вы должны будете выплатить:
- Основную сумму долга
- Проценты по кредиту
- Неустойки, штрафы, пени (если они предусмотрены кредитным договором)
- Судебные расходы кредитора
Когда поручитель может избежать выплаты долга? Есть несколько ситуаций, когда поручитель может попытаться избежать выплаты долга:
- Истек срок поручительства. В договоре поручительства обычно указывается срок, в течение которого действует поручительство. Если банк не предъявил требования к поручителю в течение этого срока, поручительство прекращается.
- Изменены условия кредитного договора без согласия поручителя. Если банк и основной должник изменили условия кредитного договора без согласия поручителя, ответственность может быть прекращена или уменьшена.
- Долг переведен на другого должника без согласия поручителя. Если банк перевел долг на другого человека или организацию без вашего согласия, вы тоже можете быть освобождены от ответственности.
- Банкротство самого поручителя. Если вы сами оказались в сложной финансовой ситуации и не можете выплатить долг, вы можете подать заявление о собственном банкротстве. В этом случае ваши долги, в том числе и долг по поручительству, могут быть списаны.
- Смерть основного заемщика. Как показывает судебная практика, в случае смерти основного заемщика, обязательство по поручительству прекращается.
Что делать, если банк требует долг
Если банк предъявил вам требование о погашении долга в связи с банкротством основного должника, не игнорируйте его! Обязательно сделайте следующее:
- Изучите договор поручительства. Внимательно прочитайте договор поручительства, чтобы понять объем вашей ответственности и сроки действия поручительства.
- Проконсультируйтесь с юристом. Юрист, специализирующийся на банкротстве, поможет вам оценить сложность ситуации. Найти возможные основания для уменьшения или прекращения ответственности, а также защитить ваши интересы в суде. Бесплатная консультация доступна на нашем сайте.
- Рассмотрите возможность банкротства. Если вы понимаете, что не сможете выплатить долг, банкротство может стать единственным выходом из ситуации.
Проверить, подходит ли процедура банкротства, можно на бесплатной консультации на нашем портале. Обращайтесь — вам помогут.
Коротко о главном
- Поручитель отвечает по долгам заемщика, если тот не может платить. Банкротство – один из способов взыскания этого долга.
- Кредитор (обычно банк) может подать в суд заявление о банкротстве поручителя.
- У поручителя должны быть признаки неплатежеспособности (например, долг более 500 тыс. рублей и просрочка платежа более трех месяцев).
- Как и при банкротстве обычного должника, в отношении поручителя могут быть применены процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества.
- Суд рассматривает размер долга, обеспеченного поручительством, а также начисленные проценты и неустойки.
- С момента банкротства основного должника кредитор имеет право предъявить требования к поручителю.
- Не все штрафы и упущенная выгода будут учитываться при определении признаков банкротства поручителя.
Вопросы к статье
Нет, банкротство основного заемщика не означает автоматического банкротства поручителя. Кредитор (например, банк) должен отдельно подать заявление о банкротстве поручителя, предоставив доказательства его неплатежеспособности. Тем не менее, банкротство основного заемщика создает предпосылки для предъявления требований к поручителю, поскольку означает, что основной должник не может исполнить свои обязательства. С момента банкротства основного должника кредитор имеет право требовать долг с поручителя.
Да, вы имеете право оспорить требование банка. Основания могут быть разными. Например, если договор был заключен под давлением или с нарушением закона. Также, если кредитор без вашего согласия изменил условия кредитного договора, увеличив размер долга, или если долг переведен на другое лицо.
Если суд примет решение о реализации вашего имущества, оно будет продано на торгах для погашения долгов перед кредиторами. Однако существует перечень имущества, которое не подлежит взысканию, например, единственное жилье и предметы первой необходимости. За счет поручителя в деле о банкротстве выплачивается как сумма основного долга, так и процентов, и неустойки (в том числе мораторные проценты).
Остались вопросы?
Не знаете, какая компания подойдёт именно вам?
Подскажем на консультации!
Спасибо за обратную связь.
Также сообщаем вам, что вы теперь зарегистрированы в нашем сервисе и можете пользоваться всеми его преимуществами.
Спасибо за вашу отзывчивость, но повторно отзыв оставить не получится. Вы можете так же найти на нашем сайте юриста и арбитражного управляющего с которыми вы проходили процедуру банкротства и поделиться мнением о них
Через код можно получить повторно