Как перевести свой долг на другое лицо — инструкция

Перевод долга признают недействительным, если заранее не получить согласие кредитора на сделку.

Если платить по кредиту уже не получается, свой долг можно отдать другому человеку. Это возможно как с кредитами и микрозаймами, так и с ипотекой. В последнем случае недвижимость тоже перейдёт новому заёмщику вместе с обязательствами по долгу.

Условия перехода задолженности обычно прописаны в кредитном договоре. Можно заключить тройственное соглашение между прежним и новым заёмщиками, и кредитором. Передача долга возможна только с согласия банка или МФО.

В этой статье рассмотрим, как перевести долг на другого человека и составить договор с банком, а также сравним с другими способами изменения обязательств.

Для чего заключать договор перевода долга?

Договор перевода долга описывает условия перехода долговых обязательств на новое лицо. Сторонами договора выступают первоначальный и новый должники, и кредитор.

Для юридически правильного оформления документов на перевод долга необходимо получить согласие (разрешение) от кредитора. Оно может быть оформлено отдельным документом.

Стороны могут заключить двухсторонний или трехсторонний договор. В трехстороннем договоре заимодавец участвует вместе с обоими должниками — прежним и новым.

Как перевести долг на другое лицо?

Шаг 1. Выбор нового заёмщика

Должник понимает, что платить по долгу он больше не сможет. Другие способы избавиться от задолженности ему не подходят. Он ищет среди своего круга знакомых человека со стабильным заработком и официальной работой, который готов «выкупить» долг.

Шаг 2. Договор сторон

Потенциальный заёмщик и прежний должник обращаются к кредитору и предлагают свои условия. Возможный новый заёмщик предоставляет справки о своей платёжеспособности.

Шаг 3. Получение согласия от кредитора

Если банк одобрил кандидатуру нового заёмщика, нужно заключить с ним соглашение. Для этого есть несколько способов. О них расскажем далее.

Шаг 4. Заключение договора

Договор составляется на согласованных с кредитором условиях. Образец документа можно скачать в конце статьи.

Шаг 5. Удостоверение согласия

Иногда договор нужно зарегистрировать или заверить у нотариуса.

Образец согласия есть в конце статьи.

Чем перевод долга отличается от других форм перемены обязательств по долгу?

Передать обязательства другим лицам можно не только через перевод долга. Вот четыре действенных альтернативы:

1. Уступка права требования — банк может передать или продать свой долг другому физлицу или организации, которая сможет требовать выплаты задолженности от того же должника. Это происходит, например, при продаже долга коллекторам.
2. Рефинансирование кредита – должник может взять новый заём на более выгодных условиях, чтобы погасить старые кредиты или собрать несколько долгов в один. 
3. Правопреемство в силу закона — долги и права требования могут переходить на другие лица в соответствии с законом, при этом само обязательство остается без изменений. Например, после смерти должника его законные наследники вместе с имуществом получают и долги.
4. Замена стороны в исполнительном производстве – это особый тип правопреемства. Его используют в исполнительном производстве.

Есть ещё один способ — выкуп долга. Для него не нужно согласие кредитора. Достаточно найти человека, готового дать взаймы сумму, необходимую для погашения остатка задолженности в банке. 

Выкуп долга удобен тем, что заключать никакие договоры и соглашения с банком не нужно. Просрочка и проценты перестают копиться.

Как выкупить свой долг у МФО – выгоднее ли эта схема, чем банкротство?

13 февраля 2024

Также практика показывает, что принять на себя чужой долг в банке согласен не каждый человек. Обычно это происходит за вознаграждение или услугу со стороны должника.

Как заключить договор о переводе долга: 3 способа

Условия и форма перевода долга на другого человека указаны в ст. 391 ГК РФ. Существует 3 способа заключить договор с банком и перевести задолженность на другое лицо:

1. Заключить трёхсторонний договор между банком, должником и новым заёмщиком.
2. Оформить согласие кредитора и заверить у нотариуса. Договор передачи долга оформляется между прежним должником и новым заёмщиком (если его одобрил кредитор).
3. Заключить договор между должниками и сообщить об этом в банк, если это допускает договор.

Согласие кредитора не нужно только при банкротстве должника, правопреемстве по закону и выкупе долга. Во втором случае понадобится нотариальное удостоверение прав на наследство.

Как оформить двухсторонний договор о передаче долга?

Должники-физлица могут передать свои обязательства другому гражданину, компании или ИП. Законы не устанавливают ограничений при переносе задолженности с нерезидента на резидента. Перед заключением договора нужно получить согласие от кредитора на сделку. Как его получить?

1. Создаём проект договора. Нужно приложить справку о доходах потенциального заёмщика, паспортные данные.
2. Отправляем на согласование договор.
3. Получаем согласие кредитора с одобренными условиями.
4. Составляем договор о передаче долга на основе описанных кредитором условий.
5. При необходимости, регистрируем или заверяем у нотариуса договор перехода задолженности.

Одобренные условия содержатся в согласии. Если кредитор кандидатуру нового заёмщика отклонил, составлять договор нет смысла. Он не вступит в силу.

Что нужно написать в договоре о передаче долга?

Договоры между юридическими лицами могут быть оформлены в письменной или электронной форме. Физлица такие документы оформляют обычно письменно, поскольку обе стороны не имеют электронной цифровой подписи. В договоре нужно указать:

• Место и дату заключения соглашения.
• Информацию о предыдущем и новом заёмщиках (в трехстороннем соглашении нужно прописать сведения о кредиторе).
• Предмет договора: размер долга и просрочки (если имеется), условия погашения, основания появления обязательств.
• Условия выплаты долга новым должником (могут меняться с согласия кредитора).
• Размер штрафов и пеней за просрочку выплат, условия начисления.
• Ситуации, когда договор может быть расторгнут и к ответственности можно привлечь предыдущего заёмщика. Это возможно, например, если при переходе задолженности не учтены важные условия расчёта с кредитором.
• Подписи сторон.

Трёхстороннее соглашение обычно заключается, когда новый заёмщик меняет условия старого договора. Он может попросить, например, о реструктуризации долга.

Правовые последствия перевода долга

Если кредитор согласен на передачу долга, и условия, форма и содержание договора составлены верно, можно передать обязательства по долгу другому человеку.

После заключения договора перевода долга возникают юридические последствия:

• 1. Прежний заёмщик полностью или частично освобождается от своих долгов.
• 2. Новый должник принимает обязанность выплатить долг на условиях, указанных в соглашении. Например, это может быть период, в течение которого должны быть возвращены заемные деньги.
• 3. Права кредитора при этом не изменились. Если новый должник не выполняет свои обязательства, то кредитор имеет право приступить к поиску средств для взыскания долга, как во внесудебном, так и в судебном порядке.

Если возможности передать долг нет, а платить его должник не способен, можно обратиться к процедуре банкротства. Сейчас долг до миллиона рублей можно списать бесплатно без суда. Как это сделать — спросите наших консультантов. Они выслушают вашу историю борьбы с долгами и бесплатно подберут компанию профессиональных юристов, способных вам помочь.

Образцы документов