ПлачУ и плАчу – долг меньше не становится. Как вырваться из кредитной кабалы

Из чего состоит сумма долга по кредиту и как ее снизить: страховка и  проценты при досрочном погашении

«Нужны деньги? Возьми кредит!» О заемных средствах, как способе легко и быстро решить финансовые проблемы слышали все. Но ситуация порой складывается так, что выплатить кредит намного сложнее, чем его получить. Даже если следовать предоставленному графику платежей, регулярно вносить деньги на счет, то переплата за пользование деньгами банка будет значительной. Почему порой платишь не один год, а, взяв выписку из банка, с удивлением обнаруживаешь, что долг почти не уменьшился? Какие тому есть причины и неужели никак нельзя сократить расходы? Поговорим об этом в статье.

Из каких слагаемых состоит долг по кредиту

Кредит – это деньги взятые в долг у банка. Ими можно пользоваться на возмездной основе, то есть, выплачивая проценты. Кроме того, при оформлении займа многие банки предлагают оформить личную страховку – порой предложения настолько настойчивы, что отказ ведет к неодобрению кредита или значительному снижению суммы. Соответственно, выплачивать придется сам заем, проценты по нему и сумму страховки. Если будут просрочки, то нужно прибавить штрафы и пени.

Основной задолженностью называют сумму займа. Другое ее название – тело кредита. От его размера зависят начисленные проценты. Чем основная задолженность выше, тем и сумма процентов будет больше. Уменьшив тело кредита мы уменьшаем процентную часть выплат.

Почему долг по кредиту не становится меньше при регулярных платежах

Если платить согласно графику, то первую половину срока тело долга может оставаться на прежнем уровне или снижаться незначительно. Разберем почему:

• в договоре прописан аннуитетный платеж, а не дифференцированный;
• вы платите по кредитке минимально допустимую сумму;
• некоторые платежи были внесены с опозданием или сумма была меньше запланированного платежа.

Эти причины актуальны и для целевого кредитования, например, если взяли ипотеку.

Если просрочек не было и речь идет не о кредитной карте, то главным виновником остается вид платежа. Разберем его подробнее.

Особенности аннуитетных и дифференцированных платежей

При аннуитетном способе платежа самостоятельно высчитать, сколько и в какой день набегает процентов очень сложно. Банк считает так:

• какую сумму составят проценты за все время кредита;
• разделяет и плюсует к процентной части долю основного долга.

В результате первая половина платежей направлена на погашение процентов.

Поэтому платежи никак не отражаются на долговой сумме.

Говоря об аннуитетном способе расчета нельзя не упомянуть и второй вариант начислений – дифференцированный. Такая схема предполагает разные суммы начисления: с больших вначале срока и минимальных к концу. При этом тело долга равномерно распределено по всем выплатам и начинает уменьшаться с первого платежа. Проценты начисляются на оставшийся срок кредитования и оставшуюся основную сумму. Но в последнее время банки практически не предлагают кредиты с такой оплатой. Кроме того, первые суммы могут быть очень высокими и чтобы справиться с ними нужно иметь достаточную заработную плату.

У такого вида платежей есть только один плюс – сумма к оплате одинакова из месяца в месяц. Поэтому заемщику сложно запутаться и внести меньше положенного.

Почему долг по кредитной карте не становится меньше при регулярных платежах

Оформив кредитку нужно понимать, что оплата долга происходит без графика платежей. Это не говорит о том, что можно пополнять любыми суммами или не пополнять вовсе. В отличие от обычного кредита, по кредитным картам не существует графика платежей. Банк рассчитывает минимальную сумму платежа – это процент от суммы долга. Получается, что, оплачивая заем по кредитке согласно ежемесячно выставленным банком суммам, долг останется прежним.

Как выплатить кредит, если платеж вносится нерегулярно или не полностью

Просрочки и внесение сумм меньше, чем указаны в графике платежей не способствуют снижению уровня основного долга. При оплате просрочки деньги идут сначала на оплату процентов, потом основного долга. Но банк уже успел начислить пени и штрафы, поэтому нужно оплатить и их. Затем проценты за новый платеж и только потом уже часть тела долга текущего периода. Процедура регламентирована ст. 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

«Быстрый займ – страшные последствия»: что будет, если не погасить кредит в МФО

3 октября 2023

При внесении небольших сумм, которые меньше рассчитанных банков, ситуация еще хуже – на тело долга уходит меньшая часть внесенных денег и к следующему месяцу вы приходите с суммой, недостаточной для покрытия процентов за просрочку, штрафов. Это похоже на снежный ком, который только увеличивается.

Как сэкономить на кредите

Зная причины, по которым тело долга не уменьшается можно понять, как погасить кредит с большей выгодой для себя. Рассмотрим, что нужно сделать:

1. При подписании кредитного договора обратите внимание, есть ли возможность выбора платежа. Если кредит целевой, то шансов, что банк вас услышит и согласится на выгодный вам способ расчета выплат, больше.
2. Если ваш доход позволяет первые несколько месяцев оплачивать кредит с дифференцированным платежом, то выбирайте этот вариант.
3. Погасите кредит большими суммами, чем прописано в графике платежей. В большинстве случаев при этом нужно подать заявление, чтобы вся внесенная сумма ушла на покрытие долга. В противном случае спишется только то количество денег, которое предусмотрено договором, а остаток будет висеть на счете до следующего месяца.
4. При оплате займа по кредитным картам вносите сумму, превышающую размер минимального платежа, и не снимайте деньги вновь.
5. Следите за сроками внесения денег и исключите недоплаты.
6. При наличии просрочки свяжитесь с представителем банка и уточните, какую сумму нужно внести, чтобы войти в график.

Сэкономить на процентах можно досрочно, погасив кредит. При единовременном внесении всей оставшейся суммы долга с целью досрочного закрытия кредита нужно предварительно уведомить банк. Если этого не сделать, заем не будет считаться погашенным, а деньги будут постепенно списываться со счета для погашения ежемесячных платежей и никакой экономии на процентах не получится.

Кроме того, погасив досрочно заем, можно сократить сумму страховки, если она была оформлена. С 2020 года все банки в обязательном порядке предоставляют такую опцию.

Всегда ли возможно досрочное погашение

Закон не запрещает заемщику вернуть деньги раньше указанного договором срока. Но банкам это невыгодно. Поэтому они могут установить срок для уведомления о полном или частичном погашении до 30 дней или включить в договор еще какие-либо условия, например, ограничить размер вносимой суммы для частичного погашения.

Взяв кредит и не справившись с оплатой, должник надеется на лучшее и оформляет новый заем. Долговая нагрузка увеличивается, сумма просрочек растет. В этом случае не стоит уповать на чудо – нужно обратиться к юристу и рассмотреть возможность банкротства. На сегодняшний день это единственная возможность законно списать долги. Вы сохраните жилье, у вас будет доход во время процедуры, вам не будут докучать коллектора и представители банков звонками и визитами.

На бесплатной консультации вы узнаете, подходит ли вам процедура, сколько времени продлиться и что вам нужно будет сделать, чтобы избавиться от всех долгов. Мы подберем для вас компанию, которая проведет банкротство пока вы занимаетесь повседневными делами.